上海人：嘗試用明天的錢圓今天的夢

陳建軍

合不上的觸電保護器

量入為出、勤儉節(jié)約，是傳統(tǒng)中國人信奉的一個美德。幾千年來，中國人一向以欠債為恥、不欠債為榮。負債消費，這一“寅吃卯糧”的消費方式，絕大多數(shù)中國人的心理必然不能接受。即便是勇于嘗鮮的上海人，不少也還是心有余悸。從上海各特約商店的銷售表上可以看出，去年分期付款的銷售額僅占零售總額的1．5％。很多的上海人心中似乎有著一個合不上的觸電保護器。

用明天的錢，圓今天的夢。實際上，越是發(fā)達的國家，負債消費就越是流行。據(jù)統(tǒng)計，1993年日本的信用消費額達278810億日元，負債消費已占消費量的52．3％。日本一般的家庭，生活水準同上海市民相比，雖說要高出不少，但要一次性付款購買汽車、別墅等，也是很難為之的。

在一家外資公司任秘書的趙倩，一天和男友逛馬路時，意外地在一家美容保健品商店看到一臺日本進口的超聲波美容器，趙小姐立即怦然心動。1998元的價格對月收入3000多元的趙倩來說不算什么，但趙倩在詳詳細細看完說明書并享受了免費操作體驗之后，還是有點猶豫。1998元，畢竟不是個小數(shù)目。營業(yè)員似乎看出了她的心思，便說：“小姐，你可以分期付款呀，每月只需付333元?！弊宰鹦囊幌驑O強的趙倩錯誤地認為營業(yè)員以為她買不起，賭氣而又鄙夷地說：“哼，不就1998元嗎？”說著打開皮包，取出一疊“老人頭”：“儂看看清爽，買兩三臺，夠不夠？”僵持之下，趙倩根本不聽營業(yè)員的任何解釋，扯上男友，憤憤然沖出店門。

出租車司機李小軍一直感嘆公司里承包基數(shù)定得特高，朋友建議他自己分期付款買一部車，掛靠到哪一個單位，就可以花很少的費用賺很多的錢。雖說李小軍開出租車已有三四年了，手頭已有了好幾萬元，買一部車，只要現(xiàn)金付一部分，再分期付款賒一部分，很容易的事。但李小軍就是不肯。他心想，在大都市生活本來就累，分期付款買轎車，無異于給自己套枷鎖，萬一遇到收入不穩(wěn)，三災六病，到時沒能力付款，豈不是自找苦吃？

不管人們意識到還是意識不到，當你拒絕負債消費的同時，也拒絕了很大一部分收益。

當急需用錢的時候，90％的人選擇取存款。讓我們來看一看金融專家算的一筆帳：一張1萬元的一年期存單，假使還有3個月到期，提前支取只能算活期，按今年5月調(diào)息前的利率計算，9個月利息為235．8元，而存滿一年利息為1098元，損失862．2元。如果向銀行抵押存單，借取個人貸款1萬元，借兩個月，利息只有10000×2×9．66／千＝193．2元。

向銀行借錢和負債消費實際上是一回事。表面上是背了債，但在背債的背

后，往往會有極大的收益或隱性收益。

目前，我國城市就業(yè)人口中大約有3000萬比較富裕的人，另外還有數(shù)千萬中等收入者又可分偏高、中等、一般三部分。消費在很大程度是由收入決定的，因此，在我們這個時代里，必然有截然不同的消費方式。有趣的是，那些“大款”們也對分期付款不屑一顧。

西方發(fā)達國家的富人們則正好與上海的“大款”們相反。據(jù)1984年統(tǒng)計，美國消費者信貸高達2．6萬億美元，也就是說，平均一個美國人就欠債11000美元，雖然信貸者信貸利息達10～14％。在美國，收入愈高的人，別人愈是愿意貸給他，他欠的債也就愈多。所以，美國人的觀念是欠債愈多的人，表明他愈有財力、有信用。

顯然，負債消費的意義還遠未被中國有財力的群體所接受。首先，負債消費使你有限的錢為你添置了盡可能多的東西，提高了你的生活質(zhì)量；其次，你更贏得了寶貴的機會成本，你可以更主動地抓住有數(shù)的幾次股市上漲的時間去運作你手頭的資金；第三，你可以避免通貨膨脹的侵蝕，因為分期付款的價格以成交日為準，可避免日后物價上漲的損失。

預支夢想的先行者

也許任何一種社會行為的流行，都需要有一個“爬坡”的階段。負債消費也同樣如此，有人把它稱之為前衛(wèi)消費。的確，跳出儲幣購物觀念的上海人，確實需要有一番前衛(wèi)先行者的魄力和勇氣。

音樂發(fā)燒友盧君對那臺標價為12000元的音響，早就發(fā)燒得不行。他來了3次，領(lǐng)了3次委托單，但猶豫很久之后，委托單都被他揉成了一團。他第4次再去看那音響時，聽分期付款受理服務臺的營業(yè)員說，這種音響只剩下最后一臺了。他終于抵擋不住誘惑，一狠心填妥了委托單。盧君只需付2204元的首期金，再連交10個月1160元的分期付款，這臺魂牽夢縈的音響便完全屬于他了。

上海某高校一大學生，負債購進了一臺“586”，他利用暑假，開發(fā)了財務管理程序，被上海一家企業(yè)采用，這家企業(yè)給這位大學生的報酬，遠遠高于買一臺“586”的錢，真令這位大學生手舞足蹈，連聲慶幸自己負債消費的高明。

背債生錢，這是在某大型國營企業(yè)工作的胡先生用公積金貸款購房上的策略。胡先生家住二室一廳，那是他父母留下來的洋房。去年，他用公積金貸款又為自己在鬧市區(qū)黃興路處買了一幢高層的二室一廳，買進時30萬不到。胡先生把房子裝修好了，“借”給一個朋友住，朋友每月給他3000元的租金，并和胡先生訂下協(xié)議，住滿5年，再給胡先生30萬買斷產(chǎn)權(quán)。

排隊購房是多年未見的場面了，但公積金貸款（按揭）購房讓上海人內(nèi)心躁動不已。從幾家房產(chǎn)公司的銷售業(yè)績上看出，已成交的業(yè)務中，九成多成為按揭房。不單是個人負債購房，就連不少單位也看中幾成免息按揭的房產(chǎn)市場。很多新建大廈，原計劃要幾個月的銷售期，現(xiàn)在，銷售期都因集團參入購房而提前結(jié)束。

負債消費需要理性

據(jù)有關(guān)部門對上海市區(qū)500戶家庭狀況的抽樣調(diào)查發(fā)現(xiàn)，上海市民人均用于家庭設(shè)備用品的開銷是53．40元，成為家庭支出中僅次于食品的第二大開支。專家分析，這是80年代中期購置的家電已進入更新期，如今人們又開始追求家電產(chǎn)品的一步到位。

洗衣機要全自動且?guī)Ш娓蓹C，冰箱要大容量，音響要全套保護，電腦要多媒體型……以彩電為例，同樣是29英寸彩電，價格卻從5000多元到萬元以上不等。一些一時無法使用的功能，使彩電價格高出許多，如圖文電視為英文，我國無法使用；麗音功能，適應于接收香港、英國、新加坡等境外節(jié)目，現(xiàn)在我國地面電視廣播系統(tǒng)中沒有一套含有麗音節(jié)目的頻道；內(nèi)置衛(wèi)星電視接收機，國內(nèi)不允許個人裝置衛(wèi)星電視接收機。這些形同虛設(shè)的功能，讓“要買就買最好”的消費者白白花了大量的冤枉錢。不顧自己的需要，脫離實際片面追求“高檔次”，或因好勝心強而與人攀比，缺乏個性意識而盲目追求時髦，結(jié)果出現(xiàn)了買了不實用甚至買了不用，變成擺設(shè)。

負債消費，在一定程度上迎合了這些消費者追求“一步到位”的心理需求，而且使消費者進入消費誤區(qū)有了物質(zhì)上的可能。

幾年前結(jié)婚的小張夫婦，喜添一子后，小張聽人說未來是信息時代，離不開電腦。小張夫婦就籌劃著為兒子買一臺電腦，他認為這樣一方面可培養(yǎng)兒子這方面的能力，另一方面還可保值。買一臺“286”，當時要一萬多塊，沒那么多錢，小張夫婦就用一部分分期付款，搬回來一部“286”。直到現(xiàn)在，小張家的那臺“286”

電腦還從沒動過，可市場上的“286”已看不到了，就連“386”也只需4000多元，人家都已在買“586”了。

通貨膨脹使人們手中的貨幣貶值，價格下降使人們手中的錢更值錢了，這是科技進步和勞動生產(chǎn)率提高給全社會帶來的福利。因此，消費者的消費行為必須具有理性，應該明白自己的需求。

上海在并不是每個家庭都已置妥了錄像機的時候，LD上市了；當人們還沒熟悉LD時，VCD又問世了。當有人在暗暗慶幸自己家中錄像機、LD都沒買，不僅省下一筆錢、還可以購買價廉物美的VCD時，據(jù)說市場將要面市DCD了。

負債消費最大的優(yōu)點是幫助人們提前享受生活，消費者購物有一定量的超前，不僅有益于消費者自己，而且有益于整個市場的健康發(fā)育。但把多功能的電腦當游戲機，把錄像機當放像機，把多功能的“大哥大”當電話機，把微波爐僅用來熱冷菜的高檔消費低檔享受的現(xiàn)象，不應是負債消費的目的。

通過負債消費來提前實現(xiàn)自己的消費目標，無疑是一種有積極意義的消費方式。但如何進行負債消費和為什么要負債消費，的確是我們每位消費者亟待思考和應該謹慎對待的關(guān)鍵。成熟的消費者理應明白：負債消費的目標不應該是“今朝有酒今朝醉”式的吃喝玩樂，而應該是實事求是地著眼于家庭的基本建設(shè)和智力投資，否則你可能會成為十足的“敗家子”或上海人所指責的“脫底棺材”。

中國人一向不習慣過日子背著債，負債消費的漫長還貸期可能會令許多人下不了決心，但負債消費必然會成為未來大眾消費的主要形式。要改變?nèi)藗兊南M習慣并非一朝一夕能做到的，因此還需社會組織和團體加以積極的引導，使其成為推動社會經(jīng)濟發(fā)展的巨大動力。責任編輯：楊曉升