郵儲(chǔ)銀行的鄉(xiāng)村攻略

王蘇凌

最具特點(diǎn)的是，郵儲(chǔ)銀行是目前國(guó)內(nèi)銀行中營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多的金融機(jī)構(gòu)，而且2/3以上的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣及以下農(nóng)村地區(qū)，成為我國(guó)覆蓋城鄉(xiāng)的最大金融網(wǎng)。

2007年3月20日，位于北京市西城區(qū)宣武門(mén)西大街131號(hào)的大廈內(nèi)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的面紗終于被揭開(kāi)。在2006年12月31日經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)后的第二年3月，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡(jiǎn)稱郵儲(chǔ)銀行）正式掛牌成立。至此，歷經(jīng)多年的醞釀和組建，這家堪稱中國(guó)第五大商業(yè)銀行的金融機(jī)構(gòu)在閃光燈中定格在國(guó)民面前。

與"四大"形成互補(bǔ)

我國(guó)原有的四大國(guó)有商業(yè)銀行格局傾斜于城市，僅中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村占有一席之地。隨著各大國(guó)有商業(yè)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中注重經(jīng)營(yíng)效益的觀念不斷上升，農(nóng)村這塊經(jīng)濟(jì)效益較低落的區(qū)域逐漸被放棄。僅在過(guò)去的４年間，幾大國(guó)有商業(yè)銀行就撤并了3萬(wàn)多個(gè)基層金融機(jī)構(gòu)，且大多在貧困的農(nóng)村。

銀行網(wǎng)點(diǎn)的大量撤并，使本來(lái)就融資困難的農(nóng)村農(nóng)民更加雪上加霜。他們不得不用足已有的金融網(wǎng)點(diǎn)。在融資困難的情況下，又不得不轉(zhuǎn)向高利率的民間融資或地下金融。這樣，不僅使融資成本持續(xù)走高，而且加劇了地下金融的泛濫。據(jù)來(lái)自"中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展研究"的統(tǒng)計(jì)顯示：在所調(diào)查的農(nóng)戶中，在66.9％有過(guò)借貸的農(nóng)戶中，51.3％來(lái)自非正規(guī)金融，44.2％來(lái)自信用社，只有4.5％是來(lái)自商業(yè)銀行。對(duì)農(nóng)村地區(qū)企業(yè)金融需求調(diào)查顯示，92.7％的企業(yè)申請(qǐng)過(guò)貸款，52.5％的企業(yè)認(rèn)為貸款不方便。

在國(guó)有商業(yè)銀行撤出大部分農(nóng)村金融市場(chǎng)，而農(nóng)村迫切需要金融支持的今天，組建郵儲(chǔ)銀行正好彌補(bǔ)了我國(guó)農(nóng)村金融的不足。據(jù)了解，1986年我國(guó)便恢復(fù)開(kāi)辦了郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，現(xiàn)已建成覆蓋全國(guó)城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)面最廣、交易額最多的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。擁有儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.7萬(wàn)多個(gè)，匯兌營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬(wàn)個(gè)，國(guó)際匯款營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2萬(wàn)個(gè)。郵政儲(chǔ)蓄自主運(yùn)用資金規(guī)模達(dá)8000億元。規(guī)模僅次于四大國(guó)有商業(yè)銀行和全國(guó)農(nóng)村信用社。截至2006年底，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到1.6萬(wàn)億元，市場(chǎng)占有率近10％，存款規(guī)模列全國(guó)第五位。通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄投保的客戶接近2500萬(wàn)戶，占整個(gè)銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的五分之一。

然而最具特點(diǎn)的是，郵儲(chǔ)銀行是目前國(guó)內(nèi)銀行中營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多的金融機(jī)構(gòu)，而且２／３以上的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣及以下農(nóng)村地區(qū)，成為我國(guó)覆蓋城鄉(xiāng)的最大金融網(wǎng)。

郵儲(chǔ)銀行的經(jīng)營(yíng)模式不應(yīng)是原四大商業(yè)銀行的復(fù)制，其經(jīng)營(yíng)對(duì)象應(yīng)是我國(guó)目前處于金融空白的廣闊農(nóng)村和農(nóng)民，與四大商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系。用中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇的話來(lái)說(shuō)，就是：我國(guó)的商業(yè)銀行，除農(nóng)業(yè)銀行外，基本都定位于城市，用力于大客戶。新出現(xiàn)的定位于為城市社區(qū)和農(nóng)村居民提供金融服務(wù)的郵儲(chǔ)銀行，為中國(guó)銀行業(yè)注入了差異化的、新鮮的力量，填補(bǔ)了中國(guó)銀行服務(wù)的空白地帶。這樣，可以化解城市、農(nóng)村金融發(fā)展不平衡的現(xiàn)象，有利于城市、農(nóng)村金融業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展，從而有利于中國(guó)整個(gè)銀行業(yè)、金融業(yè)的發(fā)展。

發(fā)揮地區(qū)優(yōu)勢(shì)

郵儲(chǔ)銀行成立伊始，其高層就表示，"要明確的一點(diǎn)是，我們不是政策性銀行，也不是什么準(zhǔn)政策性銀行。我們的定位是商業(yè)銀行。我們要在有優(yōu)勢(shì)的農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮優(yōu)勢(shì)。"據(jù)悉，郵儲(chǔ)銀行的市場(chǎng)定位是：充分依托和發(fā)揮郵政的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展，為廣大居民群眾提供金融服務(wù)；經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)，辦理零售類信貸業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)，與國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行形成良好的互補(bǔ)關(guān)系，有力地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

在郵儲(chǔ)銀行未成立之前，其前身是郵政儲(chǔ)蓄，辦理的業(yè)務(wù)只是吸收公眾存款，另外在農(nóng)村地區(qū)還為農(nóng)民辦理匯款、代收農(nóng)電費(fèi)、稅款、煙草款，代發(fā)農(nóng)村糧食直補(bǔ)款、農(nóng)村退耕還林款、計(jì)劃生育獎(jiǎng)勵(lì)扶助金、農(nóng)村教師工資及各種財(cái)政補(bǔ)貼資金等一些金融服務(wù)業(yè)務(wù)。是一種"只存不貸"的經(jīng)營(yíng)模式。還不能為農(nóng)村提供較完整的金融服務(wù)，最大的欠缺在于不能提供農(nóng)村緊缺的信貸，尤其是小額信貸服務(wù)。這種經(jīng)營(yíng)模式無(wú)法滿足農(nóng)村嚴(yán)重缺損的信貸需求。

2006年3月，銀監(jiān)會(huì)針對(duì)郵政儲(chǔ)蓄發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)的管理意見(jiàn)》，允許其逐步開(kāi)展"定期存單質(zhì)押"的小額質(zhì)押貸款試點(diǎn)業(yè)務(wù)。據(jù)2006年底統(tǒng)計(jì)，13個(gè)試點(diǎn)省累計(jì)發(fā)放貸款10.33億元，結(jié)余貸款3.69億元。

最近，郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)陶禮明透露，目前在全國(guó)推廣的質(zhì)押小額信貸已經(jīng)放款至１４個(gè)億，并沒(méi)有出現(xiàn)一筆壞賬。他還表示，未來(lái)郵政儲(chǔ)蓄銀行的定位是平民銀行、社區(qū)銀行、大眾銀行，主要為農(nóng)民服務(wù)，為來(lái)自農(nóng)村的城市中低收入老百姓服務(wù)。經(jīng)過(guò)一年的試點(diǎn)后，2007年3月1日起，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)郵政儲(chǔ)蓄將定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)展到全國(guó)范圍。目前，全國(guó)除西藏、青海外的29個(gè)?。ㄊ?、自治區(qū)）郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)都已開(kāi)辦了此項(xiàng)業(yè)務(wù)。此舉不僅改變了郵政儲(chǔ)蓄多年的"只存不貸"現(xiàn)狀，也為我國(guó)農(nóng)村農(nóng)民提供了一條便捷的融資渠道?；饬宿r(nóng)村日益嚴(yán)重的融資矛盾。

陶禮明表示，成立后的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行將向城鄉(xiāng)居民提供小額信貸、消費(fèi)信貸、信用卡、投資理財(cái)、企業(yè)結(jié)算等更豐富的金融服務(wù)。據(jù)說(shuō)，郵儲(chǔ)銀行在開(kāi)業(yè)之初將辦理小額質(zhì)押貸款，各地郵儲(chǔ)銀行可辦理最高限額為20萬(wàn)元的單一客戶本人質(zhì)押貸款，最高限額為10萬(wàn)元的單一客戶他人質(zhì)押貸款，單一借款人的貸款合計(jì)上限為30萬(wàn)元。開(kāi)辦小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)總量暫定為150個(gè)，其中至少要有40％的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣以下農(nóng)村、牧區(qū)。"下一步，我們正在考慮推出信用擔(dān)保的小額貸款，可能會(huì)在前期試點(diǎn)較好的地方先行試點(diǎn)。"陶禮明說(shuō)。

不可忽視的風(fēng)險(xiǎn)

在經(jīng)歷了20多年的郵儲(chǔ)業(yè)務(wù)后，郵儲(chǔ)銀行終于破冰下水。它從"只存不貸"的單一模式轉(zhuǎn)向存貸均有的商業(yè)銀行模式，可以經(jīng)營(yíng)信貸、中間業(yè)務(wù)或金融衍生產(chǎn)品等銀行業(yè)務(wù)。變臉后的郵儲(chǔ)銀行將面臨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，不但與中資銀行競(jìng)爭(zhēng)，還將與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)。新組建的郵儲(chǔ)銀行所面臨的經(jīng)營(yíng)管理、運(yùn)行方式、業(yè)務(wù)品種、人力資源、風(fēng)險(xiǎn)防控等等問(wèn)題，將遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于前期的單一運(yùn)作模式。

就商業(yè)銀行運(yùn)作而言，風(fēng)險(xiǎn)防范首先擺在郵儲(chǔ)銀行面前。在"只存不貸"時(shí)期，因不經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)而避開(kāi)了信貸風(fēng)險(xiǎn)的侵襲。在開(kāi)辦信貸業(yè)務(wù)之后，信貸風(fēng)險(xiǎn)將應(yīng)運(yùn)而生，尤其是小額信貸風(fēng)險(xiǎn)不可忽視。

小額信貸是較令銀行頭痛的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，其特點(diǎn)是貸款額度小，單筆數(shù)量多，貸款者多樣且流動(dòng)性大。辦理這樣的小額貸款，銀行要撲上大量的人力物力，耗時(shí)耗力，往往十幾筆、上百筆貸款抵不上一筆大企業(yè)貸款。而難以掌控的風(fēng)險(xiǎn)更令銀行難以應(yīng)付。如連續(xù)多年發(fā)放的助學(xué)貸款，雖然在學(xué)業(yè)上為學(xué)生提供了有力的支持，幫助困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)。但其所產(chǎn)生的大量壞賬，牽制了銀行不斷上升的經(jīng)營(yíng)效益，銀行不得不耗費(fèi)大量的精力物力去追討，這令銀行大為頭痛。

對(duì)于郵儲(chǔ)銀行來(lái)說(shuō)，把小額信貸作為支撐農(nóng)村農(nóng)民的融資服務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)防范必不可少。這方面可以借鑒尤努斯的孟加拉鄉(xiāng)村銀行，據(jù)說(shuō)，這家銀行在對(duì)農(nóng)村提供小額信貸時(shí)，考慮到當(dāng)?shù)氐奶攸c(diǎn)，利用農(nóng)村碰面都是熟人的封閉環(huán)境，以五人作為一個(gè)借貸小組一同申請(qǐng)貸款，形成有共同利益及互相制約的關(guān)系。如果其中一個(gè)人不還款，整個(gè)小組就會(huì)喪失申請(qǐng)貸款的權(quán)利，所以他們必須互相施壓及互相幫助，當(dāng)有小組成員家境困難或因病無(wú)法還款，其他人亦會(huì)出手相助。通過(guò)這種借貸方式，孟加拉鄉(xiāng)村銀行發(fā)放了大量小額貸款，不僅使很多人受惠，而且有效地防控了風(fēng)險(xiǎn)。

新組建的郵儲(chǔ)銀行在歷史上就有廣闊農(nóng)村布局的優(yōu)勢(shì)，這給它變身商業(yè)銀行，參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有了一個(gè)得天獨(dú)厚的特長(zhǎng)，雖然我國(guó)農(nóng)村各地發(fā)展不平衡，小額信貸有其獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)。但無(wú)論怎樣，小額信貸是目前我國(guó)農(nóng)村融資最有效的方法之一，也是農(nóng)民最需要的一種金融形式。如果在開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)時(shí)，找到各地農(nóng)村的不同、農(nóng)村與城市的不同、大客戶與小額信貸的不同，找到適合農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)模式，設(shè)計(jì)好小額信貸的不同品種，做好風(fēng)險(xiǎn)防控的措施，在農(nóng)村開(kāi)展小額信貸也不是沒(méi)有高效益的。