商業(yè)銀行消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展研究

◎陳映希

商業(yè)銀行消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展研究

◎陳映希

當(dāng)前，全球經(jīng)濟(jì)低速發(fā)展，企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，銀行盈利受限，需要經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。國(guó)家強(qiáng)力推行消費(fèi)升級(jí)政策，居民消費(fèi)信貸需求強(qiáng)烈，消費(fèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，但發(fā)展消費(fèi)信貸正是銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。銀行需要以客戶為核心，從多方面進(jìn)行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，才能在這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)。本文從商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀入手，分析了商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的必要性及優(yōu)劣勢(shì)，最后提出消費(fèi)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的對(duì)策。

消費(fèi)金融目前尚未有統(tǒng)一的定義，不同國(guó)家、金融機(jī)構(gòu)、專家學(xué)者分別從不同的角度給出定義，如清華大學(xué)五道口金融學(xué)院常務(wù)副院長(zhǎng)廖理認(rèn)為，消費(fèi)金融是指由金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供包括消費(fèi)貸款在內(nèi)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)；中國(guó)證監(jiān)會(huì)在《關(guān)于設(shè)立消費(fèi)金融公司》的請(qǐng)示文件中指出，消費(fèi)金融是向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款在內(nèi)的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。

隨著國(guó)家消費(fèi)升級(jí)政策的鼓勵(lì)和推動(dòng)，居民消費(fèi)信貸需求日漸強(qiáng)烈，消費(fèi)金融市場(chǎng)成了各類機(jī)構(gòu)爭(zhēng)搶的主要領(lǐng)域。目前消費(fèi)金融主體呈多元化態(tài)勢(shì)，主要參與者有商業(yè)銀行、持牌消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司（包括電商類、P2P類、分期購(gòu)物平臺(tái)等）、第三方支付機(jī)構(gòu)和小貸公司。商業(yè)銀行作為中國(guó)金融業(yè)的核心，正是推動(dòng)消費(fèi)金融發(fā)展的主導(dǎo)力量。面對(duì)當(dāng)前激烈的消費(fèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)及銀行業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行需要加大對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)投入力度，改變消費(fèi)信貸服務(wù)流程和方式，創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品，加強(qiáng)與其他非銀行消費(fèi)金融主體的合作，這不僅有助于商業(yè)銀行培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，同時(shí)也是助力金融供給側(cè)改革的現(xiàn)實(shí)要求。

商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

與其他各類主體相比，商業(yè)銀行目前在消費(fèi)金融發(fā)展方面存在的如下狀況：

消費(fèi)貸款余額占比高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到2017年5月，我國(guó)銀行系消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)有20家，占比為83.33%。 全國(guó)2016年消費(fèi)貸款余額約25萬(wàn)億元，以建設(shè)銀行、工商銀行為首的8家主要商業(yè)銀行消費(fèi)貸款余額就約達(dá)19萬(wàn)億元（見表1），占比76%（見圖1）。可見商業(yè)銀行是消費(fèi)金融領(lǐng)域的主力軍。

圖1 2016年12月底止消費(fèi)貸款余額占比資料來(lái)源：根據(jù)表1整理而成

消費(fèi)信貸內(nèi)部結(jié)構(gòu)差異化。當(dāng)前商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人住房貸款、信用卡、個(gè)人消費(fèi)類貸款和其他消費(fèi)類貸款等。出于把控風(fēng)險(xiǎn)的考慮，貸款對(duì)象以具有一定信用記錄基礎(chǔ)的中產(chǎn)及富裕人群為主，對(duì)客戶的個(gè)人資產(chǎn)、收入、工作行業(yè)、工作性質(zhì)等都有一定的要求，有些銀行還對(duì)消費(fèi)用途、消費(fèi)范圍等有明確的限制，相對(duì)來(lái)講服務(wù)門檻較高，抵押類貸款多，審批手續(xù)較復(fù)雜，貸款利息較低。

從消費(fèi)信貸內(nèi)部結(jié)構(gòu)看，不同銀行消費(fèi)信貸的側(cè)重點(diǎn)有所差別。依據(jù)表2及圖2所示，到2016年12月底止，建設(shè)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的占比依然比較高，其中建設(shè)銀行高達(dá)82.65%，信用卡透支占比10%左右；招商銀行、民生銀行、平安銀行等股份制銀行中，招商銀行個(gè)人住房貸款較高，占47.28%，其他銀行的信用卡貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款及其他消費(fèi)類貸款較多，平安銀行信用卡透支在消費(fèi)信貸中的占比達(dá)到33.48%，其他類消費(fèi)貸款在其消費(fèi)信貸中的占比達(dá)33.16%。

表1 2016年12月底止消費(fèi)貸款余額◎（單位：萬(wàn)億元人民幣）

消費(fèi)貸款在各行貸款總額中占比仍偏低。從下表3中可以看出，雖然各行2016年個(gè)人消費(fèi)貸款在貸款總額中的比重都比2015年有所上升，但仍然偏低。不論是國(guó)有商業(yè)銀行還是股份制銀行，消費(fèi)貸款在全部貸款中的占比均在30～40%之間，只有招商銀行偏高些，達(dá)到47.23%。在消費(fèi)信貸增速高于貸款總量增速的形勢(shì)下，預(yù)計(jì)未來(lái)消費(fèi)信貸的規(guī)模及占比會(huì)有較大的提升空間。

商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的必要性

外部因素的推動(dòng)

國(guó)家消費(fèi)升級(jí)政策的大力推動(dòng)。當(dāng)前，中國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要時(shí)期，國(guó)家頻繁出臺(tái)了一系列政策來(lái)大力促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)，人民銀行銀監(jiān)會(huì)也出臺(tái)了系列加大消費(fèi)領(lǐng)域金融支持力度的配套政策。拉動(dòng)內(nèi)需、擴(kuò)大消費(fèi)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新引擎，而發(fā)展消費(fèi)金融是刺激消費(fèi)需求的重要手段。據(jù)國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室今年4月發(fā)布的《中國(guó)消費(fèi)金融創(chuàng)新報(bào)告》預(yù)測(cè)，中國(guó)當(dāng)前消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模接近6萬(wàn)億元，如果按照20%的增速預(yù)測(cè)，中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模到2020年可超過(guò)12萬(wàn)億?？梢灶A(yù)見，消費(fèi)信貸將迎來(lái)快速發(fā)展時(shí)期。所以，商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展消費(fèi)金融是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)下的必然選擇。

居民消費(fèi)水平大幅提升促進(jìn)消費(fèi)信貸需求。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2016年，全國(guó)居民人均可支配收入23821元，比2012年增加7311元，年均實(shí)際增長(zhǎng)7.4%。在收入較快增長(zhǎng)的同時(shí)，居民的消費(fèi)水平也在大幅提升，2016年，全國(guó)居民人均消費(fèi)支出17111元，比2012年增加4255元，年均名義增長(zhǎng)7.4%。2013～2016年，最終消費(fèi)支出對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率分別為47%、48.8%、59.7%和64.6%，四年年均貢獻(xiàn)率為55%，高于資本形成總額貢獻(xiàn)率8.5個(gè)百分點(diǎn)。消費(fèi)已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要推動(dòng)力。

在國(guó)家各種擴(kuò)大內(nèi)需政策措施的作用下，居民的消費(fèi)意識(shí)正在增強(qiáng)，消費(fèi)水平快速增長(zhǎng)，這為消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了較大的客戶基礎(chǔ)和資金需求。據(jù)國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室4月發(fā)布的《中國(guó)消費(fèi)金融創(chuàng)新報(bào)告》顯示，截至2016年，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模接近6萬(wàn)億元。如按20%的增速預(yù)測(cè)，預(yù)計(jì)到2020年，我國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)?；?qū)⒊^(guò)12萬(wàn)億元。居民消費(fèi)水平大幅提升為消費(fèi)金融業(yè)務(wù)提供了巨大的發(fā)展空間。

表2 2016年12月底止主要商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)情況（單位：百萬(wàn)元人民幣）

消費(fèi)金融市場(chǎng)主體的激烈競(jìng)爭(zhēng)迫使商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展促進(jìn)了消費(fèi)金融市場(chǎng)的多樣化發(fā)展，也吸引了更多市場(chǎng)主體加入，消費(fèi)金融公司、汽車金融公司、小額貸款公司、P2P等主體不斷加入搶占消費(fèi)金融份額，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和渠道，加劇了各方的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)商業(yè)銀行的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的沖擊。如螞蟻花唄、京東白條和唯品花等，其授信機(jī)制更靈活，更簡(jiǎn)單快捷，用戶可以享受先消費(fèi)后付款體驗(yàn)新的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。這些激烈的競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)迫使商業(yè)銀行必需進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

內(nèi)部轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然要求

企業(yè)貸款利潤(rùn)增速下滑迫使銀行尋求發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)處于低速發(fā)展期，企業(yè)經(jīng)營(yíng)相對(duì)困難，企業(yè)貸款的不良風(fēng)險(xiǎn)加大，導(dǎo)致銀行貸款不良率攀升，銀行信貸缺少優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)投向，企業(yè)貸款規(guī)模收縮。利率市場(chǎng)化及金融脫媒，又加劇了銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，提高銀行資金成本，對(duì)公貸款息差收窄、利潤(rùn)增速下滑。這些境況迫使銀行必須主動(dòng)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及盈利模式，提升消費(fèi)金融業(yè)務(wù)占比。相對(duì)而言，消費(fèi)信貸由于貸款人需承擔(dān)無(wú)限還款責(zé)任，抵押物充足等原因，不良率較低，且資本回報(bào)率遠(yuǎn)高于企業(yè)貸款，成為銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)的需求。由于消費(fèi)信貸不良率較低，可以在整體上降低銀行貸款不良率水平。從工行和建行2016年年報(bào)數(shù)據(jù)上看，工行2016年底公司類貸款不良率1.96%，消費(fèi)類貸款不良率為1.22%，總貸款不良率1.62%；建行2016年底公司類貸款不良率2.60%，消費(fèi)類貸款不良率僅為0.50%，總貸款不良率1.52%。銀行通過(guò)發(fā)展輕資本、高回報(bào)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，達(dá)到優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)的效果。

另外，信用卡分期等業(yè)務(wù)有較多的手續(xù)費(fèi)收入，可以有效提升個(gè)人中間業(yè)務(wù)收入占比，可以優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)。

商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)劣勢(shì)

與消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、電商等其他消費(fèi)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主體相比，商業(yè)銀行由于發(fā)展經(jīng)營(yíng)時(shí)間長(zhǎng)，市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)豐富，在消費(fèi)金融領(lǐng)域有一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但也存在一定的劣勢(shì)。

商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)

具有強(qiáng)大的品牌影響力。工農(nóng)中建交等五大國(guó)有銀行，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期發(fā)展，在國(guó)民心中已經(jīng)樹立了良好的品牌形象。如工商銀行在“大零售、大資管、信息化”戰(zhàn)略的指導(dǎo)下，加快了經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展，“您身邊的銀行，可信賴的銀行” 品牌形象深獲認(rèn)可；建設(shè)銀行在“綜合性、多功能、集約化”的戰(zhàn)略定位下，持續(xù)改進(jìn)和優(yōu)化銀行產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)一步鞏固和發(fā)揮了在住房金融零售銀行等領(lǐng)域的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，“要買房，找建行”等品牌形象已經(jīng)深入人心。

招商銀行已發(fā)展成為中國(guó)境內(nèi)最具品牌影響力的商業(yè)銀行之一，在國(guó)內(nèi)同業(yè)中率先實(shí)施經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整，加快發(fā)展零售業(yè)務(wù)，其“一體兩翼”戰(zhàn)略在發(fā)展消費(fèi)金融領(lǐng)域?yàn)榭蛻籼峁┝嗽S多優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)。

具有分布廣泛的網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)絡(luò)資源。不論是五大國(guó)有商業(yè)銀行，還是各家股份制銀行，都擁有廣泛的網(wǎng)點(diǎn)和分銷網(wǎng)絡(luò)，可以通過(guò)遍布全國(guó)的分支機(jī)構(gòu)、自助設(shè)備和電子銀行等，發(fā)揮線上線下服務(wù)綜合平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，為廣大客戶提供便捷優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。 尤其是五大國(guó)有商業(yè)銀行，經(jīng)歷了多年經(jīng)濟(jì)金融變化，處理了大量消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，已經(jīng)累積了豐富的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，具有完善成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，嚴(yán)格的授信審批制度和流程，先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，超前的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，具備了應(yīng)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的能力。

相反，消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、電商等，由于成立時(shí)間，經(jīng)驗(yàn)不足，無(wú)論是在風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)上，還是在風(fēng)險(xiǎn)管理能力方面，都還不夠成熟。如近期的“僑興債事件”和京東白拿被叫停，暴露出互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)所隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。

具有豐富多樣的產(chǎn)品。目前，各大商業(yè)銀行是線下消費(fèi)金融主力，所提供的消費(fèi)金融產(chǎn)品及功能豐富多樣，從貸款金額、貸款期限、擔(dān)保方式、還款方式上都有變化，不僅提供了個(gè)人住房分期、住房抵押、汽車消費(fèi)貸款等大額、中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款，還提供大額耐用品貸款以及教育助學(xué)貸款、旅游度假貸款、家居裝修貸款等等小額、短期消費(fèi)貸款，可以滿足各類客戶的多樣化需求。

表3 主要商業(yè)銀行消費(fèi)貸款在貸款總額中占比情況（單位：百萬(wàn)元人民幣）

同時(shí)，商業(yè)銀行也在加大線上消費(fèi)金融產(chǎn)品的開發(fā)，加大網(wǎng)絡(luò)科技的投入力度，在產(chǎn)品智能化、自動(dòng)化方面不斷提升，包括工行“逸貸”、建行“快貸”、建行善融商務(wù)個(gè)人小額貸款/個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款、農(nóng)行個(gè)人網(wǎng)上貸款平臺(tái)、招行“閃電貸”、光大銀行“融e貸”、廣發(fā)銀行“E秒貸”、興業(yè)銀行“e購(gòu)貸”、中信銀行與公積金中心合作推出的公積金網(wǎng)絡(luò)貸款等，具有在線申請(qǐng)、實(shí)時(shí)審批、自助簽約、隨借隨還等特點(diǎn)，讓客戶獲得便利的貸款體驗(yàn)。

商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的劣勢(shì)

線下消費(fèi)金融業(yè)務(wù)程序復(fù)雜。雖然商業(yè)銀行線下消費(fèi)金融產(chǎn)品豐富多樣，但出于風(fēng)控的考慮，消費(fèi)貸款程序比較復(fù)雜，發(fā)放時(shí)間長(zhǎng)，客戶申請(qǐng)辦理時(shí)需要提供多種證明材料，銀行內(nèi)部則需要經(jīng)過(guò)多重審批放貸，這就降低了貸款效率，影響了銀行消費(fèi)金融客戶群體的發(fā)展。

消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。目前商業(yè)銀行線下消費(fèi)金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，產(chǎn)品種類主要集中在個(gè)人住房按揭貸款和汽車消費(fèi)貸款，教育、旅游度假、家居裝修、家電等短期消費(fèi)貸款還開發(fā)不足，針對(duì)大學(xué)生、農(nóng)民等特殊客戶群體的挖掘程度也不夠；線上消費(fèi)金融產(chǎn)品的開發(fā)與其他非銀行主體比還有差距。整體來(lái)看，消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力還有待增強(qiáng)。

消費(fèi)場(chǎng)景嵌入入口相對(duì)缺乏。雖然商業(yè)銀行在消費(fèi)金融場(chǎng)景建設(shè)方面進(jìn)行了許多探索，但和消費(fèi)金融公司、電商、垂直消費(fèi)金融公司、O2O平臺(tái)等公司相比，在獲客能力上具有明顯劣勢(shì)。如淘寶、京東、唯品會(huì)等電商，它們天然就擁有與客戶更緊密的聯(lián)系平臺(tái)。而銀行由于沒(méi)有確實(shí)的消費(fèi)場(chǎng)景，不容易獲得客戶的交易數(shù)據(jù)，較難利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶篩選和判別。

信用評(píng)價(jià)及授信體系不完善。商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展依賴于個(gè)人征信系統(tǒng)。當(dāng)前個(gè)人信用記錄分散且不完整、更新不及時(shí)，影響銀行評(píng)估客戶的信用，銀行很難篩選出優(yōu)質(zhì)客戶，并提供針對(duì)性的服務(wù)，從而制約銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。相反，象阿里和京東這些電商，直接擁有用戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)，只要根據(jù)用戶的購(gòu)物記錄、支付記錄和評(píng)價(jià)記錄，就能確切掌握用戶的消費(fèi)能力，從而評(píng)估出用戶的信用，并為用戶推出新的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，為用戶提供新的授信。

消費(fèi)金融業(yè)務(wù)體系不健全。消費(fèi)金融只是商業(yè)銀行其中一個(gè)業(yè)務(wù)模塊，銀行不可能像其他參與主體那樣投入全部資源到消費(fèi)金融。多數(shù)銀行沒(méi)有設(shè)立消費(fèi)信貸專營(yíng)部門，房貸、信用卡、理財(cái)?shù)雀鞑块T未能有效融合鏈接，未能充分利用網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等資源優(yōu)勢(shì)，影響了消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展消費(fèi)金融的建議

綜上所述，商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮其各種優(yōu)勢(shì)，抓住當(dāng)前的發(fā)展機(jī)遇，加快創(chuàng)新，推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。參考消費(fèi)金融市場(chǎng)其他主體的做法，現(xiàn)提出如下發(fā)展消費(fèi)金融的建議：

優(yōu)化整合行內(nèi)資源，提升消費(fèi)金融服務(wù)能力

利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)人員和資源配置，著力發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)，著力于網(wǎng)點(diǎn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)下沉和財(cái)富管理能力提升，通過(guò)小額信貸業(yè)務(wù)帶動(dòng)其他零售業(yè)務(wù)發(fā)展，提高網(wǎng)點(diǎn)一體化經(jīng)營(yíng)能力和市場(chǎng)沖擊力。

銀行通過(guò)設(shè)立消費(fèi)信貸專營(yíng)部門，并聯(lián)合房貸、信用卡、理財(cái)?shù)雀鞑块T，形成聯(lián)合作戰(zhàn)、協(xié)同作戰(zhàn)、規(guī)模作戰(zhàn)的良好效應(yīng)。

加強(qiáng)消費(fèi)金融場(chǎng)景建設(shè)，推動(dòng)線上線下跨界合作

完善消費(fèi)金融電子渠道和線上服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化平臺(tái)，增強(qiáng)線上服務(wù)能力。利用手機(jī)銀行資源優(yōu)勢(shì)，發(fā)展O2O及MGM，大力拓展創(chuàng)新支付產(chǎn)品,向客戶提供電子查詢交易平臺(tái)和手機(jī)端APP下載，將美食、娛樂(lè)、教育等生活場(chǎng)景與信貸產(chǎn)品綁定，讓消費(fèi)金融融入到客戶平時(shí)生活的中去，刺激客戶消費(fèi)需求。

消費(fèi)貸款辦理流程線上化和自動(dòng)化。加大與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，針對(duì)小額消費(fèi)信貸，實(shí)現(xiàn)全流程線上處理，做到“移動(dòng)貼身，隨借隨還”， 擺脫場(chǎng)所、時(shí)間的限制，提升獲客效率和降低獲客成本，切實(shí)提升消費(fèi)金融服務(wù)能力。

打造線上線下一體化商戶綜合支付應(yīng)用場(chǎng)景，加大智能設(shè)備投入，將線上消費(fèi)及分期服務(wù)與線下網(wǎng)點(diǎn)、微社區(qū)相結(jié)合，真正將消費(fèi)金融嵌入到生活場(chǎng)景中。

依托充足的資金優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)與第三方合作，獲取消費(fèi)金融入口。如加強(qiáng)與開發(fā)商、按揭中介、汽車經(jīng)銷商、大型商場(chǎng)、旅游公司等實(shí)體公司合作，增強(qiáng)消費(fèi)信貸獲客能力，推動(dòng)消費(fèi)信貸發(fā)展。

促進(jìn)大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合

商業(yè)銀行要加強(qiáng)與消費(fèi)類公司以及行業(yè)內(nèi)第三方信貸服務(wù)公司合作，同時(shí)整合自身的資源，獲取更多客戶消費(fèi)金融數(shù)據(jù)信息，提升大數(shù)據(jù)分析能力，建立數(shù)據(jù)分析模型，對(duì)客戶相關(guān)的行為信息，進(jìn)行歷史和當(dāng)前的比較分析，利用大數(shù)據(jù)分析結(jié)果進(jìn)行客戶篩選，精準(zhǔn)營(yíng)銷，做出提前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等。

創(chuàng)新升級(jí)產(chǎn)品，打造差異化競(jìng)爭(zhēng)

保持房貸、車貸適當(dāng)穩(wěn)定增長(zhǎng)的同時(shí)，充分利用信用卡高端客戶、代發(fā)工資客戶、公積金繳存客戶等優(yōu)質(zhì)客戶群體的數(shù)據(jù)，開展主動(dòng)授信，加速拓展信用類消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)；加快耐用消費(fèi)品、教育、醫(yī)療、旅游等其他消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

憑借自身優(yōu)勢(shì)，展開差異化競(jìng)爭(zhēng)。各家銀行要根據(jù)自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，依托自身豐富的優(yōu)質(zhì)客戶資源和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，對(duì)目標(biāo)客戶群、成本收益比等進(jìn)行綜合考量，加強(qiáng)與客戶的溝通，深入了解客戶需求，鎖定特定領(lǐng)域拓展業(yè)務(wù)，為不同客戶群體制定差異化的、有特色的消費(fèi)金融產(chǎn)品，提升客戶的體驗(yàn)，打造自己的比較優(yōu)勢(shì)，如為資金充裕的客戶提供奢侈品分期，為大學(xué)生提供專屬消費(fèi)卡，為農(nóng)戶提供耐用消費(fèi)品、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)機(jī)械消費(fèi)信貸品種等等，盡可能為客戶提供方便、快捷的消費(fèi)信貸服務(wù)。

完善信用體系和綜合授信體系建設(shè)

完善消費(fèi)信貸客戶信息管理系統(tǒng)。以個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系為基礎(chǔ)，通過(guò)各行的相關(guān)客戶信息系統(tǒng)與人行征信系統(tǒng)對(duì)接，建立一個(gè)能提供客戶存款、理財(cái)、房貸、消費(fèi)貸、信用卡分期、現(xiàn)金流水以及職業(yè)、年齡、家庭成員等信息的統(tǒng)一消費(fèi)信貸服務(wù)平臺(tái)，方便對(duì)客戶進(jìn)行分類和差異化定位，實(shí)施分類營(yíng)銷、分類管理、分類服務(wù)，進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)和綜合授信。

利用消費(fèi)信貸客戶信息管理系統(tǒng)簡(jiǎn)化綜合授信。通過(guò)將消費(fèi)信貸客戶信息管理系統(tǒng)與網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等直接對(duì)接，便于網(wǎng)點(diǎn)工作人員查詢客戶信息、進(jìn)行客戶營(yíng)銷，根據(jù)客戶需求在合理額度范圍內(nèi)“一站式”授予專項(xiàng)分期、信用卡、個(gè)人消費(fèi)貸款、家裝分期、裝修商戶分期等綜合授信額度?？蛻羯暾?qǐng)只需提供一套資料，一次申請(qǐng)即可體驗(yàn)銀行全方位的消費(fèi)信貸服務(wù)，初步實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸的統(tǒng)一受理、審批、管理和服務(wù)。

合作發(fā)展消費(fèi)金融公司

消費(fèi)金融領(lǐng)域中各個(gè)主體間的合作是未來(lái)的主趨勢(shì)。商業(yè)銀行可以采取設(shè)立消費(fèi)金融公司或者與現(xiàn)有消費(fèi)金融公司合作的方式，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的專業(yè)專注發(fā)展，有利于主動(dòng)發(fā)現(xiàn)目標(biāo)客戶，開展有針對(duì)性的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)與銀行零售業(yè)務(wù)的互補(bǔ)。

（作者單位： 廣東金融學(xué)院）