第二次世界大戰(zhàn)后出生的嬰兒潮世代,目前正進(jìn)入中老年階段(四五十歲以上)。這群人的共同特征是,他們?cè)诔砷L(zhǎng)時(shí)期多半生活貧窮,物資匱乏;因此當(dāng)他們累積了一定財(cái)富,到了四五十歲以后,家庭負(fù)擔(dān)變輕了,開(kāi)始為自己而活,懂得善待自己。
不論在衣食住行,還是休閑娛樂(lè)等方面,這些富爸爸們都是“最有消費(fèi)能力”的一群人,同時(shí)在生涯規(guī)劃上,這些人會(huì)有“退而不休”的概念,轉(zhuǎn)而從事自己有興趣的工作。
他們大多不指望兒女奉養(yǎng),過(guò)著自給自足的生活;他們重視健康,越來(lái)越肯為自己花錢(qián),成為市場(chǎng)上消費(fèi)的主流,引爆中老年商機(jī)。
面對(duì)新的人口結(jié)構(gòu)與中老年消費(fèi)趨勢(shì),無(wú)論你從事哪種行業(yè),都不能忽視這股龐大的明日商機(jī)。未來(lái)誰(shuí)能抓住中老年商機(jī),誰(shuí)就能掌握下一波財(cái)富。
商機(jī)1:醫(yī)療保健
中老年族群最擔(dān)心自己的健康問(wèn)題,追求健康是他們共同的愿望,因此若以追求健康作為核心,發(fā)展出一系列中老年健康商品與服務(wù),勢(shì)必大有可為。包括保健食品、養(yǎng)生餐飲、健康器材、運(yùn)動(dòng)健身、抗衰老化妝品、心理咨詢(xún)、長(zhǎng)期照顧與安養(yǎng)中心等都是值得開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)。
商機(jī)2:金融理財(cái)
除了追求健康,為退休生活做準(zhǔn)備也是中老年族群最關(guān)心的問(wèn)題之一。隨著平均壽命延長(zhǎng)到八九十歲,未來(lái)退休商品,包括年金保險(xiǎn)、醫(yī)療看護(hù)險(xiǎn)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員、理財(cái)顧問(wèn)、理財(cái)專(zhuān)員等都將蓬勃發(fā)展。其他的,類(lèi)似反向式抵押商品(專(zhuān)門(mén)幫助財(cái)力窘迫的老人)、提供長(zhǎng)命百歲者財(cái)務(wù)支持的長(zhǎng)壽保險(xiǎn),都是未來(lái)極具潛力的金融商品。
商機(jī)3:養(yǎng)生住宅
未來(lái)房市十大趨勢(shì)其中一項(xiàng)就是老人住宅。美國(guó)老人住宅市場(chǎng)高達(dá)一年30億美元,未來(lái)5年將成長(zhǎng)到350億美元,成長(zhǎng)達(dá)10倍之多;臺(tái)灣中老年人與子女同住的比率逐年下降,預(yù)估專(zhuān)門(mén)提供銀發(fā)族居住的養(yǎng)生住宅、年金屋、養(yǎng)老院等各類(lèi)型老人住宅需求將大增;適合子女分家、中老年人居住的換屋產(chǎn)品,也不容忽視。
新型養(yǎng)老院將是未來(lái)中老年人口的重要需求。新型養(yǎng)老院包括為健康老人設(shè)立的長(zhǎng)壽社區(qū)、適合多代同堂的共居營(yíng)、為熟稔科技老人設(shè)計(jì)的高科技復(fù)合住宅、為社交頻繁老人設(shè)計(jì)的俱樂(lè)部式住宅、為充實(shí)文化素養(yǎng)者設(shè)計(jì)的都會(huì)型退休住宅,或?yàn)槔项B童設(shè)計(jì)的享樂(lè)式住宅等。
商機(jī)4:學(xué)習(xí)才藝
未來(lái)人類(lèi)的壽命越來(lái)越長(zhǎng),在漫長(zhǎng)的退休生活中,學(xué)習(xí)將變成一種樂(lè)趣。中老年人會(huì)積極參與電腦、文學(xué)、音樂(lè)、美術(shù)、書(shū)法、陶藝、舞蹈等各種學(xué)習(xí)班,甚至出國(guó)游學(xué)。例如學(xué)習(xí)音樂(lè)的中老年人口正逐年上升。以日本山葉YAMAHA音樂(lè)教室為例,日本少子化現(xiàn)象導(dǎo)致近20年來(lái)進(jìn)入音樂(lè)教室學(xué)習(xí)的兒童人數(shù)急速下滑,但是他們看到老人學(xué)習(xí)的趨勢(shì),推出成人音樂(lè)教室,9年來(lái)的負(fù)成長(zhǎng)終于首度止滑呈現(xiàn)正成長(zhǎng)。正如瑪?shù)佟さ贤咛厮岬降模眯腿松碚摚旱搅耍担皻q以后,人生還可以再創(chuàng)高峰,再學(xué)習(xí),尋找年輕時(shí)的記憶,追求當(dāng)時(shí)無(wú)法完成的夢(mèng)想。
商機(jī)5:休閑旅游
在美國(guó)、日本,豪華郵輪旅游幾乎都是中老年人參加。由于有錢(qián)、有閑,他們住好的、吃好的,玩起來(lái)比年輕人還瘋,享受生命不輸年輕人。尤其是許多即將退休或已退休的中老年人士,多數(shù)維持每年一到兩次旅行,旅游團(tuán)費(fèi)通常比一般團(tuán)費(fèi)貴一倍以上。在日本,7年內(nèi)中老年旅游人口成長(zhǎng)兩倍之多,日本旅游公司早就針對(duì)中高齡消費(fèi)者設(shè)計(jì)推出安心、舒適、趣味為主的中老年旅行團(tuán),以及各式休閑旅游商品,這也是未來(lái)的商機(jī)所在。
商機(jī)6:科技智能
因應(yīng)中老年族群需求而開(kāi)發(fā)的科技商品,有日益興盛的趨勢(shì)。像是大按鍵手機(jī)、日本當(dāng)紅會(huì)說(shuō)話(huà)的銀發(fā)玩具娃娃、適合中老年人玩的電子游戲,以及幫助閱讀的工具等都相當(dāng)受歡迎,相信未來(lái)還有更多商品將陸續(xù)開(kāi)發(fā)上市。這與科技業(yè)、行銷(xiāo)從業(yè)人員的飯碗都有直接關(guān)系。
在網(wǎng)絡(luò)方面,現(xiàn)在的銀發(fā)族上網(wǎng)比率仍然偏低,但中年人在工作時(shí)多半已使用電腦,因此未來(lái)中老年網(wǎng)絡(luò)商機(jī),仍有很大的成長(zhǎng)空間。例如現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物都是以年輕人為對(duì)象,但是未來(lái)中老年消費(fèi)者上網(wǎng)玩游戲、購(gòu)物比率將會(huì)大幅增加,這個(gè)市場(chǎng)商機(jī)潛力十足。
商機(jī)7:生活消費(fèi)
介入生活消費(fèi)市場(chǎng)所需的資金門(mén)檻較低,也是一般創(chuàng)業(yè)者較容易進(jìn)入的行業(yè)。只要跟中老年有關(guān)的商品或服務(wù),都可能為創(chuàng)業(yè)者帶來(lái)致富機(jī)會(huì)。
中老年族群的生活商機(jī)涵蓋范圍很廣,在吃的方面,有養(yǎng)生餐、餐食宅配等;穿的方面,包括設(shè)計(jì)或販賣(mài)中老年消費(fèi)者需要的衣服、飾品、鞋子等;在住的方面,為銀發(fā)族改造房屋的裝潢公司越來(lái)越多;至于行的方面,設(shè)計(jì)或銷(xiāo)售適合中老年人的車(chē)款、汽車(chē)用品,或是專(zhuān)門(mén)提供銀發(fā)族接送服務(wù)、居家在宅服務(wù)等都大有市場(chǎng);其他還有中老年專(zhuān)用的生活用品、為中老年人尋找第二春的婚友服務(wù)、寵物服務(wù)以及人口老化后的殯葬服務(wù)等,這些與中老年族群生活息息相關(guān)的商機(jī)無(wú)限。
商機(jī)8:懷舊商品
中老年人是最容易懷舊的一群人,他們懷念過(guò)去聽(tīng)的音樂(lè)、懷念過(guò)去吃的東西,懷念過(guò)去穿的衣服……這股懷舊的復(fù)古風(fēng),隨著中老年人口增加,勢(shì)必帶動(dòng)懷舊商品走向興盛,例如懷舊餐廳的興起,懷舊老歌翻紅,懷舊便當(dāng)、懷舊零食、懷舊玩具、復(fù)古飲料、懷舊電影、卡通等等,就是一種懷舊需求下催生的商品。
在日本,社會(huì)的少子老齡化特征日益明顯,由此引起的消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化也越來(lái)越不容忽視。縱觀近年日本年收入名列前茅的富豪,都是專(zhuān)做老人健康食品的企業(yè),其他為中老年族群開(kāi)發(fā)的各項(xiàng)商品,如銀發(fā)族旅游、老人音樂(lè)等,更成為日本經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的一大助力。
中老年產(chǎn)業(yè) 催生新富豪
依聯(lián)合國(guó)的定義:滿(mǎn)65歲以上的人口若占總?cè)丝诘模罚ヒ陨霞捶Q(chēng)為“高齡化社會(huì)”?,F(xiàn)在韓國(guó)老人比率雖然不如日本高,但是卻將在2019年率先進(jìn)入“高齡化社會(huì)”,而日本則是在2024年,英、德在2045年,美國(guó)則在2075年進(jìn)入高齡化社會(huì)。
銀發(fā)族精力充沛旅游業(yè)開(kāi)拓新商機(jī)
中老年人現(xiàn)在是日本最有生氣的族群,因?yàn)樗麄儚娜毡窘?jīng)濟(jì)高速成長(zhǎng)開(kāi)始,就一直賺到尾,是日本最富有的階層。現(xiàn)在日本出現(xiàn)少子化,又是長(zhǎng)壽社會(huì),高齡老人不斷增加,他們有錢(qián)又有活力,許多人為了實(shí)現(xiàn)自己長(zhǎng)年的夢(mèng)想、探險(xiǎn)或是開(kāi)拓第二人生,不惜砸下大錢(qián)。
據(jù)統(tǒng)計(jì),日本個(gè)人儲(chǔ)蓄金現(xiàn)在超過(guò)1400萬(wàn)億日元,其中逾半數(shù)是60歲以上的老人儲(chǔ)蓄,只要他們每人愿意拿出積蓄的一點(diǎn)點(diǎn)投入消費(fèi),都會(huì)帶來(lái)巨大商機(jī)。未來(lái)的老人不僅是旅游界的救星,也是休閑業(yè)、家電業(yè)、機(jī)械業(yè)、住宅業(yè)、療養(yǎng)業(yè)、醫(yī)藥業(yè)、食品業(yè)、通訊業(yè),乃至金融業(yè)、服務(wù)業(yè)的救星。
典型的例子是日劇《阿信》、《冷暖人間》的劇作家橋田賀壽子花了4000萬(wàn)日元去參加一次豪華郵輪環(huán)游世界的旅游。許多老人也動(dòng)輒花幾百萬(wàn)日元去參加會(huì)員制的主題旅游。
雖說(shuō)日本老人精力充沛四處去,百萬(wàn)日元以上的國(guó)外旅游最受歡迎、千萬(wàn)日元以上的環(huán)游世界行程也很快就報(bào)名額滿(mǎn),但是值得注意的是,日本國(guó)內(nèi)50萬(wàn)日元的豪華大餐企劃卻遭冷遇,原因可能是老人家覺(jué)得去外國(guó)觀光還是有很高的價(jià)值,不像青、中年人反而累得只想在國(guó)內(nèi)休息。此外,老人不大喜歡純老人的旅游,反而覺(jué)得混在金發(fā)、戴耳環(huán)的年輕人中旅游很不錯(cuò);醫(yī)生、護(hù)士同行的旅行企劃也很受歡迎。
開(kāi)發(fā)中老年音樂(lè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)起死回生
百般凋零的日本音樂(lè)產(chǎn)業(yè)救世軍也是中老年一族。日本這兩年“韓流”正熱,韓國(guó)唱片、電視連續(xù)劇以及DVD的銷(xiāo)售額超過(guò)1000億日元,50歲以上的歐巴桑,乃至80歲的老祖母,都舍得為了裴勇俊去花錢(qián)買(mǎi)DVD播放機(jī)和光盤(pán),甚至買(mǎi)電腦,學(xué)上網(wǎng),以免錯(cuò)過(guò)偶像資訊以及Fans的聯(lián)系。
影響所及,日本的文化產(chǎn)品,從報(bào)紙、雜志到書(shū)籍,現(xiàn)在都放大字體,因?yàn)橛∷⑵返馁?gòu)買(mǎi)者絕大多數(shù)都是已經(jīng)過(guò)了40歲的“老花眼”中老年人。因?yàn)槔匣?,也引起家電業(yè)的革命,出現(xiàn)了鍵盤(pán)及字體較大的電腦、電子辭典,其他商品,例如電視、錄像機(jī)、電鍋、熱水瓶、數(shù)碼相機(jī)等都變成大字、機(jī)能簡(jiǎn)化的玩意。
手機(jī)現(xiàn)在也是日本老人的最?lèi)?ài),因?yàn)槟贻p人換新款手機(jī)的市場(chǎng)接近飽和,老人常通過(guò)手機(jī)短信跟孫子聯(lián)絡(luò),或是老人間互傳俳句等,因此中老年手機(jī)市場(chǎng)大有成長(zhǎng)空間。此外,電視電話(huà)或是電視手機(jī)也以老人市場(chǎng)最有希望。例如勝利家電在2002年推出把新聞播報(bào)速度降低的電視、收音機(jī)“RA—BF1”,至今都非常受老人歡迎。還有像是手機(jī)大小的“聲音擴(kuò)音器”,現(xiàn)在也很流行,有的老人家庭在電話(huà)機(jī)以及全家人常在的客廳或是餐桌附近擺上這種約1萬(wàn)日元的擴(kuò)音器,讓老人可以順利和家人、朋友溝通交流。
進(jìn)軍中老年健康食品市場(chǎng)
2000年調(diào)查顯示,日本65歲以上需要看護(hù)照顧的老人只有21%,其他都是“元?dú)狻崩先?。為了維持元?dú)猓t(yī)藥市場(chǎng)也因此欣欣向榮,防止禿發(fā)、男女植發(fā)或是“偉哥”之類(lèi)的壯陽(yáng)藥品都是中老年市場(chǎng)的寵兒。
因?yàn)樯僮踊?,所以原本生產(chǎn)嬰兒食品、快餐產(chǎn)品的廠(chǎng)家都大舉進(jìn)軍中老年人食品市場(chǎng)。最近日本年收入名列前茅的富翁,都是專(zhuān)做中老年人健康食品的業(yè)者;大企業(yè)當(dāng)然更不會(huì)放過(guò)這個(gè)市場(chǎng)。
智能化住宅成最大宗的高額商品
老人市場(chǎng)最大宗的高額商品,是老人適用的全智能化住宅以及無(wú)障礙設(shè)施住宅。這種住宅內(nèi)設(shè)備全都智能化、電氣化,并與網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)連接,讓在外工作的子女能照顧獨(dú)居父母,隨時(shí)掌握父母狀況,尤其是對(duì)烹飪器具以及熱水、暖氣設(shè)備進(jìn)行監(jiān)控,避免因使用煤氣或是可能造成的災(zāi)害。這些設(shè)備并不便宜,像是國(guó)際牌推出的電器“氧氣入浴”,裝置費(fèi)就在100萬(wàn)日元以上,還有“電磁烹調(diào)”也是50萬(wàn)日元級(jí)的電爐。
無(wú)障礙住宅內(nèi),地面沒(méi)有高低不平,使用防滑地板、所有墻壁都有欄桿、浴槽設(shè)有椅子等,這些都是基本配備;此外還有各種老人用的家具,如電輪椅、電動(dòng)起降床、排泄椅等。
至于利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行遠(yuǎn)距離看護(hù)獨(dú)居老人的通訊網(wǎng),現(xiàn)已逐漸在日本普及。比如為了解獨(dú)居老人是否平安而開(kāi)發(fā)的熱水瓶i-POT,直接與報(bào)平安的網(wǎng)絡(luò)連接,如果老人每天按動(dòng)熱水瓶幾次,通常表示平安無(wú)事,不會(huì)發(fā)生獨(dú)居老人死了都沒(méi)人發(fā)現(xiàn)的悲劇。這項(xiàng)服務(wù)設(shè)備每月要付3000日元,許多地方政府都對(duì)此項(xiàng)老人服務(wù)有補(bǔ)助。
日本中老年人的離婚比率,是各年齡層中最高的,獨(dú)身老人也越來(lái)越多。因此老人的婚友服務(wù)也成為婚友社的重要項(xiàng)目。戀愛(ài)、婚姻有助于老人健康長(zhǎng)壽,已在許多研究中得到證明,所以日本出現(xiàn)很多老人專(zhuān)用賓館。
步入高齡化社會(huì)后,退休住宅需求大增,許多銀發(fā)社區(qū)應(yīng)聲而起,逐漸在市場(chǎng)上走俏。臺(tái)塑集團(tuán)董事長(zhǎng)王永慶一手打造的長(zhǎng)庚養(yǎng)生文化村,就是未來(lái)退休式住宅的榜樣。
養(yǎng)生文化村 越住越健康
晨練
王永慶一手打造的長(zhǎng)庚養(yǎng)生文化村,今年正式對(duì)外開(kāi)放,短短數(shù)月,已有超過(guò)百位銀發(fā)族進(jìn)駐。
蔡金章夫婦是第一批入住的村民,生活過(guò)得很充實(shí)。每天清晨5點(diǎn)鐘左右,他們就起床到村子的后山去鍵身。為了適應(yīng)不同銀發(fā)族的需要,登山步道還設(shè)計(jì)成階梯、平坡等不同含氧量的坡度,讓村民們可以依自己的身體狀況選擇不同路徑。文化村里還有菜園,就在山上最高點(diǎn)的位置,蔡金章夫婦每天總要上山巡視菜園兩次,來(lái)回爬兩次山,運(yùn)動(dòng)量十分足夠了。
約莫六七點(diǎn),夫婦倆就可以回到住所,此時(shí)餐廳里經(jīng)過(guò)營(yíng)養(yǎng)師調(diào)配的早餐已經(jīng)在等著他們。吃過(guò)早餐休息一下,有很多活動(dòng)可做:上午銀發(fā)學(xué)園排了課程,有時(shí)是大家一起動(dòng)手做沙拉,由專(zhuān)家教授如何做養(yǎng)生餐;有時(shí)則是學(xué)習(xí)健身操或太極拳;下午則有舞蹈活動(dòng),或是做紙花、練書(shū)法、學(xué)畫(huà)畫(huà)等,可以根據(jù)自己的喜好選擇不同課程。再不然找4個(gè)人,就可以湊一桌打麻將,廝殺一場(chǎng)。
社團(tuán)活動(dòng)中心還有桌球、撞球、卡拉0K室,如果都沒(méi)興趣,還有圖書(shū)室、電影院、禮拜堂、佛堂可去,或是到戶(hù)外散步。整個(gè)養(yǎng)生文化村占地34公頃,綠地開(kāi)放空間有17公頃,就像自家公園般,可以自在運(yùn)動(dòng)。此外,養(yǎng)生文化村里每逢特殊節(jié)日都會(huì)安排慶?;顒?dòng)。
養(yǎng)生文化村的概念來(lái)自于王永慶“活到老、做到老”的觀念。許多退休老人因?yàn)槿兆舆^(guò)得太閑,生活失去重心,罹患憂(yōu)郁癥的比率節(jié)節(jié)上升;這里規(guī)劃出許多活動(dòng)與設(shè)施,讓退休的銀發(fā)族愈住愈健康,達(dá)到養(yǎng)生的目的。
養(yǎng)生文化村主任林先生說(shuō),未來(lái)等到入住居民人數(shù)達(dá)一定程度后,屆時(shí)學(xué)有專(zhuān)長(zhǎng)者可以擔(dān)任銀發(fā)學(xué)園的講師,也可以負(fù)責(zé)園藝指導(dǎo)或簡(jiǎn)易水電維修等工作,以獲取報(bào)酬。這個(gè)做法最主要的目的是讓銀發(fā)族繼續(xù)貢獻(xiàn)所長(zhǎng),讓個(gè)人價(jià)值余熱得以發(fā)揮。
隨著人口老化,中老年一族成為旅游業(yè)最大的潛力市場(chǎng),旅游公司紛紛投入心力推出各式行程,希望成功搶食這塊大餅。
銀發(fā)團(tuán)商機(jī)大
舒適性、高品質(zhì)最重要
進(jìn)入高齡化社會(huì),未來(lái)老年人口將急速上升,中老年人越來(lái)越重視休閑旅游,田玉穗就是其中的典型代表?!斑@是去新西蘭拍的、這是去北極看極光!”從臺(tái)北市民權(quán)小學(xué)退休的田玉穗老師,拿著成疊的旅游照片,一張張展示?!霸谖覀兡莻€(gè)年代,哪里有錢(qián)有閑出國(guó)玩?忙著上班照顧孩子,在55歲退休前,從來(lái)沒(méi)有到島外旅游過(guò)?,F(xiàn)在孩子都大了,退休后,就開(kāi)始和先生到處旅游?!?/p>
田玉穗第一次是去新西蘭,她四處打聽(tīng)后,參加了由環(huán)球旅行社專(zhuān)為銀發(fā)族辦的長(zhǎng)青旅游團(tuán)。不過(guò),這種旅行團(tuán)團(tuán)費(fèi)可不便宜,比一般團(tuán)貴上一兩萬(wàn)元是正常的事。但是像田玉穗這樣的中老年人士,覺(jué)得玩得舒適、有品質(zhì)最重要,因此,在參加一次新西蘭團(tuán)之后,接著又參加了意大利、瑞士、英法等長(zhǎng)青旅游團(tuán)。
護(hù)理人員陪同出團(tuán)
未來(lái)中老年旅游市場(chǎng)潛力巨大,為了打開(kāi)中老年一族的荷包,各個(gè)旅行社都爭(zhēng)相為他們提供量身訂做的銀發(fā)團(tuán)旅游計(jì)劃:吃好、住好當(dāng)然是基本要求,在健康照顧方面必須特別留意,醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)額度需要增加,還要安排醫(yī)護(hù)人員同行。
另外,銀發(fā)團(tuán)作息習(xí)慣與年輕人不同,因此在行程上必須做一些調(diào)整。例如他們通常起得早,早餐可以提早一點(diǎn)吃,晚上比較早就寢,因此盡量讓團(tuán)員早點(diǎn)休息。銀發(fā)族通常沒(méi)辦法憋尿,坐車(chē)時(shí)間太長(zhǎng),對(duì)他們而言很辛苦,因此調(diào)整交通工具,盡量用火車(chē)或飛機(jī)代步,減少乘汽車(chē)時(shí)間等都是必須注意的細(xì)節(jié)。
銀發(fā)團(tuán)選擇的景點(diǎn)也與一般旅游團(tuán)不同,像是游樂(lè)園或是刺激行程,大多剔除掉。選擇經(jīng)驗(yàn)豐富的領(lǐng)隊(duì)也是相當(dāng)重要的事。由于銀發(fā)團(tuán)員人生經(jīng)歷豐富,對(duì)旅游品質(zhì)要求較高,他們比年輕人還要認(rèn)真,出發(fā)前看很多資料,領(lǐng)隊(duì)一定要有兩把刷子才行。
中老年保險(xiǎn)熱賣(mài)
45~50歲以上的中老年消費(fèi)者,最關(guān)心的是身體健康狀況,再來(lái)就是老了沒(méi)錢(qián)。因應(yīng)中老年族群的退休需要,許多金融商品紛紛出爐。目前在美、日,除了已流行多時(shí)的“看護(hù)險(xiǎn)”之外,還有一個(gè)行情持續(xù)看漲的退休金融商品,就是“反向式抵押”貸款。
日本現(xiàn)在65歲以上的老人,有90%以上都有自己的房子;戶(hù)長(zhǎng)在70歲以上的老人家庭平均存款達(dá)2252萬(wàn)日元(約合人民幣166萬(wàn)元)。由此看來(lái),日本老人很有錢(qián),但又怕錢(qián)花光,生活沒(méi)有保障,因此反向式抵押貸款才會(huì)應(yīng)運(yùn)而生。
日本在1981年引進(jìn)“反向式抵押”制度。一般的貸款是貸款人將房子抵押給銀行,向銀行借錢(qián),貸款人按月付利息給銀行;但是反向式抵押貸款,則是老人將房子先押給銀行,銀行按月付一筆錢(qián)給老人。貸款老人的房子雖然已經(jīng)抵押,但只要人還活著,就可以一直住在里頭,銀行在貸款人死亡時(shí),才可以清算,拿回本金和利息。用這個(gè)方式,銀發(fā)族活著時(shí)有錢(qián)、有尊嚴(yán),把房子的資產(chǎn)逐月用完,這種金融商品對(duì)于退休金不足的老人最適用。
反向式抵押的基本原則是抵押金額為“土地為時(shí)價(jià)的80%,公寓則為時(shí)價(jià)的50%”,適用利率為“固定利率”,分期支付融資期限是到“終身”,但如果銀行支付給貸款人的額度達(dá)到抵押額,就會(huì)停止支付。至于支付額有多少,基本上由金融機(jī)關(guān)決定,但期間還是可以保持彈性。
美國(guó)早在1960年時(shí)就引進(jìn)反向式抵押制度,到現(xiàn)在已經(jīng)有10萬(wàn)件的契約。在步入高齡化社會(huì)后,相信這個(gè)新金融商品將會(huì)大受歡迎。(謝春滿(mǎn))
海外星云 2005年22期