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    郵儲(chǔ)銀行的鄉(xiāng)村攻略

    2007-05-30 16:14:13王蘇凌
    新民周刊 2007年14期
    關(guān)鍵詞:郵政儲(chǔ)蓄小額信貸

    王蘇凌

    最具特點(diǎn)的是,郵儲(chǔ)銀行是目前國(guó)內(nèi)銀行中營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多的金融機(jī)構(gòu),而且2/3以上的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣及以下農(nóng)村地區(qū),成為我國(guó)覆蓋城鄉(xiāng)的最大金融網(wǎng)。

    2007年3月20日,位于北京市西城區(qū)宣武門(mén)西大街131號(hào)的大廈內(nèi),中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的面紗終于被揭開(kāi)。在2006年12月31日經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)后的第二年3月,中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行(以下簡(jiǎn)稱郵儲(chǔ)銀行)正式掛牌成立。至此,歷經(jīng)多年的醞釀和組建,這家堪稱中國(guó)第五大商業(yè)銀行的金融機(jī)構(gòu)在閃光燈中定格在國(guó)民面前。

    與"四大"形成互補(bǔ)

    我國(guó)原有的四大國(guó)有商業(yè)銀行格局傾斜于城市,僅中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村占有一席之地。隨著各大國(guó)有商業(yè)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中注重經(jīng)營(yíng)效益的觀念不斷上升,農(nóng)村這塊經(jīng)濟(jì)效益較低落的區(qū)域逐漸被放棄。僅在過(guò)去的4年間,幾大國(guó)有商業(yè)銀行就撤并了3萬(wàn)多個(gè)基層金融機(jī)構(gòu),且大多在貧困的農(nóng)村。

    銀行網(wǎng)點(diǎn)的大量撤并,使本來(lái)就融資困難的農(nóng)村農(nóng)民更加雪上加霜。他們不得不用足已有的金融網(wǎng)點(diǎn)。在融資困難的情況下,又不得不轉(zhuǎn)向高利率的民間融資或地下金融。這樣,不僅使融資成本持續(xù)走高,而且加劇了地下金融的泛濫。據(jù)來(lái)自"中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展研究"的統(tǒng)計(jì)顯示:在所調(diào)查的農(nóng)戶中,在66.9%有過(guò)借貸的農(nóng)戶中,51.3%來(lái)自非正規(guī)金融,44.2%來(lái)自信用社,只有4.5%是來(lái)自商業(yè)銀行。對(duì)農(nóng)村地區(qū)企業(yè)金融需求調(diào)查顯示,92.7%的企業(yè)申請(qǐng)過(guò)貸款,52.5%的企業(yè)認(rèn)為貸款不方便。

    在國(guó)有商業(yè)銀行撤出大部分農(nóng)村金融市場(chǎng),而農(nóng)村迫切需要金融支持的今天,組建郵儲(chǔ)銀行正好彌補(bǔ)了我國(guó)農(nóng)村金融的不足。據(jù)了解,1986年我國(guó)便恢復(fù)開(kāi)辦了郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù),經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展,現(xiàn)已建成覆蓋全國(guó)城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)面最廣、交易額最多的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。擁有儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.7萬(wàn)多個(gè),匯兌營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬(wàn)個(gè),國(guó)際匯款營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2萬(wàn)個(gè)。郵政儲(chǔ)蓄自主運(yùn)用資金規(guī)模達(dá)8000億元。規(guī)模僅次于四大國(guó)有商業(yè)銀行和全國(guó)農(nóng)村信用社。截至2006年底,全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到1.6萬(wàn)億元,市場(chǎng)占有率近10%,存款規(guī)模列全國(guó)第五位。通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄投保的客戶接近2500萬(wàn)戶,占整個(gè)銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的五分之一。

    然而最具特點(diǎn)的是,郵儲(chǔ)銀行是目前國(guó)內(nèi)銀行中營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多的金融機(jī)構(gòu),而且2/3以上的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣及以下農(nóng)村地區(qū),成為我國(guó)覆蓋城鄉(xiāng)的最大金融網(wǎng)。

    郵儲(chǔ)銀行的經(jīng)營(yíng)模式不應(yīng)是原四大商業(yè)銀行的復(fù)制,其經(jīng)營(yíng)對(duì)象應(yīng)是我國(guó)目前處于金融空白的廣闊農(nóng)村和農(nóng)民,與四大商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系。用中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇的話來(lái)說(shuō),就是:我國(guó)的商業(yè)銀行,除農(nóng)業(yè)銀行外,基本都定位于城市,用力于大客戶。新出現(xiàn)的定位于為城市社區(qū)和農(nóng)村居民提供金融服務(wù)的郵儲(chǔ)銀行,為中國(guó)銀行業(yè)注入了差異化的、新鮮的力量,填補(bǔ)了中國(guó)銀行服務(wù)的空白地帶。這樣,可以化解城市、農(nóng)村金融發(fā)展不平衡的現(xiàn)象,有利于城市、農(nóng)村金融業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展,從而有利于中國(guó)整個(gè)銀行業(yè)、金融業(yè)的發(fā)展。

    發(fā)揮地區(qū)優(yōu)勢(shì)

    郵儲(chǔ)銀行成立伊始,其高層就表示,"要明確的一點(diǎn)是,我們不是政策性銀行,也不是什么準(zhǔn)政策性銀行。我們的定位是商業(yè)銀行。我們要在有優(yōu)勢(shì)的農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮優(yōu)勢(shì)。"據(jù)悉,郵儲(chǔ)銀行的市場(chǎng)定位是:充分依托和發(fā)揮郵政的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì),完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能,以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主,為國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展,為廣大居民群眾提供金融服務(wù);經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn),辦理零售類信貸業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù),與國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行形成良好的互補(bǔ)關(guān)系,有力地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

    在郵儲(chǔ)銀行未成立之前,其前身是郵政儲(chǔ)蓄,辦理的業(yè)務(wù)只是吸收公眾存款,另外在農(nóng)村地區(qū)還為農(nóng)民辦理匯款、代收農(nóng)電費(fèi)、稅款、煙草款,代發(fā)農(nóng)村糧食直補(bǔ)款、農(nóng)村退耕還林款、計(jì)劃生育獎(jiǎng)勵(lì)扶助金、農(nóng)村教師工資及各種財(cái)政補(bǔ)貼資金等一些金融服務(wù)業(yè)務(wù)。是一種"只存不貸"的經(jīng)營(yíng)模式。還不能為農(nóng)村提供較完整的金融服務(wù),最大的欠缺在于不能提供農(nóng)村緊缺的信貸,尤其是小額信貸服務(wù)。這種經(jīng)營(yíng)模式無(wú)法滿足農(nóng)村嚴(yán)重缺損的信貸需求。

    2006年3月,銀監(jiān)會(huì)針對(duì)郵政儲(chǔ)蓄發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)的管理意見(jiàn)》,允許其逐步開(kāi)展"定期存單質(zhì)押"的小額質(zhì)押貸款試點(diǎn)業(yè)務(wù)。據(jù)2006年底統(tǒng)計(jì),13個(gè)試點(diǎn)省累計(jì)發(fā)放貸款10.33億元,結(jié)余貸款3.69億元。

    最近,郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)陶禮明透露,目前在全國(guó)推廣的質(zhì)押小額信貸已經(jīng)放款至14個(gè)億,并沒(méi)有出現(xiàn)一筆壞賬。他還表示,未來(lái)郵政儲(chǔ)蓄銀行的定位是平民銀行、社區(qū)銀行、大眾銀行,主要為農(nóng)民服務(wù),為來(lái)自農(nóng)村的城市中低收入老百姓服務(wù)。經(jīng)過(guò)一年的試點(diǎn)后,2007年3月1日起,銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)郵政儲(chǔ)蓄將定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)展到全國(guó)范圍。目前,全國(guó)除西藏、青海外的29個(gè)?。ㄊ?、自治區(qū))郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)都已開(kāi)辦了此項(xiàng)業(yè)務(wù)。此舉不僅改變了郵政儲(chǔ)蓄多年的"只存不貸"現(xiàn)狀,也為我國(guó)農(nóng)村農(nóng)民提供了一條便捷的融資渠道?;饬宿r(nóng)村日益嚴(yán)重的融資矛盾。

    陶禮明表示,成立后的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行將向城鄉(xiāng)居民提供小額信貸、消費(fèi)信貸、信用卡、投資理財(cái)、企業(yè)結(jié)算等更豐富的金融服務(wù)。據(jù)說(shuō),郵儲(chǔ)銀行在開(kāi)業(yè)之初將辦理小額質(zhì)押貸款,各地郵儲(chǔ)銀行可辦理最高限額為20萬(wàn)元的單一客戶本人質(zhì)押貸款,最高限額為10萬(wàn)元的單一客戶他人質(zhì)押貸款,單一借款人的貸款合計(jì)上限為30萬(wàn)元。開(kāi)辦小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)總量暫定為150個(gè),其中至少要有40%的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣以下農(nóng)村、牧區(qū)。"下一步,我們正在考慮推出信用擔(dān)保的小額貸款,可能會(huì)在前期試點(diǎn)較好的地方先行試點(diǎn)。"陶禮明說(shuō)。

    不可忽視的風(fēng)險(xiǎn)

    在經(jīng)歷了20多年的郵儲(chǔ)業(yè)務(wù)后,郵儲(chǔ)銀行終于破冰下水。它從"只存不貸"的單一模式轉(zhuǎn)向存貸均有的商業(yè)銀行模式,可以經(jīng)營(yíng)信貸、中間業(yè)務(wù)或金融衍生產(chǎn)品等銀行業(yè)務(wù)。變臉后的郵儲(chǔ)銀行將面臨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),不但與中資銀行競(jìng)爭(zhēng),還將與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)。新組建的郵儲(chǔ)銀行所面臨的經(jīng)營(yíng)管理、運(yùn)行方式、業(yè)務(wù)品種、人力資源、風(fēng)險(xiǎn)防控等等問(wèn)題,將遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于前期的單一運(yùn)作模式。

    就商業(yè)銀行運(yùn)作而言,風(fēng)險(xiǎn)防范首先擺在郵儲(chǔ)銀行面前。在"只存不貸"時(shí)期,因不經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)而避開(kāi)了信貸風(fēng)險(xiǎn)的侵襲。在開(kāi)辦信貸業(yè)務(wù)之后,信貸風(fēng)險(xiǎn)將應(yīng)運(yùn)而生,尤其是小額信貸風(fēng)險(xiǎn)不可忽視。

    小額信貸是較令銀行頭痛的一項(xiàng)業(yè)務(wù),其特點(diǎn)是貸款額度小,單筆數(shù)量多,貸款者多樣且流動(dòng)性大。辦理這樣的小額貸款,銀行要撲上大量的人力物力,耗時(shí)耗力,往往十幾筆、上百筆貸款抵不上一筆大企業(yè)貸款。而難以掌控的風(fēng)險(xiǎn)更令銀行難以應(yīng)付。如連續(xù)多年發(fā)放的助學(xué)貸款,雖然在學(xué)業(yè)上為學(xué)生提供了有力的支持,幫助困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)。但其所產(chǎn)生的大量壞賬,牽制了銀行不斷上升的經(jīng)營(yíng)效益,銀行不得不耗費(fèi)大量的精力物力去追討,這令銀行大為頭痛。

    對(duì)于郵儲(chǔ)銀行來(lái)說(shuō),把小額信貸作為支撐農(nóng)村農(nóng)民的融資服務(wù),風(fēng)險(xiǎn)防范必不可少。這方面可以借鑒尤努斯的孟加拉鄉(xiāng)村銀行,據(jù)說(shuō),這家銀行在對(duì)農(nóng)村提供小額信貸時(shí),考慮到當(dāng)?shù)氐奶攸c(diǎn),利用農(nóng)村碰面都是熟人的封閉環(huán)境,以五人作為一個(gè)借貸小組一同申請(qǐng)貸款,形成有共同利益及互相制約的關(guān)系。如果其中一個(gè)人不還款,整個(gè)小組就會(huì)喪失申請(qǐng)貸款的權(quán)利,所以他們必須互相施壓及互相幫助,當(dāng)有小組成員家境困難或因病無(wú)法還款,其他人亦會(huì)出手相助。通過(guò)這種借貸方式,孟加拉鄉(xiāng)村銀行發(fā)放了大量小額貸款,不僅使很多人受惠,而且有效地防控了風(fēng)險(xiǎn)。

    新組建的郵儲(chǔ)銀行在歷史上就有廣闊農(nóng)村布局的優(yōu)勢(shì),這給它變身商業(yè)銀行,參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有了一個(gè)得天獨(dú)厚的特長(zhǎng),雖然我國(guó)農(nóng)村各地發(fā)展不平衡,小額信貸有其獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)。但無(wú)論怎樣,小額信貸是目前我國(guó)農(nóng)村融資最有效的方法之一,也是農(nóng)民最需要的一種金融形式。如果在開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)時(shí),找到各地農(nóng)村的不同、農(nóng)村與城市的不同、大客戶與小額信貸的不同,找到適合農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)模式,設(shè)計(jì)好小額信貸的不同品種,做好風(fēng)險(xiǎn)防控的措施,在農(nóng)村開(kāi)展小額信貸也不是沒(méi)有高效益的。

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