把消費(fèi)信貸市場做大

梁燕君

在金融危機(jī)不斷蔓延的形勢下，我國政府為應(yīng)對金融危機(jī)對我國經(jīng)濟(jì)的影響，近期調(diào)整出臺(tái)了擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的宏觀經(jīng)濟(jì)政策。擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)消費(fèi)需求增長是我國今后較長時(shí)期內(nèi)的一項(xiàng)重要工作。政府在促進(jìn)消費(fèi)需求增長過程中，除了制定相應(yīng)的投資消費(fèi)政策支持外，實(shí)施消費(fèi)信貸制度是一項(xiàng)非常重要的舉措。

目前我國消費(fèi)信貸發(fā)展中的問題

消費(fèi)者承貸能力較弱。居民家庭承貸能力主要取決于相對商品價(jià)格水平的居民家庭收入水平和金融資產(chǎn)價(jià)值。自改革開放30年來，我國城鄉(xiāng)居民收入水平有了很大提高，居民戶均金融資產(chǎn)增長迅速，但相對于住房、汽車等高值商品而言，其收入水平和已經(jīng)具有的金融資產(chǎn)還是難于承受的。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前占城市居民家庭10％的最高收入戶能夠承受10萬元以上的消費(fèi)貸款；占城市居民家庭約30％的高收入戶和中等偏上戶能夠承受5～10萬元的消費(fèi)貸款；占城市居民家庭約20％的中等收入戶只能承受5萬元以下的消費(fèi)貸款，還有約30％的城市居民家庭尚不具備消費(fèi)信貸的承受能力。由此可見，一般城市居民家庭還不具備負(fù)債消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。銀行對住房，汽車消費(fèi)信貸的貸款人的調(diào)查也從另一個(gè)側(cè)面證明了這一點(diǎn)。如北京采用住房貸款購買商品房的主要是月均收入超過5000元以上的私營企業(yè)主、企業(yè)中高級(jí)管理人員等。上海采用分期付款購車者月均收入在5600元以上。事實(shí)證明，這也是許多消費(fèi)者抱怨消費(fèi)信貸“門檻”過高的原因所在。

消費(fèi)信貸操作的規(guī)范性不夠。當(dāng)前，我國有關(guān)消費(fèi)信貸的運(yùn)行機(jī)制及相關(guān)法律制度不健全，有關(guān)銀行及商業(yè)企業(yè)在消費(fèi)信貸的具體運(yùn)作上無章可循且相互差距過大，客觀上造成消費(fèi)信貸申請手續(xù)繁瑣，在一定程度上影響了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的正常開展，限制和阻礙了一部分消費(fèi)者的進(jìn)入。

缺乏消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制。當(dāng)前消費(fèi)信貸運(yùn)行機(jī)制的一個(gè)突出現(xiàn)象是，除住房貸款外，其他各種消費(fèi)信貸的貸期均較短，首期付款比例較大。這是因?yàn)橘J款的銀行和商業(yè)企業(yè)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較高。在“效益性、安全性和流動(dòng)性”的經(jīng)營原則下，本能做出的嚴(yán)格要求。形成這種狀況的原因在于缺乏消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制。以各種住房貸款來看，由于我國商業(yè)銀行特有的資金結(jié)構(gòu)，其所面臨的“短存長貸”的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，而銀行又缺乏融通長期資金的渠道(住房基金、抵押貸款二級(jí)市場等)，住房二級(jí)市場尚未形成，銀行無法在二級(jí)市場變現(xiàn)和保全抵押債權(quán)。同時(shí)，面對不同貸款需求主體的貸款安全保障制度，如為中低收入階層提供的政府擔(dān)保、保險(xiǎn)公司的信用保險(xiǎn)擔(dān)保等尚未建立，造成銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)不能有效地轉(zhuǎn)移和分擔(dān)。

同樣，在商業(yè)企業(yè)提供的消費(fèi)信貸方面也存在著類似的問題。商業(yè)企業(yè)提供消費(fèi)信貸要求其具有一定的資金實(shí)力與資信水平，而我國大多數(shù)商業(yè)企業(yè)面臨的最大問題是缺乏自有資金及正常的融資渠道，經(jīng)營活動(dòng)主要依靠商業(yè)銀行的短期信貸資金。提供消費(fèi)信貸，必然要加大商業(yè)企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和成本，其要求轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的呼聲自然集中在要求銀行的支持和參與。另外，在保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)中也沒有與商品分期付款相應(yīng)的信用保險(xiǎn)品種，商業(yè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也不能通過市場進(jìn)行有效的轉(zhuǎn)移，在消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全的情況下，銀行和商業(yè)企業(yè)不得不提高貸款的“門檻”，以達(dá)到自我防范風(fēng)險(xiǎn)的目的，由此，使得許多消費(fèi)貸款的條款設(shè)置與消費(fèi)者的愿望大相徑庭，限制了消費(fèi)者使用消費(fèi)信貸的承貸能力。

缺乏完善的社會(huì)保障法律制度。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國目前享受養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)待遇的人約1.5億，僅占總?cè)丝诘?2％。換句話說，中國目前有88％的人要為自身的健康與安全負(fù)責(zé)。隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，居民的就業(yè)形勢也出現(xiàn)了許多不明朗的因素。而且由于醫(yī)療，教育等體制改革的不斷深化，教育、醫(yī)療等支出由個(gè)人負(fù)擔(dān)的比例逐步增加，公眾的收入預(yù)期有所下降。如果無法對居民提供更強(qiáng)有力的生活保障和社會(huì)保障，消費(fèi)信貸的推廣空間將十分有限。目前，我國尚無統(tǒng)一的養(yǎng)老、疾病，失業(yè)等社會(huì)保障法律制度，已頒布的一些規(guī)定因其立法層次低而不具有權(quán)威性，相當(dāng)程度上阻礙了消費(fèi)信貸的推進(jìn)。

消費(fèi)信貸的社會(huì)法律環(huán)境不夠規(guī)范。理想的社會(huì)法律環(huán)境是發(fā)展消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)條件。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展得比較好的國家如美國，法國、英國等都制訂有專門的法律。美國1 968年頒布了《統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典》，《消費(fèi)信貸保護(hù)法》，1 974年又頒布了新的《統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典》。英國1 974年頒布了《消費(fèi)信貸法》，法國1 978年頒布了《消費(fèi)信貸法案》。由于歷史的原因，我國還沒有制訂消費(fèi)信貸的專門法律法規(guī)，商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)及個(gè)人申請消費(fèi)貸款基本上仍是沿用《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《借款合同條例》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，因此對消費(fèi)信貸的發(fā)展形成了嚴(yán)重的制約。

現(xiàn)階段我國擴(kuò)大消費(fèi)信貸的政策選擇

改善居民收入環(huán)境。從經(jīng)濟(jì)學(xué)原理來講，消費(fèi)是收入的函數(shù)，收入是決定消費(fèi)最基本的變量。因此，要加快消費(fèi)信貸的發(fā)展，一方面要完善消費(fèi)信貸體制本身，首先是央行應(yīng)改善金融監(jiān)管方式，使其有利于商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的發(fā)展。其次是制定靈活的利率政策，使商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的產(chǎn)品價(jià)格增大空間與彈性，并逐步完善消費(fèi)信貸二級(jí)市場，如住房抵押貸款二級(jí)市場等，增加居民消費(fèi)信貸的承受能力。另一方面要發(fā)展經(jīng)濟(jì)，調(diào)整國家的收入分配政策，抑制貧富差距的不合理擴(kuò)大，增加居民可支配收入，提高居民收入預(yù)期，使社會(huì)公眾的收入穩(wěn)定在一個(gè)大體平衡的水平。

完善個(gè)人信用法律制度。從法律上確立個(gè)人信用調(diào)查和評估機(jī)構(gòu)的社會(huì)地位和科學(xué)標(biāo)準(zhǔn)，主要體現(xiàn)在建立個(gè)人信用評價(jià)制度、評價(jià)機(jī)構(gòu)與評價(jià)指標(biāo)三方面。目前在這幾方面我國尚有所欠缺，基本上處于剛剛起步階段。因此應(yīng)盡快抓緊這方面的法律制度建設(shè)。只有在科學(xué)、公正、權(quán)威的個(gè)人信用制度下采集、分析、評定的個(gè)人信用資料才是真實(shí)、安全的。同時(shí)，在已實(shí)行個(gè)人存款實(shí)名制度的基礎(chǔ)上，積極創(chuàng)造條件，盡可能將居民的所有收入都以貨幣化的形式出現(xiàn)，建立個(gè)人賬號(hào)制度，每個(gè)居民一般只有一個(gè)賬號(hào)，只有一個(gè)銀行為其服務(wù)，個(gè)人的絕大部分收入均可在個(gè)人賬戶中反映出來。這樣貸款機(jī)構(gòu)就可以較為精確地計(jì)算和查證居民收入的實(shí)際水平，因此就容易確認(rèn)消費(fèi)者的貸款資格，也容易對消費(fèi)信貸進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

完善消費(fèi)信貸的擔(dān)保制度。如前所述，目前在消費(fèi)信貸擔(dān)保制度中存在的問題及弊端，在一定程度上制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展。因此，應(yīng)盡快在《擔(dān)保法》中增加有關(guān)針對消費(fèi)信貸的條款與內(nèi)容，以切實(shí)解決在消費(fèi)信貸擔(dān)保方面無法可依的局面。同時(shí)，法律規(guī)定應(yīng)對當(dāng)前各地消費(fèi)信貸擔(dān)保中證明較為行之有效的方法(如住房消費(fèi)信貸中實(shí)行的房地產(chǎn)開發(fā)商全程擔(dān)保辦法、上海等地實(shí)行的置業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保辦法等)予以確定和規(guī)范。此外，繼續(xù)完善和加強(qiáng)擔(dān)保執(zhí)法力度，從制度上保證銀行貸款不受損失，敦促借款人依法履行應(yīng)盡的還款義務(wù)。

健全，完善社會(huì)保障的法律制度。目前的當(dāng)務(wù)之急是繼續(xù)深化城鄉(xiāng)居民社會(huì)保障制度改革，加快社會(huì)保障的立法工作，將醫(yī)療，失業(yè)、疾病，退休保障等納入整個(gè)社會(huì)保障體系，用具體的制度加以規(guī)范，充分發(fā)揮社會(huì)保障的功能作用，使居民在申請消費(fèi)信貸時(shí)減少后顧之憂。

提高消費(fèi)信貸服務(wù)能力。擴(kuò)大內(nèi)需，刺激消費(fèi)是我國實(shí)施宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的一項(xiàng)重要舉措。尤其是在目前，刺激百姓的有效需求，是擴(kuò)大國內(nèi)需求，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的重要手段。對于金融機(jī)構(gòu)來說，消費(fèi)信貸作為一種金融商品，就應(yīng)該按照商品的規(guī)律出發(fā)，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷宣傳、到服務(wù)內(nèi)容上都要積極拓展。近幾年來，消費(fèi)信貸前景看好，各家商業(yè)銀行都相繼開辦了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，對啟動(dòng)消費(fèi)市場起到了推動(dòng)作用。但是，由于多種原因，目前消費(fèi)市場仍處于低迷狀態(tài)，開展消費(fèi)信貸的效果并不理想，尤其是各個(gè)地區(qū)很不平衡。所以，僅僅引導(dǎo)百姓信貸消費(fèi)是不夠的，更重要的是，金融服務(wù)必須到位。

(作者為：天津財(cái)經(jīng)大學(xué)教授，全國政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)委員)