商業(yè)銀行單位客戶(hù)身份識(shí)別工作存在的問(wèn)題及對(duì)策

齊淑秀 左旭

摘 要：“客戶(hù)身份識(shí)別”是商業(yè)銀行履行反洗錢(qián)義務(wù)、打擊洗錢(qián)活動(dòng)的基礎(chǔ)，但實(shí)踐發(fā)現(xiàn)，存量單位賬戶(hù)客戶(hù)信息、新增賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)及信息變更、高風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)交易環(huán)節(jié)等方面客戶(hù)身份識(shí)別工作仍存在信息質(zhì)量不高、工作不到位、主體責(zé)任不清等問(wèn)題。對(duì)以上問(wèn)題產(chǎn)生的原因進(jìn)行分析，提出增強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)、合理劃分客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、制定客戶(hù)身份初次識(shí)別及持續(xù)識(shí)別實(shí)施細(xì)則等對(duì)策及建議，以期能夠?qū)ι虡I(yè)銀行提高單位客戶(hù)身份識(shí)別質(zhì)量和效果有所助益。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;單位客戶(hù);客戶(hù)身份識(shí)別

中圖分類(lèi)號(hào)：F832? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2021）09-0083-03

“客戶(hù)身份識(shí)別”是反洗錢(qián)領(lǐng)域的重要概念，也是商業(yè)銀行履行反洗錢(qián)義務(wù)、打擊洗錢(qián)活動(dòng)的基礎(chǔ)工作。2007年反洗錢(qián)法實(shí)施以來(lái)，反洗錢(qián)工作在商業(yè)銀行不斷深化和發(fā)展，客戶(hù)身份識(shí)別在商業(yè)銀行防范外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮了重要作用。特別是2019年全國(guó)各地相繼取消企業(yè)賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)許可證制度以來(lái)，客戶(hù)身份識(shí)別在風(fēng)險(xiǎn)防控及賬戶(hù)管理中的作用更加凸顯?！翱蛻?hù)身份識(shí)別”也稱(chēng)“了解你的客戶(hù)”，是指金融機(jī)構(gòu)在與客戶(hù)建立業(yè)務(wù)關(guān)系或與其進(jìn)行交易時(shí)，應(yīng)根據(jù)法定的有效身份證件或者其他身份證明文件，確認(rèn)客戶(hù)的真實(shí)身份，了解客戶(hù)及其交易目的和交易性質(zhì)，了解實(shí)際控制客戶(hù)的自然人和交易的實(shí)際受益人。

一、商業(yè)銀行單位客戶(hù)身份識(shí)別工作中存在的問(wèn)題

1.存量單位結(jié)算賬戶(hù)客戶(hù)信息質(zhì)量不高。早期單位結(jié)算賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)客戶(hù)身份識(shí)別工作僅停留在形式審查層面，要求提供單位營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、法人及經(jīng)辦人身份證等證明文件，并留存其復(fù)印件作為客戶(hù)身份識(shí)別方式，并未進(jìn)行與可靠信息來(lái)源或?qū)嶋H經(jīng)營(yíng)地址進(jìn)行核對(duì)，其信息質(zhì)量令人擔(dān)憂(yōu)。而且，在賬戶(hù)存續(xù)期間，除預(yù)留銀行印鑒變更客戶(hù)及時(shí)到銀行辦理變更手續(xù)外，其他信息變動(dòng)但未到銀行變更賬戶(hù)信息現(xiàn)象比較常見(jiàn)，導(dǎo)致存量賬戶(hù)中大量重要信息與現(xiàn)存證明文件內(nèi)容不符，如單位名稱(chēng)、營(yíng)業(yè)執(zhí)照號(hào)碼、法定代表人與工商注冊(cè)信息庫(kù)不一致，證照過(guò)期，電話(huà)、地址信息與銀行及工商登記不符等。因此，整體來(lái)看，單位存量賬戶(hù)客戶(hù)信息質(zhì)量有待進(jìn)一步核實(shí)及提高。

2.開(kāi)戶(hù)及變更環(huán)節(jié)客戶(hù)身份識(shí)別不到位。單位結(jié)算賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)及賬戶(hù)變更環(huán)節(jié)需對(duì)賬戶(hù)證明文件、地址、聯(lián)系信息等情況進(jìn)行客戶(hù)身份識(shí)別，所信賴(lài)的方式是客戶(hù)盡職調(diào)查。實(shí)踐發(fā)現(xiàn)，客戶(hù)身份識(shí)別和盡職調(diào)查中存在的問(wèn)題主要有以下幾點(diǎn)：一是賬戶(hù)證明文件僅通過(guò)形式審查，未與工商注冊(cè)平臺(tái)等信息系統(tǒng)核對(duì);二是單位地址未上門(mén)實(shí)地核實(shí)，真?zhèn)尾幻?三是法人聯(lián)系電話(huà)為代理人提供，未與電信部門(mén)或銀行系統(tǒng)留存核對(duì)，相應(yīng)的，與法人核實(shí)賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)或變更賬戶(hù)信息意愿的真實(shí)性存疑;四是賬戶(hù)實(shí)際控制人及受益人核查手段缺失，只能依照營(yíng)業(yè)執(zhí)照所列注冊(cè)資本信息進(jìn)行初步判斷，但往往賬戶(hù)實(shí)際控制或受益人與賬戶(hù)表面注冊(cè)信息并不一致。

3.柜面交易未確定客戶(hù)身份識(shí)別主體責(zé)任。賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)或變更環(huán)節(jié)，一般采取柜面人員受理客戶(hù)業(yè)務(wù)后向營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)推送客戶(hù)身份識(shí)別和盡職調(diào)查需求、由營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)人員完成客戶(hù)身份識(shí)別和盡職調(diào)查工作，而日常柜面工作如遇單位賬戶(hù)可疑或大額交易、需了解客戶(hù)交易目的和交易性質(zhì)是否合理合法時(shí)，客戶(hù)身份識(shí)別環(huán)節(jié)存在責(zé)任主體缺失現(xiàn)象。到底應(yīng)該由誰(shuí)了解、如何了解，基層銀行在實(shí)際工作際缺少有效依據(jù)，致使單位賬戶(hù)可疑交易得不到真正“了解”并加以控制，為洗錢(qián)等犯罪活動(dòng)打開(kāi)了方便之門(mén)。

4.非柜面交易存在客戶(hù)身份識(shí)別盲區(qū)。當(dāng)前，單位客戶(hù)身份識(shí)別工作基本僅限于開(kāi)戶(hù)及網(wǎng)銀行注冊(cè)階段客戶(hù)身份調(diào)查層面，而隨著網(wǎng)上銀行交易的迅速普及，其便利、快速、隱蔽的交易特點(diǎn)更為洗錢(qián)活動(dòng)人員所青睞，商業(yè)銀行對(duì)利用單位賬戶(hù)網(wǎng)銀交易進(jìn)行非法或可疑交易的控制措施尚未系統(tǒng)跟進(jìn)，存在資金交易性質(zhì)及交易目的客戶(hù)身份識(shí)別管理盲區(qū)，只要銀行介質(zhì)及密碼等信息驗(yàn)證正確，多數(shù)交易基本均暢行無(wú)阻，使網(wǎng)上銀行交易渠道成為洗錢(qián)活動(dòng)所利用的重要交易方式。

5.異常交易賬戶(hù)資金性質(zhì)“了解”困難。以某小型超市賬戶(hù)為例，其注冊(cè)資金10萬(wàn)元，賬戶(hù)頻繁接受幾個(gè)固定建筑行業(yè)單位轉(zhuǎn)款，月累計(jì)800萬(wàn)～900萬(wàn)元，隨后賬戶(hù)將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入超市法人個(gè)人賬戶(hù)，銀行監(jiān)測(cè)系統(tǒng)提示該賬戶(hù)資金往來(lái)異常，對(duì)私交易占比較高達(dá)63%，具有與注冊(cè)資金偏離較大及與經(jīng)營(yíng)范圍不符的風(fēng)險(xiǎn)特征，存在不良交易行為風(fēng)險(xiǎn)。開(kāi)戶(hù)行對(duì)其展開(kāi)客戶(hù)身份重新識(shí)別及增強(qiáng)型盡職調(diào)查，結(jié)果顯示，賬戶(hù)信息正確、經(jīng)營(yíng)地址正常、業(yè)務(wù)意愿真實(shí)，但介于銀行對(duì)資金性質(zhì)了解缺乏有效手段，目前均由單位客戶(hù)自行提供資金性質(zhì)及交易目的陳述，至于真假與否銀行無(wú)法準(zhǔn)確判斷，因而對(duì)此類(lèi)交易賬戶(hù)，銀行除上報(bào)可疑交易外尚無(wú)有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

二、問(wèn)題產(chǎn)生的原因分析

1.銀行員工對(duì)客戶(hù)身份識(shí)別工作重視程度不夠。關(guān)于銀行賬戶(hù)常被不法分子用于洗錢(qián)犯罪的嚴(yán)峻形勢(shì)及客戶(hù)身份識(shí)別對(duì)防范賬戶(hù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的重要性，部分銀行員工未充分理解和重視，重業(yè)務(wù)拓展、輕風(fēng)險(xiǎn)管理的思想仍然存在，甚至認(rèn)為客戶(hù)身份識(shí)別工作影響了客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展，降低了服務(wù)工作效率，對(duì)客戶(hù)身份識(shí)別工作存在抵觸情緒，在賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)時(shí)初次識(shí)別、變更時(shí)持續(xù)識(shí)別及高風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)重新識(shí)別等工作中常采取被動(dòng)消極的工作態(tài)度，審核要件、核對(duì)信息、實(shí)地查驗(yàn)等客戶(hù)身份識(shí)別環(huán)節(jié)中常敷衍了事。員工思想上對(duì)客戶(hù)身份識(shí)別工作重要性認(rèn)識(shí)不足，是制約客戶(hù)身份識(shí)別工作的順利開(kāi)展及其作用有效發(fā)揮的重要因素。

2.客戶(hù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)不到位。人民銀行2013年發(fā)布的《金融機(jī)構(gòu)洗錢(qián)和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶(hù)分類(lèi)管理指引》，對(duì)金融機(jī)構(gòu)合理確定客戶(hù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)提供了劃分依據(jù)，包括客戶(hù)特性、地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)四項(xiàng)基本要素，在此基礎(chǔ)上結(jié)合客戶(hù)行業(yè)特點(diǎn)、業(yè)務(wù)類(lèi)型、經(jīng)營(yíng)規(guī)模等客戶(hù)實(shí)際情況，金融機(jī)構(gòu)可設(shè)置差異化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。但現(xiàn)階段，部分商業(yè)銀行客戶(hù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分并不理想，客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)志不夠明確，系統(tǒng)不能自動(dòng)識(shí)別并提示客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)簽，致使基層銀行機(jī)構(gòu)未能實(shí)現(xiàn)按客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)實(shí)行差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理，無(wú)法有效區(qū)分不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶(hù)，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)控制缺少管理抓手，在一定程度上影響了客戶(hù)身份識(shí)別工作效率和效果。

3.賬戶(hù)存續(xù)期間客戶(hù)身份持續(xù)識(shí)別操作細(xì)則缺失。反洗錢(qián)監(jiān)管法規(guī)提出了金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和金融交易情況進(jìn)行關(guān)注的指導(dǎo)框架，要求及時(shí)提示客戶(hù)更新資料信息，并應(yīng)了解高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)資金來(lái)源及資金用途，但對(duì)客戶(hù)日常交易情況關(guān)注方式、客戶(hù)變更信息的跟蹤措施及對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)進(jìn)行資金來(lái)源及用途有效識(shí)別方法等客戶(hù)身份持續(xù)識(shí)別操作流程未做出具體規(guī)定，部分商業(yè)銀行也未制定相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則。缺乏措施得當(dāng)?shù)牟僮饕?guī)范，使基層銀行機(jī)構(gòu)在實(shí)際工作中，面對(duì)存量單位賬戶(hù)客戶(hù)身份識(shí)別不足、高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)時(shí)身份識(shí)別工作缺位現(xiàn)象，無(wú)法落實(shí)客戶(hù)身份識(shí)別及賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理主體責(zé)任，難以保障單位客戶(hù)身份信息正確性和有效性以及高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)異常交易風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)口前移。

4.系統(tǒng)自動(dòng)控制功能未完全發(fā)揮作用。商業(yè)銀行主機(jī)系統(tǒng)對(duì)存量單位賬戶(hù)中單位名稱(chēng)、營(yíng)業(yè)執(zhí)照號(hào)碼、法定代表人與工商注冊(cè)信息庫(kù)不一致情況未實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)篩查，對(duì)客戶(hù)身份信息缺失或不規(guī)范情況提示不夠，使基層銀行機(jī)構(gòu)對(duì)存量賬戶(hù)客戶(hù)信息補(bǔ)充和管控缺少有力手段。高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)柜面及非柜面交易時(shí)，系統(tǒng)未實(shí)現(xiàn)將高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)異常交易推送客戶(hù)身份識(shí)別部門(mén)進(jìn)行資金來(lái)源及用途等方面風(fēng)險(xiǎn)甄別，因而難以及時(shí)阻斷具有洗錢(qián)特征的可疑交易。系統(tǒng)事前及事中自動(dòng)控制功能發(fā)揮作用有限，使大部分賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)仍依賴(lài)事后風(fēng)險(xiǎn)管理或反洗錢(qián)部門(mén)，客戶(hù)或賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)控制相對(duì)滯后，洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)即時(shí)控制效果不佳。

5.檢查監(jiān)督機(jī)制不夠健全?？蛻?hù)身份識(shí)別工作檢查監(jiān)督存在管理缺位現(xiàn)象，影響了風(fēng)險(xiǎn)管理塈內(nèi)部控制第一道防線(xiàn)作用充分發(fā)揮。部分商業(yè)銀行未將客戶(hù)身份識(shí)別工作納入業(yè)務(wù)檢查監(jiān)督管理或未實(shí)現(xiàn)檢查網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋，對(duì)其工作質(zhì)量及工作效果無(wú)有效的評(píng)價(jià)機(jī)制，也未制定業(yè)務(wù)考核辦法，對(duì)相關(guān)工作人員進(jìn)行此項(xiàng)工作無(wú)約束及激勵(lì)措施，導(dǎo)致客戶(hù)身份識(shí)別崗位人員缺乏工作的主動(dòng)性，工作流于形式現(xiàn)象較為突出，客戶(hù)身份識(shí)別工作質(zhì)量亟須提高。

三、對(duì)策及建議

1.增強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)，提高對(duì)客戶(hù)身份識(shí)別工作的重視程度。對(duì)員工展開(kāi)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)教育，認(rèn)真學(xué)習(xí)客戶(hù)身份識(shí)別基礎(chǔ)法規(guī)及近年新政，加強(qiáng)客戶(hù)身份識(shí)別責(zé)任意識(shí)，強(qiáng)調(diào)銀行賬戶(hù)被用于違法犯罪將給銀行造成極大的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，以及客戶(hù)身份識(shí)別在賬戶(hù)開(kāi)立、變更、交易環(huán)節(jié)中的重要作用，教育員工在客戶(hù)身份識(shí)別過(guò)程中使用可靠的、獨(dú)立來(lái)源的文件數(shù)據(jù)核實(shí)客戶(hù)身份、登記客戶(hù)身份基本信息，有效減少空殼公司、群體開(kāi)戶(hù)、非法集資等違規(guī)賬戶(hù)發(fā)生的可能性。

2.合理劃分客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，實(shí)行差異化風(fēng)險(xiǎn)管理。依據(jù)人民銀行《金融機(jī)構(gòu)洗錢(qián)和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶(hù)分類(lèi)管理指引》，合理確定客戶(hù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。以全面風(fēng)險(xiǎn)管理、動(dòng)態(tài)管理、自主管理為原則，將客戶(hù)性質(zhì)、行業(yè)特點(diǎn)、異常交易或反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)記錄、企業(yè)法人年齡特征、交易與現(xiàn)金關(guān)聯(lián)程度、公對(duì)私轉(zhuǎn)款交易比重等指標(biāo)作為客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)項(xiàng)目并分配適當(dāng)?shù)臋?quán)重，以定性評(píng)估和定量分析相結(jié)合的方式科學(xué)劃分客戶(hù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行差異化風(fēng)險(xiǎn)管理及客戶(hù)身份識(shí)別，有效配置反洗錢(qián)資源，節(jié)約勞動(dòng)成本。

3.制定客戶(hù)身份初次識(shí)別及持續(xù)識(shí)別實(shí)施細(xì)則。制定開(kāi)戶(hù)環(huán)節(jié)客戶(hù)身份初次識(shí)別及賬戶(hù)存續(xù)期間客戶(hù)身份持續(xù)識(shí)別實(shí)施細(xì)則，增強(qiáng)業(yè)務(wù)流程的可操作性。明確證明文件、地址信息、業(yè)務(wù)意愿、受益所有人等客戶(hù)身份構(gòu)成要素識(shí)別方式及信息獲取渠道;落實(shí)客戶(hù)信息變更跟蹤、高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)異常交易資金來(lái)源及交易性質(zhì)客戶(hù)身份識(shí)別主體責(zé)任，明確前臺(tái)賬戶(hù)業(yè)務(wù)操作人員與營(yíng)銷(xiāo)人員在客戶(hù)身份識(shí)別工作的業(yè)務(wù)分工，加強(qiáng)雙方溝通協(xié)作;制定存量賬戶(hù)客戶(hù)身份信息補(bǔ)充標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化客戶(hù)身份持續(xù)識(shí)別具體操作措施;強(qiáng)化高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)客戶(hù)身份識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)管控，關(guān)注大額現(xiàn)金交易、網(wǎng)上銀行及智能機(jī)具業(yè)務(wù)、跨境轉(zhuǎn)賬匯款等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的客戶(hù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)防控，對(duì)確有異常的及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)阻斷。

4.強(qiáng)化科技保障，實(shí)現(xiàn)關(guān)鍵環(huán)節(jié)系統(tǒng)自動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制。一是在單位賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)源頭實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)基本信息與工商注冊(cè)信息庫(kù)一致性檢測(cè)，對(duì)客戶(hù)填寫(xiě)資料或?qū)嶋H情況與工商信息不符的拒絕開(kāi)戶(hù);二是系統(tǒng)自動(dòng)提取相同授權(quán)經(jīng)辦人、法人、聯(lián)系電話(huà)、單位地址等關(guān)聯(lián)賬戶(hù)信息，向經(jīng)辦人員提示群體異常開(kāi)戶(hù)、空殼公司等可疑賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，必要時(shí)可采取有效措施阻斷風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)進(jìn)程;三是將通過(guò)業(yè)務(wù)檢查、風(fēng)險(xiǎn)核查、反洗錢(qián)甄別等渠道發(fā)現(xiàn)的高風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)與前臺(tái)主機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行信息共享，使賬戶(hù)經(jīng)辦人員在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中及時(shí)掌握相關(guān)賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，并提示相應(yīng)的客戶(hù)身份識(shí)別需求;四是將客戶(hù)身份識(shí)別工作融入柜面及網(wǎng)銀系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理流程，運(yùn)用有效識(shí)別方式在充分了解客戶(hù)交易背景及資金性質(zhì)的基礎(chǔ)上審慎處理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，降低客戶(hù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

5.完善客戶(hù)身份識(shí)別工作檢查監(jiān)督機(jī)制。建立賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)、變更、交易環(huán)節(jié)客戶(hù)身份識(shí)別工作監(jiān)督機(jī)制，對(duì)客戶(hù)身份識(shí)別方式、渠道、錄入、資料留存等處理內(nèi)容進(jìn)行有效監(jiān)督，并將監(jiān)督結(jié)果納入績(jī)效考核，有效降低客戶(hù)身份識(shí)別流于形式現(xiàn)象發(fā)生的概率。對(duì)客戶(hù)身份初次識(shí)別、持續(xù)識(shí)別及重新識(shí)別工作納入專(zhuān)業(yè)部門(mén)定期檢查工作范圍，制定翔實(shí)的檢查及考核辦法，加大存量客戶(hù)身份信息質(zhì)量、新增客戶(hù)身份識(shí)別工作效果督導(dǎo)檢查頻次及范圍，對(duì)客戶(hù)質(zhì)量不符合要求或客戶(hù)身份識(shí)別不充分不到位的及時(shí)整改，并追究相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員的主體責(zé)任。

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[3]? 黃華，劉桂珠，何劍.比較視野下客戶(hù)身份識(shí)別存在的難點(diǎn)及建議[J].時(shí)代金融，2016，（5）：196-199+210.

Problems and Countermeasures in the Identification of Customers in Commercial Banks

QI Shu-xiu，ZUO Xu

（Industrial and Commercial Bank of China Heilongjiang Branch，Harbin 150010，China）

Abstract：“Customer identification” is the basis for commercial banks to fulfill their anti-money laundering obligations and combat money laundering activities. However，practice has found that customer information quality of stock unit accounts，new account opening and information changes，high-risk account transaction links，and other aspects of customer identification There are still problems such as low quality of information，inadequate work，and unclear main responsibility. This article discusses the reasons for the above problems，and proposes to enhance employees awareness of risk responsibility，reasonably divide customer risk levels，and establish customer identity for the first time. Recognition and continuous identification of the implementation rules and other countermeasures and suggestions are hoped to help commercial banks improve the quality and effectiveness of corporate customer identification.

Key words：commercial bank;corporate customer;customer identification