中國銀行業(yè)監(jiān)管政策的調(diào)整取向

王勝邦　陳　穎

我國正處于經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌后過渡時(shí)期，銀行業(yè)發(fā)展的制度條件、宏觀環(huán)境、市場結(jié)構(gòu)都發(fā)生了很大變化：經(jīng)濟(jì)增長方式轉(zhuǎn)變對目前的銀行業(yè)發(fā)展模式提出了挑戰(zhàn)，銀行業(yè)體制改革明顯加速，銀行業(yè)競爭程度日趨激烈，銀行業(yè)對外開放邁出新步伐。與此相適應(yīng)，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)積極調(diào)整銀行監(jiān)管政策，強(qiáng)化銀行監(jiān)管制度的

一致性和整體功能，增強(qiáng)銀行監(jiān)管的有效性。

以監(jiān)管促改革，實(shí)現(xiàn)改革與監(jiān)管的相互促進(jìn)

長期以來，國有銀行在銀行體系中占據(jù)壟斷地位，同時(shí)運(yùn)行效率低下，風(fēng)險(xiǎn)不斷累積，是制約中國經(jīng)濟(jì)長期持續(xù)發(fā)展的最重要的因素之一。為積極配合國有銀行體制、農(nóng)村金融體制重大改革戰(zhàn)略的實(shí)施，銀監(jiān)會(huì)自成立伊始，堅(jiān)持改革與監(jiān)管并舉，提出了“抓兩頭帶中間”的銀行業(yè)改革思路，即深化國有商業(yè)銀行改革和農(nóng)村信用社改革，以此推動(dòng)其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改革進(jìn)程。新一輪銀行業(yè)改革重點(diǎn)是要從根本上轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制。財(cái)務(wù)重組只是為改革創(chuàng)造必要條件，改革能否成功關(guān)鍵在于機(jī)制的轉(zhuǎn)變。必須把財(cái)務(wù)重組和全面改革結(jié)合起來，才能從根本上解決銀行的公司治理結(jié)構(gòu)機(jī)制殘缺和內(nèi)部管理軟弱的問題。為此，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)從兩個(gè)方面推進(jìn)銀行業(yè)體制改革，努力塑造銀行體系穩(wěn)健發(fā)展的微觀基礎(chǔ)。

推進(jìn)管理體制的轉(zhuǎn)變

實(shí)現(xiàn)體制轉(zhuǎn)變的重點(diǎn)是要按照股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化的原則，改革銀行產(chǎn)權(quán)制度。非國有股權(quán)資本的參與，有助于國有商業(yè)銀行明確經(jīng)營目標(biāo)，抵御可能發(fā)生的行政干預(yù)，有助于通過股東利益機(jī)制和審計(jì)監(jiān)督等制約機(jī)制扭轉(zhuǎn)國有商業(yè)銀行多年來形成的非市場化經(jīng)營方式。

為指導(dǎo)商業(yè)銀行引進(jìn)合格的境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，銀監(jiān)會(huì)出臺了《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》，允許境外金融機(jī)構(gòu)按照自愿和商業(yè)的原則，參與中資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的重組與改造；并放松國內(nèi)投資者對金融機(jī)構(gòu)的投資的規(guī)定，鼓勵(lì)各類合格投資者參與銀行業(yè)改革，促進(jìn)所有權(quán)分散化和合理化。

為加快農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度改革，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《農(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村合作銀行管理暫行規(guī)定》、《關(guān)于農(nóng)村信用社以縣（市）為單位統(tǒng)一法人工作的指導(dǎo)意見》和《農(nóng)村信用社?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）聯(lián)合社管理暫行規(guī)定》等部門規(guī)章。各地從實(shí)際出發(fā)，采取了股份制、合作制、股份合作制三種產(chǎn)權(quán)模式和農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、以縣（市）為單位統(tǒng)一法人、縣鄉(xiāng)兩級法人等新的產(chǎn)權(quán)組織形式，體現(xiàn)了因地制宜、分類指導(dǎo)的改革原則。截至2005年末，全國共組建農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)72家，其中農(nóng)村商業(yè)銀行12家，農(nóng)村合作銀行60家，另有9家銀行類機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)籌建；組建以縣（市）為單位統(tǒng)一法人機(jī)構(gòu)519家，農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)整合后減少了5835家。

推進(jìn)公司治理結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變

為確保國有商業(yè)銀行改革取得實(shí)效，實(shí)現(xiàn)“花錢買機(jī)制”的目標(biāo)，在中央政府決定對中、建兩行財(cái)務(wù)重組不久，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國銀行、中國建設(shè)銀行公司治理改革與監(jiān)管指引》，明確了股權(quán)多元化、戰(zhàn)略投資者引進(jìn)、公司治理機(jī)制的完善、戰(zhàn)略目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)管理體制、用人和薪酬制度改革等十個(gè)方面的改革要求，并參照國際大銀行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)指標(biāo)，確立了國內(nèi)外普遍認(rèn)同的可量化的三大類七項(xiàng)考核指標(biāo)，包括：（1）經(jīng)營績效類指標(biāo)，包括總資產(chǎn)凈回報(bào)率、股本凈回報(bào)率、成本收入比；（2）資產(chǎn)質(zhì)量類指標(biāo)，指不良貸款比例；（3）審慎經(jīng)營類指標(biāo)，包括資本充足率、大額風(fēng)險(xiǎn)集中度和不良貸款撥備覆蓋率。

2005年末，銀監(jiān)會(huì)在總結(jié)國有銀行改革經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，制定了《國有控股商業(yè)銀行公司治理改革與監(jiān)管指引》。該指引的出臺不僅意味著對國有大銀行公司治理監(jiān)管有章可循，也標(biāo)志著我國對于如何健全國有商業(yè)銀行公司治理制度的探索達(dá)到一個(gè)新的水平。為指導(dǎo)商業(yè)銀行進(jìn)一步完善內(nèi)部治理機(jī)制，監(jiān)管當(dāng)局又發(fā)布了《股份制商業(yè)銀行董事會(huì)盡職指引（試行）》，規(guī)范股份制銀行的公司治理機(jī)制、特別是董事會(huì)的運(yùn)作，有效發(fā)揮董事會(huì)的決策和監(jiān)督功能，維護(hù)商業(yè)銀行安全及穩(wěn)健運(yùn)行。

目前，新一輪銀行業(yè)改革已取得了階段性成果，并正在向預(yù)定目標(biāo)穩(wěn)步推進(jìn)。工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行都完成了財(cái)務(wù)重組和引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者，實(shí)現(xiàn)了股權(quán)分散化，初步構(gòu)建了科學(xué)合理、相互制衡的決策機(jī)制、執(zhí)行機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理、用人機(jī)制和薪酬制度改革順利推進(jìn)。交通銀行、建設(shè)銀行、中國銀行先后在香港聯(lián)交所成功上市，已轉(zhuǎn)變成為公眾持股公司。

擴(kuò)大銀行業(yè)對外開放，在國際化的環(huán)境中實(shí)現(xiàn)銀行體系穩(wěn)定發(fā)展

當(dāng)今世界中任何一個(gè)國家都不可能無視全球金融一體化的浪潮，實(shí)現(xiàn)銀行體系穩(wěn)定運(yùn)行必須基于國際化的經(jīng)營環(huán)境。銀行業(yè)對外開放是我國經(jīng)濟(jì)對外開放的重要組成部分，引進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)競爭性銀行體制的形成，借鑒國際先進(jìn)銀行經(jīng)營管理技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，也是實(shí)現(xiàn)我國銀行體系健康發(fā)展的有效途徑。近幾年來，在切實(shí)履行我國加入WTO銀行業(yè)開放的承諾的同時(shí)，監(jiān)管當(dāng)局堅(jiān)持履行義務(wù)與享受權(quán)利、遵守規(guī)則與運(yùn)用規(guī)則、開放市場與保護(hù)產(chǎn)業(yè)、擴(kuò)大開放與維護(hù)安全、放松準(zhǔn)入和加強(qiáng)監(jiān)管相結(jié)合的原則，實(shí)施互利共贏的開放戰(zhàn)略，提高銀行業(yè)對外開放水平。

順應(yīng)銀行業(yè)對外開放形勢的發(fā)展，為各類銀行創(chuàng)造有利于公平競爭的市場環(huán)境和制度條件，監(jiān)管當(dāng)局修訂了《中華人民共和國外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》、《外資銀行并表監(jiān)管管理辦法》、《外資金融機(jī)構(gòu)行政許可實(shí)施辦法》等監(jiān)管規(guī)章，并降低了外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)營運(yùn)資金的要求。將外國銀行分行對各類客戶（包括居民個(gè)人）人民幣業(yè)務(wù)營運(yùn)資金最高一檔由目前的5億元人民幣降低為4億元。將外資獨(dú)資、合資銀行在華分行對各類客戶人民幣業(yè)務(wù)營運(yùn)資金由目前的3億元降低為2億元。在支持外資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，監(jiān)管當(dāng)局加強(qiáng)了對外資銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，防止銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的跨國傳導(dǎo)。截至2005年末，有40個(gè)國家和地區(qū)的177家銀行在華24個(gè)城市開設(shè)了240家代表處，21個(gè)國家和地區(qū)的72家外國銀行在華23個(gè)城市設(shè)立了254家營業(yè)性機(jī)構(gòu)，其中，外國銀行分行共184家，占營業(yè)性機(jī)構(gòu)總數(shù)的72%。外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)總額為876億美元，占我國銀行業(yè)總資產(chǎn)的近2％。為提高對外資銀行監(jiān)管的有效性，我國監(jiān)管當(dāng)局與各主要國家和地區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局簽署了雙邊監(jiān)管備忘錄，加強(qiáng)對國際大銀行的跨境監(jiān)管合作。

為規(guī)范中外資銀行股權(quán)合作，監(jiān)管部門發(fā)布了《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》，對投資入股的條件與程序加以適當(dāng)?shù)囊?guī)范，改變了以往外資入股需要逐個(gè)請示上報(bào)的做法，減少了個(gè)案之間的差別與不確定性，提高了政策透明度和行政效率。為擴(kuò)大戰(zhàn)略投資者參與對中資銀行的積極效應(yīng)，2005年銀監(jiān)會(huì)又公布了合格戰(zhàn)略投資者的五條具體標(biāo)準(zhǔn)，包括持有股份最低比例、銀行經(jīng)營管理的參與度、最低持股期限等。截至2005年末，共有21家外資金融機(jī)構(gòu)以戰(zhàn)略投資者身份參股17家中資商業(yè)銀行，銀行業(yè)吸引境外直接投資總額超過140億美元。中外商業(yè)銀行的股權(quán)合作，有利于中資銀行實(shí)現(xiàn)股權(quán)分散化、完善公司治理、提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力和創(chuàng)新能力。

強(qiáng)化審慎監(jiān)管，逐步與國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)接軌

銀監(jiān)會(huì)成立以后，嚴(yán)格按照巴塞爾委員會(huì)發(fā)布的《有效銀行監(jiān)管核心原則》，對我國銀行監(jiān)管進(jìn)行全面評估，查找銀行監(jiān)管弱點(diǎn)，并制定提高銀行監(jiān)管有效性的中長期規(guī)劃。結(jié)合我國銀行業(yè)實(shí)際，借鑒其它國家審慎銀行監(jiān)管的成功經(jīng)驗(yàn)，監(jiān)管當(dāng)局發(fā)布了一批促進(jìn)銀行業(yè)審慎經(jīng)營急需的法規(guī)，完整的審慎監(jiān)管規(guī)章體系已見雛形。審慎監(jiān)管法規(guī)的有效實(shí)施，有助于控制單個(gè)機(jī)構(gòu)和整個(gè)銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

構(gòu)建規(guī)范、公正、透明、高效的市場準(zhǔn)入管理體系。銀監(jiān)會(huì)成立初期就發(fā)布了《金融許可證管理辦法》、《關(guān)于調(diào)整銀行市場準(zhǔn)入管理方式和程序的決定》，簡化審批程序，提高市場準(zhǔn)入審批效率。按照《行政許可法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》要求，2006年初，銀監(jiān)會(huì)公布了《行政許可實(shí)施程序規(guī)定》、《中資商業(yè)銀行行政許可實(shí)施辦法》、《外資金融機(jī)構(gòu)行政許可實(shí)施辦法》、《合作金融機(jī)構(gòu)行政許可實(shí)施辦法》，對同類金融機(jī)構(gòu)采用相同的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，突出了對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營策略、公司治理、資本狀況、股東資格和管理能力的審查，明確了審批、核準(zhǔn)的界限、范圍以及時(shí)限要求，進(jìn)一步壓縮審批范圍，提高審批效率和透明度，接受社會(huì)監(jiān)督。

強(qiáng)化審慎監(jiān)管，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。銀監(jiān)會(huì)成立三年來，先后發(fā)布了二百多件規(guī)章和規(guī)范性文件，內(nèi)容涉及金融機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)集中、關(guān)聯(lián)交易等諸多方面，其中關(guān)于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的審慎經(jīng)營規(guī)則占相當(dāng)一部分。這些法規(guī)既各有側(cè)重，又相互聯(lián)系，為商業(yè)銀行審慎經(jīng)營奠定了制度框架。如，2004年2月份發(fā)布的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，提高了資本監(jiān)管制度的審慎性和完整性，在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中重新確立了“清償力”標(biāo)準(zhǔn)，該《辦法》與貸款五級分類制度、審慎的貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提制度，共同構(gòu)建了一套相對完整信用風(fēng)險(xiǎn)審慎監(jiān)管規(guī)章體系。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，監(jiān)管當(dāng)局先后發(fā)布了《商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法》、《商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《關(guān)于加大防范操作風(fēng)險(xiǎn)工作力度的通知》、《股份制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評級體系》、《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等四十多件風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)章。這些規(guī)章和規(guī)范性文件的頒布，對加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的系統(tǒng)性和完整性，促進(jìn)商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)分類風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，具有重大意義。

推行良好銀行業(yè)實(shí)踐，促進(jìn)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管控能力建設(shè)。針對我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制薄弱的現(xiàn)狀，監(jiān)管部門借鑒國際先進(jìn)銀行的良好實(shí)踐，指導(dǎo)商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。不斷完善指引性文件建設(shè)，針對商業(yè)銀行所面臨市場風(fēng)險(xiǎn)逐漸加大，監(jiān)管當(dāng)局發(fā)布了《商業(yè)銀行市場風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，要求商業(yè)銀行加強(qiáng)市場風(fēng)險(xiǎn)管理，充分識別、準(zhǔn)確計(jì)量、持續(xù)檢測和適當(dāng)控制所有交易業(yè)務(wù)和非交易業(yè)務(wù)中的市場風(fēng)險(xiǎn)，確保在合理的市場風(fēng)險(xiǎn)水平之上安全、穩(wěn)健經(jīng)營，以確保自身承擔(dān)的市場風(fēng)險(xiǎn)水平與市場風(fēng)險(xiǎn)管理能力和資本實(shí)力相匹配。為加強(qiáng)對銀行授信工作的引導(dǎo)，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》，對商業(yè)銀行征信、授信和授信盡職調(diào)查提出詳盡的盡職要求和評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，該指引明確了銀行自主審貸、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，為規(guī)范商業(yè)銀行授信工作和防范化解信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生了積極的影響?！渡虡I(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》的發(fā)布有助于商業(yè)銀行有效管理集團(tuán)客戶多頭授信、過度授信和不適當(dāng)分配授信額度給銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)?！渡虡I(yè)銀行外部營銷業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》的實(shí)施規(guī)范了銀行外部營銷業(yè)務(wù)，強(qiáng)化了消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，有助于商業(yè)銀行依法合規(guī)經(jīng)營，創(chuàng)造公平競爭的市場環(huán)境。

鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，在促進(jìn)發(fā)展中實(shí)現(xiàn)金融穩(wěn)定

銀監(jiān)會(huì)成立伊始就明確提出，良好監(jiān)管要促進(jìn)金融穩(wěn)定和金融創(chuàng)新共同發(fā)展，努力提升我國金融業(yè)在國際金融服務(wù)中的競爭力。推進(jìn)金融創(chuàng)新，提高發(fā)展質(zhì)量，關(guān)系到銀行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和對經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)度。銀監(jiān)會(huì)始終堅(jiān)持銀行監(jiān)管不應(yīng)限制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的原則，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，放松管制，鼓勵(lì)創(chuàng)新，促進(jìn)發(fā)展。

推動(dòng)銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。開展小企業(yè)貸款服務(wù)不僅是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)換經(jīng)營戰(zhàn)略的需要，而且有助于經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長。開展小企業(yè)金融服務(wù)，有助于商業(yè)銀行拓寬市場空間，有效分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整；小企業(yè)的整體發(fā)展可以進(jìn)一步推動(dòng)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，增強(qiáng)銀行盈利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。在廣泛吸收國內(nèi)外成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管部門制定了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，引導(dǎo)督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立和完善開展小企業(yè)貸款服務(wù)的“六項(xiàng)機(jī)制”，即利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、獨(dú)立核算機(jī)制、高效的貸款審批機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制、專業(yè)化人員培訓(xùn)機(jī)制、違約信息通報(bào)機(jī)制。通過業(yè)務(wù)培訓(xùn)和引導(dǎo)，銀行逐步轉(zhuǎn)變了以“大公司、外資企業(yè)、上市公司”為目標(biāo)客戶的信貸經(jīng)營戰(zhàn)略，中小企業(yè)“貸款難”的狀況有所緩解。2005年末，主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款余額2.68萬億元，比年初增加2057.36億元；授信總額3.26萬億元，比年初增加5070.68億元；授信小企業(yè)數(shù)量為485.53萬戶，比年初增加1.72萬戶。

鼓勵(lì)銀行在有效管理風(fēng)險(xiǎn)的前提下開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。為推進(jìn)金融衍生產(chǎn)品交易穩(wěn)步發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)制定了《金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，促使商業(yè)銀行提高衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，控制金融衍生產(chǎn)品交易的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，提高盈利水平和競爭能力。為推進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的發(fā)展，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)管理辦法》，確定了開展信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)的基本法律框架。銀監(jiān)會(huì)配套制定了《金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)監(jiān)督管理辦法》，明確了銀行參與證券化交易的市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)規(guī)則與風(fēng)險(xiǎn)管理、監(jiān)管資本等監(jiān)管要求。圍繞信貸資產(chǎn)證券化的信息披露、會(huì)計(jì)處理、稅收管理、交易結(jié)算、登記托管等方面的政策法規(guī)也逐一出臺，為信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了法律基礎(chǔ)。針對我國電子銀行業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的實(shí)際，銀監(jiān)會(huì)制定并發(fā)布了《電子銀行安全評估指引》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，為商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)開展各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供了制度保證。理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起，向客戶提供的綜合化、個(gè)性化服務(wù)。為妥善處理好理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，促進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展，并有效控制相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，拓寬收入渠道。

推進(jìn)金融組織創(chuàng)新，拓展金融服務(wù)的深度和廣度。貨幣經(jīng)紀(jì)公司是在金融市場上為媒介金融產(chǎn)品交易提供信息、促成交易達(dá)成的專業(yè)化機(jī)構(gòu)。貨幣經(jīng)紀(jì)公司已成為世界各主要金融中心不可或缺的組成部分。2005年，銀監(jiān)會(huì)制定了《貨幣經(jīng)紀(jì)公司試點(diǎn)管理辦法》，為引進(jìn)貨幣經(jīng)紀(jì)制度提供了法律保證，并已經(jīng)批準(zhǔn)了貨幣經(jīng)紀(jì)公司籌建。為規(guī)范汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理，銀監(jiān)會(huì)先后發(fā)布了《汽車金融公司管理辦法》、《汽車金融公司管理辦法實(shí)施細(xì)則》，促進(jìn)了汽車消費(fèi)市場業(yè)務(wù)主體多元化和汽車金融服務(wù)專業(yè)化，更有效地滿足消費(fèi)者需求，并推進(jìn)中國汽車

產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

銀行監(jiān)管政策發(fā)展的進(jìn)一步展望

總體上看，近年來我國銀行監(jiān)管制度的審慎性、完整性、一致性明顯增強(qiáng)，覆蓋面也逐步擴(kuò)大，推動(dòng)了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)不斷降低，經(jīng)營狀況持續(xù)好轉(zhuǎn)。商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量、防范風(fēng)險(xiǎn)能力、持續(xù)發(fā)展能力明顯改進(jìn)。主要商業(yè)銀行不良貸款率從2003年的17.2%下降到8.9%，首次降到個(gè)位數(shù)；資本充足率達(dá)標(biāo)的商業(yè)銀行由2003年8家上升到53家，達(dá)標(biāo)銀行的資產(chǎn)占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的比重由2003年初的0.6%上升到75%。

盡管我國銀行監(jiān)管制度日趨完善，銀行經(jīng)營和監(jiān)管外部法律環(huán)境在逐步改善，但仍存在一些明顯的缺陷。一是健全包括《合同法》、《物權(quán)法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》在內(nèi)的基本民商事法律制度，保護(hù)正常的金融秩序和經(jīng)濟(jì)秩序。二是建立健全金融機(jī)構(gòu)市場化退出法律機(jī)制，建立存款保險(xiǎn)制度，規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以接管、關(guān)閉、撤銷、破產(chǎn)等方式退出市場過程中的資產(chǎn)清算、債務(wù)清償以及程序問題，保護(hù)債權(quán)人利益，保障有序退出。三是培育全社會(huì)良好的信用文化建設(shè)，建立失信懲戒制度。修改《金融違法行為處罰辦法》，細(xì)化和嚴(yán)格責(zé)任追究制度等。四是商業(yè)銀行審慎經(jīng)營規(guī)則方面還存在一些空白點(diǎn)，如操作風(fēng)險(xiǎn)管理、銀行賬戶利率風(fēng)險(xiǎn)管理等。五是部分金融機(jī)構(gòu)的法律地位和經(jīng)營目標(biāo)不夠明確，有關(guān)市場公平競爭法規(guī)還有待建立。

同時(shí)，立法機(jī)構(gòu)和監(jiān)管當(dāng)局還應(yīng)密切關(guān)注國際銀行業(yè)的發(fā)展變化，重視新資本協(xié)議、國際財(cái)務(wù)報(bào)告體系、有效銀行監(jiān)管核心原則修改等國際標(biāo)準(zhǔn)變化給中國帶來的挑戰(zhàn)，及時(shí)修訂、完善銀行業(yè)法律法規(guī)，為中國銀行業(yè)的順利發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

（作者單位：中國銀監(jiān)會(huì)國際部）

責(zé)任編輯：柯 丹