以農村信用社為重點的　農村金融改革初見成效

近年來，中央有關文件反復強調，要加快農村金融體制改革，加強對農業(yè)和農村經濟的信貸支持。2001年，中國人民銀行就將農村信用社改革作為三項工作重點之一。在政府和金融系統(tǒng)的共同努力下，以農村信用社為重點的農村金融體制改革逐步加快，其主要內容有：

（一）逐步健全農村信用社的管理體系，重點加強農村信用社的微觀體制改革

2000年，以完善體制、轉換機制、消化包袱、加強管理和改善服務為主要內容，中國人民銀行在江蘇省開展了深化農村信用社管理體制改革的試點工作。在此基礎上，2001年江蘇省又全面開展了農村信用社的清產核資工作，并將農村信用社以縣（市）為單位合并為一個法人，將全省1658個基層信用社和81個聯(lián)合社合并為82個法人，正式成立了江蘇省農村信用社聯(lián)社。迄今為止，經中國人民銀行批準，全國已陸續(xù)設立了近60家農村信用社地（市）級聯(lián)社和北京、重慶、天津等6個省級聯(lián)社、5個省的信用合作協(xié)會。2001年，中國人民銀行還將江蘇張家港、常熟和江陰市的農村信用社，確定為首批組建農村商業(yè)銀行的試點單位。今年4月，經中國人民銀行批準，浙江寧波鄞州市的信用社聯(lián)社又按照股份合作制方式，改造成為全國首家農村合作銀行。與改革前相比，改革后形成的金融機構充實了資本金，擴大了經營規(guī)模，提高了資產質量和抗風險能力。這些改革在完善法人治理結構、轉換經營機制、支持農業(yè)和農村發(fā)展等方面，所產生的效果正在逐步顯現(xiàn)。

(二)開展和擴大農村信用社浮動利率改革的試點工作

農村金融需求點多面廣規(guī)模小，交易成本高，風險監(jiān)控難。這給以農村金融為主要服務對象的農村信用社增加了經營困難。目前，許多農村信用社資產質量差、歷史包袱重、盈利能力低、支農能力薄弱。這些問題多是長期累積而成的，有農村信用社的體制和政策環(huán)境原因，也與信用社服務對象的特點密切相關。特別是根據(jù)中央精神，要求農村信用社積極推廣農戶小額信貸和聯(lián)保貸款。從國際經驗看，小額信貸的運作成本通常高于其他貸款，只有實行高于一般貸款的利率，才能實現(xiàn)這項業(yè)務和相關運作機構的可持續(xù)發(fā)展。因此，率先放開農村信用社的存貸款利率，不僅是信用社走出困境的需要，更是“著力改善農村金融服務，加大信貸支農力度”的要求。2001年12月，人行決定在農村信用社選擇8個試點單位進行浮動利率試點，從而在推動農村利率市場化方面，邁出了重要一步。2002年上半年，福建的連州和泉州市泉港區(qū)、浙江的瑞安和倉南、黑龍江的甘南、內蒙古的扎蘭屯與吉林的通榆、洮南等縣（市）共8家農村信用（聯(lián)）社，陸續(xù)成為我國農村信用社利率改革的首批試點單位。根據(jù)利率改革總體方案，這8家農村信用聯(lián)社的各項存款，在人行公布的現(xiàn)行基準利率基礎上上浮20％～50％不等；貸款利率實行差別浮動，最大不超過100％。試點信用社可根據(jù)貸款項目的風險度、資金量大小等因素，在人行核準的一定范圍內，對貸出款項的利率進行浮動。各試點信用社根據(jù)各地實際情況擬定政策，報中國人民銀行批準后實行。2002年底，人行又決定，2003年將試點范圍由原來的8個試點擴大到其所在地區(qū)的農村信用社，未參加試點的地區(qū)每個省選擇1～2個縣市開展試點；并將這項試點局限于農村信用社系統(tǒng)。

從試點地區(qū)的實踐看，這項改革對于提高農村信用社在農村存款市場的競爭力、改善其經營狀況、增強其信貸支農能力，都初步產生了積極的影響。在最早實行利率改革試點的浙江瑞安地區(qū)，農村信用社至少有20％的新增存款，是從當?shù)匾运拇髧猩虡I(yè)銀行為主體的金融機構流入的。存貸款利率的上浮，不僅導致了存款大量增加，也形成了對農村信用社改進貸款發(fā)放的壓力和激勵。在壓力和激勵的雙重作用下，許多試點信用社出臺了加快貸款審批速度等措施，促進了貸款發(fā)放，從而增加了對農業(yè)和農村經濟的信貸支持，甚至搶占了部分民間高利貸的市場份額，使民間借貸的利率水平有所下降。到2003年3月31日，溫州市實行利率改革的農村信用社各項存款余額140.15億元,比上年同期增加40.66億元,比利率改革前增加39.56億元；各項貸款余額91.88億元,比上年同期增加20.41億元,比改革試點前增加15.56億元。