洋銀行下鄉(xiāng)：農(nóng)村金融改革加速器

蔣衛(wèi)武

中國農(nóng)村1.2億戶有貸款需求，但目前這一滿足率只有60%。也就是說，還有40%的空間未得到金融服務(wù)。

建立農(nóng)村金融市場成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益少。在市場引導(dǎo)的原則下，自2000年以來，國有商業(yè)銀行在逐利的動機(jī)下紛紛撤離農(nóng)村。

但是，就在國有銀行悄然全線撤退的情況下，外資銀行卻昂然挺進(jìn)。

2007年8月6日，香港上海匯豐銀行獲得中國銀監(jiān)會的批準(zhǔn)，籌建成立“湖北隨州曾都匯豐銀行公司”，成為首家進(jìn)入中國農(nóng)村地區(qū)的外資銀行。其實(shí)早在此之前，匯豐已做足準(zhǔn)備。2006年，匯豐銀行資助清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院1000萬元組建為期3年的“中國農(nóng)村金融發(fā)展研究”的項(xiàng)目組。其調(diào)研成果是匯豐銀行制定中國農(nóng)村金融路線的重要參照資料。

農(nóng)村金融市場蛋糕有多大

四大國有銀行以農(nóng)村經(jīng)營難度大、風(fēng)險(xiǎn)高而撤回城市，作高密度競爭。目前，在農(nóng)村基層經(jīng)營的主要是農(nóng)村信用社。

盡管農(nóng)村金融的經(jīng)營有一定的難度，但中國銀監(jiān)會主席劉明康還是強(qiáng)調(diào):“農(nóng)村金融是可以搞好的，也是可以賺錢的?！彼e例說新疆一個(gè)做摩托車租賃公司的小老板，把摩托車租給牧民用于放羊，對方每個(gè)月給他300元，連續(xù)交5年，如果期間因?yàn)樽匀粸?zāi)害的原因還不了貸，則用羊來抵，買羊的價(jià)格以市場價(jià)格的9折計(jì)算。這個(gè)老板最終將業(yè)務(wù)做得很大，沒有一筆壞賬，并且每年利潤都比較可觀。“這說明農(nóng)村金融是有許多機(jī)會的，但首先要求金融經(jīng)營者具備改革思維?！眲⒚骺悼偨Y(jié)說。

對于中國農(nóng)村金融市場發(fā)展?jié)摿?，清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院的劉玲玲教授表示:大有作為。但同時(shí)又指出，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該為農(nóng)民們創(chuàng)造需求。

中國農(nóng)村金融市場到底有多大？

“我們這兩年時(shí)間里走訪了全國50多個(gè)縣，第一手資料告訴我們，農(nóng)村金融是一個(gè)大市場?！睋?jù)劉玲玲教授介紹，目前中國農(nóng)村除15%左右的低收入人群依賴于政府財(cái)政保障外，其余都是金融機(jī)構(gòu)可開發(fā)的對象。“中國有9億農(nóng)民，改革開放30年來，他們有很多人都入城打工，除了增加家庭收入之外，也活躍了他們的創(chuàng)業(yè)思維，小額貸款的需求很大，而且作為還貸人來說，農(nóng)民的信用是比較高的?！?/p>

對于經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，一些農(nóng)村中小型企業(yè)成為銀行業(yè)重點(diǎn)客戶，也是各金融機(jī)構(gòu)的爭奪對象。浙江省東陽縣的一名農(nóng)民企業(yè)家溫先生坦言，自己公司貸款不成問題，而且每到年底總有各家銀行的信貸員上門來“拉關(guān)系”：“因?yàn)樗麄冎牢夜景l(fā)展的勢頭很好，肯定盈利。那他們給我的貸款也會得到相應(yīng)的回報(bào)?！钡珜τ谝恍┱幱谄鸩诫A段的農(nóng)戶貸款就顯得比較艱難。

“其實(shí)作為中間部分的農(nóng)戶完全可以在銀行放貸的基礎(chǔ)上發(fā)展起來，而且他們是中國農(nóng)村金融市場的主體，是最具有潛力的一部分。”劉玲玲對目前農(nóng)村金融業(yè)“嫌貧愛富”的經(jīng)營方法提出質(zhì)疑。

“以匯豐銀行為代表的外資銀行有一個(gè)明顯的特點(diǎn)，就是他們具備較強(qiáng)的戰(zhàn)略意識。會培育、開發(fā)自己的金融市場，同時(shí)輔以他們自身的管理優(yōu)勢，應(yīng)該說是一個(gè)強(qiáng)有力的競爭對象?！眲⒘崃岱治稣f。

對于經(jīng)營一家村鎮(zhèn)銀行到底能有多大的收益，可以簡單地算一筆賬。一家注冊資本為2000萬元的村鎮(zhèn)銀行，如果每年的股東分紅達(dá)到10%，各項(xiàng)管理費(fèi)用(包括人員、房租、交通、系統(tǒng)運(yùn)行等支出)是200萬元，即每年要?jiǎng)?chuàng)出400萬元的毛利，按照存貸利差4%～5%的水平來計(jì)算，至少需要發(fā)放貸款0.8億～1億元，如果考慮到部分呆賬，則可能需要0.9億～1.1億元的貸款規(guī)模，按照75%的存貸比例，則至少需要1.2億～1.46億元的存款規(guī)模，每天需要吸收存款33萬～40萬元。而現(xiàn)在開辦的村鎮(zhèn)銀行每天吸儲也就在10萬元上下，要實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的盈利可能至少需要3年時(shí)間。

這也就說明了金融機(jī)構(gòu)若要在農(nóng)村取得較好的戰(zhàn)績，首先要有前期投入的決心，再加上正確的經(jīng)營路線，自然會守得云開見月明。

村鎮(zhèn)銀行:農(nóng)村金融改革新思維

金融市場的發(fā)展需要政策的扶持。對于熱鬧起來的農(nóng)村金融市場，業(yè)內(nèi)許多人認(rèn)為源于這幾年的農(nóng)村金融改革進(jìn)程。

“引入競爭機(jī)制，會讓現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生危機(jī)感，從而改進(jìn)服務(wù)，同時(shí)作為新進(jìn)入的村鎮(zhèn)銀行，為了與原有銀行競爭也必然要推出有特色、符合農(nóng)民需求的金融服務(wù)產(chǎn)品讓自己扎根。這對農(nóng)民來說是一件好事情?！闭憬鸢病敖鹑谑虚L”、清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院的博士后陳林，充分肯定了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行對活躍農(nóng)村金融市場的作用。

“我經(jīng)常會遇到有人問我，說農(nóng)村金融市場到底有多大？對現(xiàn)代金融服務(wù)產(chǎn)品到底有多大的需求？那我就會反問：我們給了農(nóng)村金融多大的空間？我們給了農(nóng)村多少的金融服務(wù)？”陳林認(rèn)為政府應(yīng)該加大農(nóng)村金融改革的力度。

其實(shí)早在2003年，中央就強(qiáng)調(diào)要著重解決兩大金融問題，農(nóng)村金融改革就是其一。隨著國有銀行改革初見成效，決策層開始著重關(guān)注農(nóng)村金融市場。

2003年6月，農(nóng)信社改革首先啟動。國家動用了央行票據(jù)、財(cái)政免稅等手段，為農(nóng)信社注資達(dá)近1900億元。

2005年開始，央行開始推動五省市只貸不存小額信貸公司試點(diǎn)，意在引入競爭和推動民間金融的正規(guī)化。

2006年7月，農(nóng)業(yè)銀行的基本改革路徑確定，主要原則是“整體改制，服務(wù)三農(nóng)，擇機(jī)上市”等。

2006年12月31日，郵政儲蓄銀行掛牌，注冊資本200億元，不承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)，主要定位于服務(wù)農(nóng)村金融。

最具突破意義的改革是中國銀監(jiān)會于2006年12月20日發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策 更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，以“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”為特點(diǎn)，開放農(nóng)村金融市場。

在農(nóng)村金融市場放開的情況下，短短幾個(gè)月時(shí)間，全國就先后有十多家村鎮(zhèn)銀行掛牌營業(yè)，搶占有利區(qū)域。匯豐曾都村鎮(zhèn)銀行作為外資銀行進(jìn)入中國農(nóng)村金融市場的代表,也于2007年底開業(yè)。在爭取入市身份時(shí)，花旗、渣打與東亞銀行也紛紛遞交了“申請書”。

那作為市場主體的農(nóng)村信用社又是如何看待這次突起的風(fēng)云呢？

云南玉溪一家農(nóng)村信用社負(fù)責(zé)人王先生在接受采訪時(shí)坦陳有壓力?！拔覀円郧笆峭ㄟ^經(jīng)營農(nóng)村高端客戶獲得一定的利潤，然后再反哺給農(nóng)村基層，進(jìn)行小額貸款。但現(xiàn)在出現(xiàn)這么多村鎮(zhèn)銀行，而且還有匯豐這樣的外資銀行進(jìn)入，這明顯為我們的生存帶來壓力?！?/p>

但改革已成為必然之勢，盡管在“人員素質(zhì)相對較低”的客觀條件下，農(nóng)村信用社還是要想辦法跟進(jìn)步伐，維護(hù)自己在農(nóng)村金融市場的影響力?！巴赓Y銀行進(jìn)入農(nóng)村當(dāng)然也有其劣勢，比如說，水土不服。他們需要花費(fèi)一定的時(shí)間來了解中國農(nóng)村的具體情況，而且作為信貸員，我們也具有一定的優(yōu)勢，信貸員對村子里的農(nóng)戶大多都有了解、有交情，應(yīng)該可以起到一定的維系客戶的作用?！蓖跸壬治隽烁髯缘臈l件，提出以后要加強(qiáng)金融服務(wù)產(chǎn)品方面的創(chuàng)新，同時(shí)要加強(qiáng)經(jīng)營管理。

農(nóng)戶利益:農(nóng)村金融改革著眼點(diǎn)

在這次改革中，農(nóng)戶是穩(wěn)坐的贏家。

據(jù)中國人民銀行副行長吳曉靈介紹，中國農(nóng)村1.2億戶有貸款需求，但目前這一滿足率只有60%。也就是說，還有40%的空間未得到金融服務(wù)。

據(jù)中國銀監(jiān)會主席劉明康介紹，中國35173個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中金融服務(wù)空白率為6.7%，即還有2500個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)是處于空白狀態(tài)。

而村鎮(zhèn)銀行的推行將逐漸填補(bǔ)這些空白，滿足農(nóng)民的金融服務(wù)需求。

曾都是湖北省的十強(qiáng)縣，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，所以成為許多銀行機(jī)構(gòu)設(shè)點(diǎn)的首選地址。曾都的蘑菇種植農(nóng)民李春花表示，目前貸款一般不成問題，至于貸款數(shù)額，她表示如果太多了也會擔(dān)心在種植過程中出現(xiàn)變故還不起款，所以眼下還沒有大額的貸款沖動。但對于匯豐銀行的全球性網(wǎng)點(diǎn)，她表示了濃厚的興趣，認(rèn)為在以后的出口貿(mào)易上或許可以用到這層便利。

對于李春花的知足狀況，劉玲玲教授認(rèn)為這正是金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮能動性的時(shí)機(jī)。“農(nóng)戶因?yàn)橐庾R上的局限性，有可能會產(chǎn)生小富即安的狀態(tài)，但作為金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該注意激發(fā)他們的潛力空間，為他們創(chuàng)造需求。鼓勵(lì)他們形成產(chǎn)業(yè)協(xié)會，這樣就可以管理各個(gè)農(nóng)戶的發(fā)展，降低風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也利于產(chǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)?；鸵?guī)范化。這些以前我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒有充分意識到，而外資銀行因?yàn)橛猩习倌甑慕?jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)同時(shí)也在其他國家做過農(nóng)村銀行，應(yīng)該會有較為靈活的金融產(chǎn)品服務(wù)。這對我們的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說也是一個(gè)提升自我能力的機(jī)會，真正將農(nóng)戶的需求放在第一位?！?/p>

針對于我國一些經(jīng)濟(jì)相對落后的農(nóng)村地區(qū)，劉玲玲教授建議：“商業(yè)銀行有趨利的特點(diǎn)，它也需要可持續(xù)性發(fā)展，這是必然的。對于青海或其他目前金融服務(wù)還不充分的地方我們可以采用政策性引導(dǎo)，給予一定的扶持，使中國農(nóng)村這個(gè)大的金融市場活起來，讓廣大的農(nóng)民真正享受到現(xiàn)代化的金融服務(wù)。”

“我們必須根據(jù)區(qū)域的差別來制定不同的金融服務(wù)產(chǎn)品，使農(nóng)村金融多元化，讓９億農(nóng)民真正受益，這也是農(nóng)村金融改革的目標(biāo)?！眲⒘崃峤淌诳偨Y(jié)時(shí)指出。

（摘自《小康》2007年第10期）