認(rèn)識(shí)我們的銀行

自從紙幣成為通貨以來(lái)，人類就在銀行的控制中了。坊間最近流行的《貨幣戰(zhàn)爭(zhēng)》一書(shū)，形象描繪了銀行對(duì)國(guó)家的控制。作為國(guó)家一分子的家庭，一個(gè)有財(cái)務(wù)計(jì)劃的家庭，也逃避不了銀行的花名冊(cè)。我們首先討論商業(yè)銀行——就是街上五步一崗的那種銀行。

站在一個(gè)顧客的立場(chǎng)上，商業(yè)銀行主要有三大作用，存貸、收付、理財(cái)或者資產(chǎn)管理。如何看待銀行的存貸？第一是盡管銀行的收費(fèi)跟世界接軌，而其服務(wù)卻出了軌，但我們?nèi)园砚n票存到銀行去，因?yàn)橄鄬?duì)而言銀行更加安全。第二是貸款額應(yīng)當(dāng)比存款額高許多，這樣就更好地利用了銀行。如果你在銀行大把地存錢，卻不從銀行貸款——包括使用信用卡，那么你給予銀行的貢獻(xiàn)，顯然比銀行給你的好處多，做這樣的好人不符合財(cái)務(wù)原則。如何看待銀行的收付？第一是銀行對(duì)社會(huì)的滲透很強(qiáng)，通過(guò)銀行收付相對(duì)高效和安全。第二是我們的錢不是在銀行，就是在來(lái)往銀行的路上，因此通過(guò)銀行收付節(jié)省時(shí)間和精力，尤其是辦什么事都排長(zhǎng)蛇陣的國(guó)情下。如何看待銀行的理財(cái)？坦率地說(shuō)跟雞肋差不多。銀行柜臺(tái)上寄售的理財(cái)產(chǎn)品，你都可以從其他地方買到，并且通常比在銀行有更低的手續(xù)費(fèi)。銀行自己開(kāi)發(fā)的一些理財(cái)產(chǎn)品，通常是低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也是低收益的——低到僅比一年期定期存款利息高一點(diǎn)。

說(shuō)得坦白一點(diǎn)，銀行是這樣一種機(jī)構(gòu)，天晴的時(shí)候把雨傘借給你，下雨的時(shí)候把傘收回去。我們與商業(yè)銀行的關(guān)系，不外是利用與被利用。既然你不愿意被同學(xué)利用，不愿意被同事利用，那為何要被銀行來(lái)利用呢。因此凡是在銀行開(kāi)有戶頭的看官，必要的一課就是充分利用銀行而不是被銀行充分利用。