加快數(shù)字人民幣推廣的對(duì)策研究

牛夢(mèng)娟 王志煒 劉若欣

（湖南涉外經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖南 長(zhǎng)沙 410205）

數(shù)字經(jīng)濟(jì)是全球市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中日益重要的驅(qū)動(dòng)力，2014年我國(guó)數(shù)字人民幣政策研究工作小組合作成立，論證央行發(fā)行數(shù)字人民幣的可行性，2020年4月數(shù)字人民幣開(kāi)始進(jìn)行試點(diǎn)測(cè)試。目的是探索數(shù)字人民幣在支付中的運(yùn)行與應(yīng)用，數(shù)字人民幣在此又進(jìn)入了一個(gè)新的研究階段，我國(guó)目前要解決的問(wèn)題是如何加快數(shù)字人民幣推廣的問(wèn)題。

一、推行數(shù)字人民幣e-CNY的目的

法定數(shù)字貨幣能夠縮減成本，提高效率。我國(guó)法定貨幣中，大額運(yùn)鈔通過(guò)電子的方式能夠?qū)崿F(xiàn)社會(huì)金錢的轉(zhuǎn)移，相比于紙幣減少運(yùn)鈔和印鈔的流通成本?，F(xiàn)有的電子支付需要第三方清算所或支付中心，而法定數(shù)字貨幣無(wú)第三方的參與，不僅可以降低消費(fèi)者的交易成本，而且可以提高貨幣支付的效率。

提升央行對(duì)貨幣供給和流通的控制力。央行推出數(shù)字人民幣政策有助于企業(yè)監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣交易和資金往來(lái)，減少非法集資、逃稅、洗錢的滋生蔓延，保護(hù)了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，加強(qiáng)了中央銀行對(duì)貨幣供應(yīng)和貨幣流通的控制力。

有利于破解普惠金融推廣難點(diǎn)，推動(dòng)人民幣國(guó)際化。在多數(shù)人的意識(shí)中，金融服務(wù)是貴族服務(wù)，從而對(duì)金融服務(wù)望而止步。這種背景下，應(yīng)該積極發(fā)揮數(shù)字人民幣在流通方面的優(yōu)勢(shì)，以數(shù)字人民幣為基礎(chǔ)推廣普惠金融。其次逐步擺脫中國(guó)貨幣市場(chǎng)對(duì)美元的慣性依賴，有利于破解人民幣國(guó)際化的障礙，建立一個(gè)適合中國(guó)數(shù)字人民幣的基礎(chǔ)平臺(tái)，增強(qiáng)人民幣的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)跨境貿(mào)易和跨境融資的發(fā)展。

二、我國(guó)數(shù)字人民幣的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

（一）數(shù)字人民幣的發(fā)展歷程

數(shù)字人民幣的研究歷程。2014年央行成立法定數(shù)字貨幣專題研究小組，國(guó)內(nèi)數(shù)字貨幣概念誕生。2016年央行明確數(shù)字貨幣戰(zhàn)略目標(biāo)，一年后央行正式成立數(shù)字貨幣研究所。2019年8月央行數(shù)字貨幣將采用雙層運(yùn)營(yíng)體系，2020年4月數(shù)字人民幣先行在深圳、蘇州、雄安、成都及冬奧場(chǎng)景內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試，6月數(shù)字人民幣“紅包”試點(diǎn)測(cè)試啟動(dòng)。2021年7月參與數(shù)字人民幣研發(fā)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)將從國(guó)有企業(yè)擴(kuò)大到民營(yíng)企業(yè)，重點(diǎn)企業(yè)將逐步參與數(shù)字人民幣研發(fā)。盡管目前的數(shù)字人民幣試點(diǎn)項(xiàng)目已經(jīng)運(yùn)營(yíng)非常順利，但是系統(tǒng)使用環(huán)境的建設(shè)仍在路上。

央行數(shù)字貨幣支付工作模式采用雙層運(yùn)營(yíng)體系，中心化管理機(jī)制。雙層運(yùn)行系統(tǒng)由中央銀行層、商業(yè)銀行層和用戶層三個(gè)層次組成。人民銀行首先將數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)換成銀行或其他運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，然后這些機(jī)構(gòu)再將數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)換成公眾使用的貨幣，這是一個(gè)雙層運(yùn)作。其中為了保證我國(guó)央行數(shù)字電子貨幣不超發(fā)，商業(yè)管理機(jī)構(gòu)需要向央行全額、100%繳納準(zhǔn)備金，再由這些傳統(tǒng)商業(yè)銀行兌換給公眾（數(shù)字貨幣錢包1），公眾（數(shù)字貨幣錢包1）與商家（數(shù)字貨幣錢包2）通過(guò)各種商品或服務(wù)體系建立社會(huì)關(guān)系。其次，商業(yè)機(jī)構(gòu)向中央銀行支付全額和100%的準(zhǔn)備金。中央銀行的數(shù)字貨幣仍然是中央銀行的債務(wù)，兩級(jí)操作體系不會(huì)改變貨幣在流通中債權(quán)與債務(wù)之間的關(guān)系，不影響現(xiàn)有貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，也不增強(qiáng)壓力環(huán)境下的順周期效應(yīng)，不會(huì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生負(fù)面影響。總的來(lái)說(shuō)，雙層運(yùn)營(yíng)服務(wù)體系適合中國(guó)國(guó)情，不僅能利用現(xiàn)有可利用資源調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行工作積極性，還能夠提升數(shù)字貨幣的普適性與公信力，便于數(shù)字人民幣“紅包”的試點(diǎn)測(cè)試，推動(dòng)數(shù)字人民幣支付的發(fā)展歷史進(jìn)程。

數(shù)字人民幣APP的上線。數(shù)字人民幣應(yīng)用是數(shù)字人民幣使用的載體，數(shù)字人民幣錢包基本以APP的形式推出，用于使用每個(gè)城市的面額，是數(shù)字人民幣正式發(fā)布前的一次測(cè)試，也是一種先進(jìn)的教育。2021年1月數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景首次落戶北京，在漫貓咖啡店，獲得授權(quán)的消費(fèi)者下載數(shù)字人民幣APP后方可使用數(shù)字貨幣進(jìn)行掃碼或者在手機(jī)打開(kāi)NFC并且上滑付款，選擇“碰一碰”的支付方式，與商戶的數(shù)字人民幣錢包靠近，離線支付完成。5月“五五購(gòu)物節(jié)”中，滬蘇聯(lián)動(dòng)開(kāi)展數(shù)字人民幣應(yīng)用測(cè)試，上海市民可以使用數(shù)字人民幣在蘇州消費(fèi)，還可以參與“五五購(gòu)物節(jié)”減免活動(dòng)。

數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)。目前，中國(guó)人民銀行尚未發(fā)行法定數(shù)字貨幣（DC/EP），也未授權(quán)任何交易平臺(tái)進(jìn)行資產(chǎn)交易，數(shù)字人民幣仍在測(cè)試中。數(shù)字人民幣“紅包”實(shí)驗(yàn)是一個(gè)測(cè)試階段，首批數(shù)字人民幣“紅包”試點(diǎn)城市已經(jīng)測(cè)試成功。地方人民政府將規(guī)定量的電子貨幣可以通過(guò)免費(fèi)抽獎(jiǎng)的方式，將數(shù)字人民幣“紅包”發(fā)放給群眾；商業(yè)銀行需要對(duì)商家的POS機(jī)等支付終端進(jìn)行升級(jí)。數(shù)字人民幣錢包中的貨幣應(yīng)該要求商家用戶的使用范圍，只能在特定的時(shí)間段特定的場(chǎng)景使用，不能轉(zhuǎn)換給他人使用?？稍谙鄳?yīng)區(qū)內(nèi)已完成數(shù)字人民幣系統(tǒng)改造的多家商戶無(wú)門檻消費(fèi)，商戶涵蓋商場(chǎng)超市、日用零售、餐飲消費(fèi)、生活服務(wù)等各類別，具體商戶清單可至相應(yīng)區(qū)內(nèi)專區(qū)查閱。數(shù)字人民幣使用者進(jìn)行付款時(shí)，將會(huì)先選擇紅包里面的金額支付，如果紅包金額不足時(shí)，可選擇其他的支付方式。

（二）數(shù)字人民幣的發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，法定數(shù)字貨幣正在初步試點(diǎn)階段，隨著更多機(jī)構(gòu)加入試點(diǎn)，數(shù)字人民幣的覆蓋范圍、參與機(jī)構(gòu)、用戶群體層面不斷擴(kuò)大；推廣力度和方式不斷地多元變化，用戶數(shù)量進(jìn)一步增加，個(gè)人錢包從2020年8月的11.3萬(wàn)個(gè)，截至2021年6月上升至2087萬(wàn)個(gè)，對(duì)公錢包從2020年8月8859個(gè)，截至2021年6月上升至351萬(wàn)個(gè)，交易資金在2021年達(dá)345億元；數(shù)字人民幣APP開(kāi)戶量與交易量都呈迅猛增長(zhǎng)趨勢(shì)。就像中國(guó)社會(huì)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春所言，盡管我國(guó)目前的數(shù)字人民幣試點(diǎn)項(xiàng)目管理運(yùn)營(yíng)能力非常順利，但是通過(guò)系統(tǒng)可以使用網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的建設(shè)仍在路上，用戶量與交易量仍然有較大的提升空間。一些銀行將通過(guò)“子錢包”功能來(lái)擴(kuò)展數(shù)字人民幣的應(yīng)用場(chǎng)景。以農(nóng)業(yè)銀行為例，數(shù)字人民幣APP“子錢包”頁(yè)面已接入京東、B站、美團(tuán)、滴滴、順豐、途牛等電商平臺(tái)入口，付費(fèi)時(shí)使用數(shù)字人民幣APP，商戶與應(yīng)用場(chǎng)景不斷融合，應(yīng)用場(chǎng)景不斷擴(kuò)大。

三、數(shù)字人民幣推廣面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

（一）促進(jìn)數(shù)字人民幣推廣的機(jī)遇

龐大的網(wǎng)絡(luò)支付規(guī)模是數(shù)字人民幣推廣的用戶基礎(chǔ)。銀聯(lián)在線、支付寶、微信、財(cái)付通等第三方支付平臺(tái)已經(jīng)融入人們的日常生活，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)支付無(wú)處不在。數(shù)字化現(xiàn)在越來(lái)越流行，第三方的交易規(guī)模已經(jīng)占據(jù)整個(gè)市場(chǎng)的半壁江山。從2013年的16.9萬(wàn)億元至2021年的388.6萬(wàn)億元提高了371.9萬(wàn)億元，第三方綜合支付的交易規(guī)模逐年增加，支付寶、財(cái)付通市場(chǎng)雙巨頭瓜分主要市場(chǎng)份額。第三方支付也在不斷的走向世界，拓寬市場(chǎng)規(guī)模和實(shí)力，此外，支付寶/微信等第三方支付提供了金融理財(cái)、生活服務(wù)、交通出行等多樣化的服務(wù)，更增加了其在不同場(chǎng)景的使用規(guī)模和使用頻率。2020年之后網(wǎng)絡(luò)支付用戶的使用率達(dá)90%以上，2021年上半年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)8.72億人，其中數(shù)字人民幣用戶個(gè)人錢包2087萬(wàn)個(gè)，相較于接近9億人的網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模的“冰山一角”，未來(lái)數(shù)字人民幣的用戶規(guī)模將在這部分人群中擴(kuò)張。

成熟的第三方支付技術(shù)是數(shù)字人民幣推廣的技術(shù)支持。第三方支付在支付系統(tǒng)技術(shù)方面非常成熟，除了常見(jiàn)的掃碼支付外，可以解決移動(dòng)支付會(huì)打斷手機(jī)其他線程運(yùn)行的生物識(shí)別技術(shù)也日益完善，在場(chǎng)景運(yùn)營(yíng)和習(xí)慣方面已經(jīng)取得重大優(yōu)勢(shì)，可以通過(guò)差異化競(jìng)爭(zhēng)，將其優(yōu)勢(shì)和成功的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行放大，遷移到數(shù)字人民幣當(dāng)中，可以使用戶引流到其他核心業(yè)務(wù)獲得盈利機(jī)會(huì)。

（二）數(shù)字人民幣推廣面臨的挑戰(zhàn)

數(shù)字人民幣仍處于試點(diǎn)推廣階段。首先，從認(rèn)知上來(lái)說(shuō)，人們對(duì)數(shù)字貨幣的性質(zhì)和技術(shù)了解不夠，特別是老年人，對(duì)于既陌生又無(wú)形的數(shù)字貨幣的理解程度是較低的。其次，對(duì)于數(shù)字人民幣APP的使用操作過(guò)程不熟悉，數(shù)字人民幣的開(kāi)戶有別于銀行賬戶的開(kāi)立，多級(jí)別的數(shù)字人民幣錢包更使得人們認(rèn)為使用較復(fù)雜。

就消費(fèi)支付習(xí)慣而言，第三方支付滲透至很多行業(yè)及各種消費(fèi)場(chǎng)景，并且像微信支付、京東金融、支付寶等第三方支付的用戶黏性非常高。從整體來(lái)看，數(shù)字人民幣與第三方支付并不存在沖突或者矛盾，是完全不同的概念，但是兩者的支付體系存在交集，使得人們產(chǎn)生誤解：使用微信和支付寶支付很方便也很習(xí)慣，因此，在短時(shí)間內(nèi)數(shù)字人民幣APP的推廣會(huì)存在一定的阻礙。

四、推動(dòng)數(shù)字人民幣支付推廣的對(duì)策

（一）充分利用第三方支付的市場(chǎng)和技術(shù)加速數(shù)字人民幣的推廣

借助第三方支付的市場(chǎng)規(guī)模來(lái)推動(dòng)法定數(shù)字人民幣支付的發(fā)展。目前數(shù)字人民幣支付仍然存在許多問(wèn)題，現(xiàn)階段我們需要讓數(shù)字APP轉(zhuǎn)型以推廣數(shù)字人民幣為主體，數(shù)字人民幣APP為輔助，與二層運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)對(duì)接，讓數(shù)字APP加入第三方支付，第三方支付移動(dòng)終端鋪設(shè)較好并滿足支付需求，在此情況下，可節(jié)省數(shù)字人民幣終端機(jī)具的布設(shè)推廣成本，可以融合內(nèi)嵌于現(xiàn)有支付方式的特性及優(yōu)勢(shì)。轉(zhuǎn)型過(guò)程中，不斷接受社會(huì)群眾的反饋改進(jìn)，當(dāng)社會(huì)群體對(duì)數(shù)字貨幣樹(shù)立起公信力，對(duì)數(shù)字人民幣APP已有普適性，則這次轉(zhuǎn)型成功。數(shù)字人民幣APP在此過(guò)程中不斷更新，更好的融入社會(huì)。此外，政府部門還可以出臺(tái)相應(yīng)的政策，使商業(yè)銀行、第三方支付和數(shù)字人民幣的應(yīng)用場(chǎng)景相結(jié)合，構(gòu)建一個(gè)基于法定數(shù)字貨幣資金流通的金融產(chǎn)品服務(wù)新平臺(tái)，可以減緩銀行業(yè)與第三方支付在法定數(shù)字貨幣的替代中受到的沖擊，同時(shí)第三方支付的規(guī)模較大，可以利用這一便利性來(lái)推動(dòng)法定數(shù)字貨幣更好的應(yīng)用于生活中。

2019年9月，《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》指出：“將推動(dòng)條碼支付互聯(lián)互通，研究制定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一條碼支付編碼規(guī)則、構(gòu)建條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)體系。”在第三方擁有條碼的基礎(chǔ)上，消費(fèi)者可以自由選擇支付方式，商家一站式接入各個(gè)錢包，各個(gè)錢包實(shí)現(xiàn)互通。因此國(guó)家推動(dòng)的數(shù)字人民幣正好可以打破壁壘，更有利于節(jié)約前置成本和人力來(lái)推動(dòng)數(shù)字人民幣的發(fā)展。第三方支付擁有解決信任問(wèn)題的核心能力，利用這一能力數(shù)字人民幣的可編程性促進(jìn)了智能合同的使用，并限制了交易范圍。從這個(gè)社會(huì)角度分析來(lái)看，如果進(jìn)行交易雙方達(dá)成一致，通過(guò)人工智能合約撰寫(xiě)定義協(xié)議的規(guī)則，安全性高、速度快、節(jié)約資源成本，這有可能是未來(lái)新的一種擔(dān)保管理機(jī)制，是大多數(shù)中小企業(yè)去升級(jí)發(fā)展創(chuàng)新的一個(gè)重要方向與趨勢(shì)。

（二）多途徑提升人們對(duì)數(shù)字人民幣的認(rèn)知

利用社交平臺(tái)宣傳提高知名度，數(shù)字人民幣應(yīng)用在功能和視覺(jué)上逐步完善。在學(xué)校和社交場(chǎng)所，舉辦專題活動(dòng)，科普相關(guān)知識(shí)并有專人指導(dǎo)公眾使用。當(dāng)然，最簡(jiǎn)單的方法是進(jìn)入微信、QQ、微博、抖音、知乎、貼吧、論壇等平臺(tái)，這是一個(gè)通過(guò)與潛在客戶互動(dòng)來(lái)鞏固用戶基礎(chǔ)的好方法。除了使用社交平臺(tái)，主要的視頻網(wǎng)站是應(yīng)用開(kāi)發(fā)者經(jīng)常使用的營(yíng)銷平臺(tái)，有很多好的例子，不僅因?yàn)橐曨l網(wǎng)站可以讓人們更容易地了解應(yīng)用程序操作步驟和過(guò)程，還能讓更多的群眾了解應(yīng)用程序并嘗試使用。

優(yōu)惠券、紅包分享營(yíng)銷引流。以拼多多為例，拼多多以市場(chǎng)為導(dǎo)向，與社交平臺(tái)合作，將主要社交平臺(tái)群體作為潛在消費(fèi)者，從1人擴(kuò)展到10人，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上購(gòu)物共享的營(yíng)銷模式。數(shù)字人民幣APP也可以基于這種營(yíng)銷模式，邀人拼團(tuán)或者進(jìn)行分享APP鏈接拆紅包，用邀請(qǐng)使用人數(shù)決定紅包或者優(yōu)惠券的金額大小，吸引更多用戶開(kāi)通賬戶，并用拼團(tuán)教會(huì)用戶正確使用APP，在數(shù)字人民幣APP中可以適當(dāng)加入小游戲，并設(shè)置優(yōu)惠券、紅包獎(jiǎng)勵(lì)措施，可以增加用戶的活躍度和留存率。

數(shù)字人民幣服務(wù)有形化，提升APP的“溫度”。數(shù)字人民幣應(yīng)用程序作為一種電子錢包，屬于一種無(wú)形的產(chǎn)品，通過(guò)綁定其他應(yīng)用程序來(lái)提供支付服務(wù)。例如，支付寶依賴于淘寶和天貓的龐大客戶，擁有60多萬(wàn)家商戶，而微信通過(guò)聊天和掃二維碼支付，占據(jù)了第三方支付的另一部分份額。在購(gòu)買支付中感受到APP的存在，這都是將無(wú)形變有形。數(shù)字人民幣APP可以應(yīng)用到政務(wù)場(chǎng)景和專項(xiàng)補(bǔ)貼支付中，運(yùn)用政府的力量，鼓勵(lì)事業(yè)單位、社會(huì)企業(yè)、政府部門使用數(shù)字人民幣的資金往來(lái)，相應(yīng)的對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的應(yīng)稅行為實(shí)行減免優(yōu)惠，數(shù)字人民幣參與到政務(wù)場(chǎng)景中，如社保醫(yī)保、黨費(fèi)的繳納、公益捐贈(zèng)等。使用數(shù)字人民幣進(jìn)行專項(xiàng)補(bǔ)貼，既有利于提高補(bǔ)貼的效率和監(jiān)管能力，也可以增加人民對(duì)數(shù)字人民幣的認(rèn)知。

五、結(jié)束語(yǔ)

全球數(shù)字人民幣發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，若走在競(jìng)爭(zhēng)的前列，就掌握了在國(guó)際上更多的話語(yǔ)權(quán)；近年來(lái)Libra的推行前景并不景氣，美元霸權(quán)不斷增強(qiáng)，對(duì)國(guó)際體系產(chǎn)生了巨大影響，一系列危險(xiǎn)也加快了我國(guó)對(duì)數(shù)字人民幣的研究。結(jié)合國(guó)內(nèi)外對(duì)央行發(fā)行法定數(shù)字貨幣的相關(guān)研究及目前央行數(shù)字貨幣的發(fā)行狀況，嘗試通過(guò)利用第三方支付的市場(chǎng)和技術(shù)加速數(shù)字人民幣的推廣，以及多途徑提升人們對(duì)數(shù)字人民幣的認(rèn)知等方式，推動(dòng)數(shù)字人民幣支付推廣。