商業(yè)銀行改革之門越開越大

簫　立

劉明康答中外記者問（一）

關(guān)于國有商業(yè)銀行不良貸款的轉(zhuǎn)移問題，具體什么時候開始這方面的工作，會采取哪些 步驟，哪一個銀行會率先開始這樣的工作的問題。

目前四大國有商業(yè)銀行的貸款占整個銀行業(yè)貸款的市場份額的56％。早在20世紀90年代 ，我們就注資270億人民幣來補充資金，在亞洲金融風(fēng)暴之后，四大國有商業(yè)銀行，在國家 的幫助下，進行了資產(chǎn)剝離，這次的剝離對四大國有商業(yè)銀行來講，他們剝走了1300億元左 右的不良貸款。雖然近年來他們?nèi)〉玫倪@些成績是巨大的，但是總體來講，它們還沒有完全 建立起一個良好的公司治理的結(jié)構(gòu)，公司治理機制也有待于進一步的完善和改進。具體表現(xiàn) 在不良貸款余額仍然很龐大，不良貸款仍然高。

最后表現(xiàn)出來的結(jié)果就是它們的財務(wù)狀況仍然比較脆弱。到2003年9月底四家國有商業(yè) 銀行的不良貸款余額高達2萬億元左右。不良貸款率按五級分類仍然在22％左右。鑒于四大 國有商業(yè)銀行的重要地位和作用，它們實際上是中國最大的金融監(jiān)控的對象，因此我們迫切 的需要來深化它們的改革，擴大他們的開放，所以中央和國務(wù)院已經(jīng)明確決定對國有商業(yè)銀 行要進行改革并且決定了它的改革方向。具體分成幾個階段：

我們將選擇一到兩家的國有商業(yè)銀行首先進行改革的試點，然后對四大國有商業(yè)銀行進 行全面的改革，進行改革試點的國有商業(yè)銀行又要分成幾個階段來實施它的改革任務(wù)，具體 地計劃將會精心地策劃并且認真地產(chǎn)生，我們將根據(jù)中國的國情并且充分按照市場的機制來 進行運作。大體上來講，第一個階段是要以各種方式來處置這些不良資產(chǎn)。第二個以多種渠 道來提供它的資本金。第三進行徹底的內(nèi)部改造和重組。在整個過程當中，非常注意借助于 國際上的中介機構(gòu)和注意吸引合格的外資金融機構(gòu)的投資。

在做這些工作的過程中，我們將完善公司治理結(jié)構(gòu)，為這些銀行能夠進一步地改造，進 一步地改進，創(chuàng)造各種條件，如果條件成熟的也可以上市。銀監(jiān)會在努力地和有關(guān)部門一起 工作，現(xiàn)在正在精心地組織和策劃整個這一場改革。

劉明康答中外記者問（二）

關(guān)于此次把控股份額從過去的15％提高到20％，而目前我國商業(yè)銀行股權(quán)分散，此比例 可能會導(dǎo)致控股，對我國商業(yè)銀行有什么影響，將來國有銀行會不會變成某個國際大銀行的 子公司的問題。

我們現(xiàn)在已經(jīng)有五家股份制商業(yè)銀行和城市銀行商業(yè)，引進了外國的機構(gòu)投資。其中上 海銀行在吸收了國際金融公司、匯豐銀行、香港上海商業(yè)銀行投資等入股18％以上，他們的 公司治理結(jié)構(gòu)和機制發(fā)生了很大的變化。它的不良貸款率現(xiàn)在已經(jīng)下降到3％～4％之間。它 的年報里面所披露的信息是非常規(guī)范和強勁的。現(xiàn)在正在全力以赴地改進自己的決策系統(tǒng)， 并且要適應(yīng)以客戶為中心的經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。

第二個是上海浦東發(fā)展銀行。這家銀行在吸收了花旗銀行5％的戰(zhàn)略入股以后，花旗銀 行又得到另外一個5％的入股權(quán)，他們正在上海籌建一個嶄新的信用卡中心。中國在發(fā)展信 用卡方面，十分注意積極引用花旗銀行成熟的技術(shù)和管理經(jīng)驗，包括后臺和科技的支持，馬 上他們就會有一流的待機卡的服務(wù)。

第三家銀行是南京市商業(yè)銀行，他們在IFC入股15％，成為了他們的第三大股東以后， 也發(fā)生了很大的變化。大家都知道，國際金融公司不是商業(yè)銀行，但是在它的指導(dǎo)和組織下 面，他們引進了意大利商業(yè)銀行的管理經(jīng)驗來進行南京市商業(yè)銀行的重組和改造，取得了初 步的成效。這家銀行現(xiàn)在正在接受上市的評估，估計在明年將會在城市商業(yè)銀行里面，成為 第一家在股票市場和資本市場上市的銀行。

通過這樣的雙贏合作，外資銀行也拿到了很多的好處，他們可以充分地利用中國商業(yè)銀 行現(xiàn)有寬范的機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)和客戶的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)，然后結(jié)合自己的技術(shù)優(yōu)勢和服務(wù)經(jīng)驗及管 理能力迅速地擴大市場的深度。所以中資銀行和外資銀行已經(jīng)從簡單的競爭階段進入到競爭 和合作的階段，并且逐步發(fā)展為競爭合作發(fā)展的階段。作為銀監(jiān)會我們不質(zhì)評客戶選擇銀行 的決策和過程，積極按照市場機制的運作。

銀行的服務(wù)應(yīng)該是這樣的，只有通過自己的競爭和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)去吸引客戶。我們贊賞客 戶享有充分選擇銀行的權(quán)利，所有的客戶在面對充分競爭和競爭質(zhì)量與時俱進的市場經(jīng)濟環(huán) 境當中，最大的得益者是客戶。中國的企業(yè)已經(jīng)非常認同這點，改革開放的中國金融業(yè)將會 給他們帶來無限的希望。這次我們宣布的外資銀行可以對中國企業(yè)從事各種人民幣業(yè)務(wù)，無 疑給外資銀行的發(fā)展帶來了很大的空間。

但是我們相信也正如歷史上所經(jīng)歷的情況所表明的那樣，中國的金融業(yè)在競爭當中，在 壓力當中，一定能夠化壓力為動力，更好地提供自己的服務(wù)和產(chǎn)品。所以，用我的話來講， 這是一個三贏的戰(zhàn)略，外資銀行通過合作、競爭和參股，他們能夠取得迅速進入廣大的市場 和服務(wù)于更廣泛的客戶群眾的好處，中資銀行通過競爭和合作，可以迅速地取得先進的管理 技術(shù)、管理理念和公司制度。

最重要的是在960萬平方公里的土地上的所有的客戶，都會在這種銀行之間的競爭和合 作當中來取得更好的服務(wù)。當然我們的責(zé)任就是要保證這樣的競爭是健康的。在談到關(guān)于從 15％上升到20％的單個外資入股比例的問題的時候，會不會造成外資銀行進行了相對控股的 問題，我的回答必須從法律的角度來回答，我們的外商投資法和外資金融機構(gòu)的管理辦法都 告訴我們，外資金融機構(gòu)可以擁有1％～100％的所有權(quán)，也就是在中國經(jīng)營外商獨資銀行， 因此絕對控股和相對控股是沒有法律上的任何依據(jù)。

問題是在這里，當外商投資的股權(quán)的比例達到和超過25％的時候，這家銀行就會變成中 外合資銀行，或者有可能達到100％的時候，就能變成外商的獨資銀行，在這種情況下，它 就不再是國內(nèi)銀行業(yè)的金融機構(gòu)，而是一個中外合資企業(yè)，一個重大的區(qū)別就是從12月1日 開始到2006年12月11日，外商的獨資銀行、中外合資銀行的經(jīng)營范圍以及服務(wù)對象和中資銀 行是有區(qū)別的。今年召開的黨的三中全會的決定上說過，股份制今后將成為共有經(jīng)濟的主要 實現(xiàn)形式，對這點我們大家體會都是很深的。

劉明康答中外記者問（三）

關(guān)于農(nóng)村信用社的管理交由省級政府管理以及農(nóng)村金融體制改革的問題。

農(nóng)村的金融改革是我國今年推進的兩大改革當中的重要一項。農(nóng)村的金融改革，牽涉到 農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展，這是一件大事。中國有8億多農(nóng)民，因此，中國能否實現(xiàn)全面小 康社會，很大程度上取決于農(nóng)村能不能實現(xiàn)全面小康。為這個改革我們已經(jīng)發(fā)布了4個辦法 和細則，這個改革主要有兩方面的內(nèi)容：

第一是農(nóng)村信用社作為法人必須要進行良好的法人治理結(jié)構(gòu)的調(diào)整和改革，使得農(nóng)村信 用社產(chǎn)權(quán)上有個很大的改變，在這個基礎(chǔ)上來推進它的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和治理機制的進步，產(chǎn) 權(quán)明晰成了一個重要的環(huán)節(jié)；第二個重要的改革方面就是把農(nóng)村信用社交給省級政府來管理 ，由銀監(jiān)會來作風(fēng)險的監(jiān)管。由銀監(jiān)會對農(nóng)村信用社進行管理，那是不科學(xué)的。這兩項工作 已經(jīng)開始了，我們在31個?。ㄊ校?、自治區(qū)里面選了8個省（市）首先進行試點。我們和這 些試點的?。ㄊ校┮呀?jīng)明確了責(zé)任的界限以及他們管理的原則和要點，對這8個?。ㄊ校┑?試點取得了基本的經(jīng)驗以后，立即全面推行。

劉明康答中外記者問（四）

關(guān)于銀行業(yè)對外開放的政策要做到監(jiān)管與開放并重，這中間的尺度怎樣把握？現(xiàn)在對外 資銀行的監(jiān)管標準是什么？是否與中資銀行的標準統(tǒng)一等問題。

監(jiān)管和開放是不矛盾的，我們在積極地推進開放的時候，也非常注意對外資銀行的合規(guī) 、合法性的監(jiān)管。監(jiān)管的標準是銀監(jiān)會成立以后的一個很大的成果，它對各類金融機構(gòu)的監(jiān) 管標準都進行了明確。我們的監(jiān)管標準的哲學(xué)是兩條：第一，從長遠的目標來看，銀監(jiān)會必 須實行統(tǒng)一的監(jiān)管標準；第二，必須具體問題具體分析。舉個例子來講，我們現(xiàn)在確定了對 中國的股份制商業(yè)銀行長遠的監(jiān)管標準，是用“駱駝評定法”，因此，外資銀行的獨資銀行 和中外合資銀行，只要在中國境內(nèi)是以獨立的法人單位注冊的，這樣的金融機構(gòu)都和中國的 商業(yè)銀行一樣。

但是，如果是外國銀行在中國境內(nèi)設(shè)立分行的話，那情況當然就不一樣了，一個母行在 境內(nèi)，一個母行在境外，情況就完全不一樣了。所以，國際上最先進的監(jiān)管經(jīng)驗，也就是用 不同的標準來衡量這兩類的銀行業(yè)機構(gòu)。對外國銀行在華的經(jīng)營機構(gòu)——分行，我們將用L ＋S兩套系統(tǒng)來代替“駱駝評定法”進行檢測和監(jiān)管。L主要講的是風(fēng)險的監(jiān)管合規(guī)性的監(jiān)管 ，資產(chǎn)和質(zhì)量的監(jiān)管。S的尺度主要是看它的母行對在華作業(yè)的風(fēng)險的支持力度和它自己抗 拒風(fēng)險的能力。所以，監(jiān)管的標準，我們只要能一致的，境內(nèi)外所有的金融機構(gòu)要盡量的一 致，不應(yīng)該一致的就不一致。

當然，中國現(xiàn)在對銀行業(yè)還沒有完全開放，所以，對外資銀行還會有一點的限制。另外 ，也有歷史原因造成政治上很大差距的，要消化這個差距，假以時日。舉個例子，外資銀行 在中國經(jīng)營可以享受所得稅比國內(nèi)銀行一半還要低的程度，它的所得稅要交15％，我們要交 33％，這個超國民的待遇表現(xiàn)在營業(yè)稅的稅基和計算方法上面等等，這些問題的消化也需要 時間。

作為一個監(jiān)管者，我們也必須清醒地看到，中國有中國的風(fēng)險和不確定性，國際上其他 國家也有其他國家的風(fēng)險和不確定性，它的母行在外面，其分行在我們這兒，我們必須要有 一個全面的觀察和了解。所以，我們堅持監(jiān)管的標準盡可能地一致，但是有的時候不一致， 這也是合情合理的。我的責(zé)任就是要保證對中國的銀行是公正的，對外國的銀行業(yè)也必須是 公正的，但是要有時間。

關(guān)于講到外資銀行在中國進行銀行卡業(yè)務(wù)的問題，我們的態(tài)度是贊成和支持的。銀行卡 是銀行服務(wù)和銀行產(chǎn)品的一個重要組成部分，喜歡不喜歡它完全取決于客戶的需求，客戶對 它有著巨大的需求?，F(xiàn)在的實際情況就是客戶有巨大的銀行卡需求，所以我們支持外資銀行 應(yīng)該有自己的銀行卡業(yè)務(wù)。

為什么現(xiàn)在銀監(jiān)會還沒有正式授予外資銀行銀行卡的業(yè)務(wù)申請呢？因為銀監(jiān)會和人民銀 行正在努力而緊張地起草一個中華人民共和國銀行卡的管理辦法，要體現(xiàn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和技術(shù) 的進步，這將成為國務(wù)院的綜合法規(guī)來管理境內(nèi)外所有銀行的銀行卡業(yè)務(wù)，外國銀行做的銀 行卡在境內(nèi)運作牽扯到外國管理的問題，所以比較復(fù)雜。但是，我們必須努力地工作，加快 進度產(chǎn)生這個辦法，并且盡早受理大家的申請。

關(guān)于有報紙說，外資銀行在中國實際的占比和業(yè)績有下滑的趨勢，我不敢茍同。外資銀 行進入中國20多年來，發(fā)展勢頭一直很好。事實是這樣的，1998年和1999年受到亞洲金融風(fēng) 暴的影響，外資銀行的業(yè)務(wù)量迅速萎縮，出現(xiàn)了一個反復(fù)。2000年出現(xiàn)了恢復(fù)性的增長，但 基本情況和1999年仍然持平。

中國加入世貿(mào)以后，2001年、2002年、2003年，這3年我們可以看到，業(yè)務(wù)的增長是迅 猛增長、迅猛增加。外資銀行的市場份額、總的資產(chǎn)雖然只占了1.4％，但它外匯貸款的總 量卻不小，市場份額已經(jīng)占到了13％，雖然資產(chǎn)只有1.4％，但外匯貸款的市場份額占到13 ％，這就是一個很有說服力的例子。2003年前10個月，外資銀行191家在中國的營業(yè)機構(gòu)的 資產(chǎn)比去年同期增長了29.7％，資產(chǎn)增長近30％。

而且可以從事人民幣業(yè)務(wù)的84家外資銀行，人民幣業(yè)務(wù)的利潤前10個月比去年同期利潤 增長了37％。再說一個數(shù)字，我們的銀行業(yè)機構(gòu)有網(wǎng)站的現(xiàn)在大概有四五十家。有網(wǎng)站不稀 奇，現(xiàn)在很時髦，但在有網(wǎng)站的當中，能夠作客戶網(wǎng)上交易服務(wù)的銀行有33家，這33家可以 從事網(wǎng)上交易的銀行當中，有12家是外資銀行，占了36％，而且還在不斷的成長。所以，我 認為，外資銀行今后在中國大有作為。當然，如果他們愿意和中資銀行合作的話，他們會發(fā) 現(xiàn)，他們的發(fā)展空間會更加的寬廣。