商業(yè)銀行業(yè)務經營與風險投資淺析

王欣

摘 要：風險投資是比較完善的金融運用機制，它將富裕的資本集中用于高新技術產業(yè)的發(fā)展，在一定程度上促進了產業(yè)結構的調整。這一項新的資本運作機制在國外已經有很久遠的歷史了，也造就出了很多風靡一時的品牌。但是國內的商業(yè)銀行因為經營業(yè)務范圍的限制，在這方面還缺乏必要的管控機制。所以說改變這方面的現(xiàn)狀已經顯得刻不容緩了，本文根據(jù)筆者的工作經驗對以下問題進行了總結，希望能夠對我們改善現(xiàn)有的工作狀況有所貢獻。

關鍵詞：商業(yè)銀行；業(yè)務經營；風險投資

進入21世紀，很多行業(yè)都取得了顯著的發(fā)展成果。在現(xiàn)今的許多大型項目的建設資金很大一部分來自于銀行借款，對于銀行來說這就是一種很典型的風險投資。風險投資是指的在不確定的市場中，通過對風險的預測和評估來降低風險對投資過程的影響，達到最大的收益。因為市場的不確定性的風險，所以說對于一個項目的投資風險是固有的。加之銀行在我國金融企業(yè)中的重要地位，所以其經營過程當中本身風險就是存在的。這就更加劇了風險投資的不確定性，根據(jù)以上的表述我們可以得出判斷，從銀行的經營范圍入手加強風險投資業(yè)務的管理是很有必要的。這是完善銀行的經營范圍，擴大銀行收益的重要保證。

1 我國商業(yè)銀行開展投資業(yè)務的現(xiàn)狀

現(xiàn)階段我國開展的投資業(yè)務大體上可以分為三類：商業(yè)銀行模式，準事業(yè)部制模式，事業(yè)部制模式。

商業(yè)銀行的模式是在商業(yè)銀行的結構基礎之上，成立銀行投資分部，管理和業(yè)務激勵的模式都靠近原有商業(yè)銀行的模式。目前采用這種方式開展投資業(yè)務的有中國工商銀行、中國光大銀行和中信銀行，這三個銀行都設有專門的融資處和資金并購管理處來管理這類投資業(yè)務。準事業(yè)部制模式與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行模式不同的是，改變了激勵機制使得激勵機制更加靈活。目前興業(yè)銀行通過這種方式已經在投資業(yè)務領域取得了很大的成績。事業(yè)部制對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的組成以及激勵方式都進行了改革，中國民生銀行采用這樣的發(fā)展方式使得內部的投資業(yè)務更加靈活，實現(xiàn)了自身資金的快速增加。

這三種方式其實嚴格來說是各有利弊的，第一種方式銀行可以借助原先的資金以及客戶等優(yōu)勢來開展投資業(yè)務，很容易打開市場。但是其激勵機制卻是與現(xiàn)在的投資業(yè)務發(fā)展所不符的！第二種方式，我們針對第一種方式的缺陷進行了改進，這樣我們既可以利用原有商業(yè)銀行的優(yōu)勢又能夠保證激勵機制促進投資業(yè)務的發(fā)展。但是這樣的運行模式之下，在銀行體系內采用不同的激勵機制進行運作，那么會造成銀行體系內的部分溝通障礙。第三種方式進行了制度上的創(chuàng)新，這樣使銀行的投資業(yè)務在運作時就更能夠貼近市場，靈活的激勵機制也促進了相關人員的勞動積極性。但是目前這種運作方式還是缺乏一套完善的利益分成方式，只有改變了這一現(xiàn)狀才能夠讓商業(yè)銀行的投資方式更好的開展。

2 風險來源分析

從商業(yè)銀行的業(yè)務經營與風險投資來看，商業(yè)銀行所面對的風險是不可避免的。我們一般將商業(yè)銀行在經營過程中面臨的風險稱為信用風險、市場風險、流動性風險和操作風險。信用風險是指的借款人無法按時償還債務而導致的信用受損，這一點在銀行項目投資以及信貸業(yè)務方面非常常見。市場風險是由于在資本市場中的金融資產的價格變動引起的，這部分的風險會隨著我們資產總量的增加而增加。而對于風險投資業(yè)務而言，需要應付的就是信用風險和市場風險這兩個分類。除此之外，商業(yè)銀行在經營過程當中的流動性資產與流動性負債的比率越高，那么其流動風險就越小。而操作風險則更多的是由于銀行內部的人員操作失誤而造成的。

3 如何規(guī)避商業(yè)銀行參與風險管理的影響

3.1 建立防火墻制度

首先就是制度層面的保證，在銀行進行風險管理的過程中，需要在風險投資業(yè)務部與銀行體系之間建立完善的防火墻體系。這樣能夠抵御外部市場帶來的風險并且當銀行參與風險管理的過程時也能實現(xiàn)良好的預警機制。這方面的措施是參照金融控股公司的管理來實施的，首先需要明確風險投資部門的業(yè)務范圍經營的業(yè)務范圍要嚴格按照相關規(guī)定來執(zhí)行，不能因為謀私利做出越權的事。其次要建立及時有效的信息披露機制，為風險投資以及銀行的日常工作起到良好的監(jiān)督作用。這里所說的“防火墻制度”包含銀行管理以及運作機制兩種意思，所以說任何一方面的工作我們都不能夠放松。

3.2 加強銀行的功能突破

國內的銀行體系大都是參照西方國家的金融理論知識設置的。而商業(yè)銀行的運作與經營是在保護經濟人的基礎上進行的，首要目標就是追求自身利益的最大化。但是在我們國家特殊的大環(huán)境下，他又被賦予了新的含義——提高在國民經濟中的貢獻值。但是現(xiàn)階段商業(yè)銀行的運營以及其設置都是圍繞著金融產品以及其衍生工具來進行的，這就不可避免的會與我們社會主體的意識形態(tài)相違背。所以說要抵御銀行參與風險管理而帶來的影響，就要擴大銀行的業(yè)務范圍使銀行的功能有所突破?，F(xiàn)有的商業(yè)銀行的業(yè)務側重點應該向著大學生扶貧以及相關的社會保障方面來進行，這一點國家開發(fā)銀行的“生源地助學貸款項目”就一直走在了前列。自從這項業(yè)務開始以來，已經使得很多寒門學子有了改變自己命運的機會。如果現(xiàn)有的銀行體系能夠向這方面的業(yè)務進行調整，那么首先就可以增加民眾對我們金融體系的信心，這樣也能夠為我們經濟的發(fā)展以及各種項目的投資營造出一個良好的金融環(huán)境。

3.3 完善內部資金管理

商業(yè)銀行的內部資金管理一直以來就是銀行運營過程中的一個難題，在我國的銀行體系剛剛起步的階段受我國政治環(huán)境的影響，我們采用的是存款和貸款分開管理的方式。這樣的管理模式有其根本性的弊端，后來隨著西方金融體系的完善，我們國家也在這方面進行了初步的改革。直到現(xiàn)在的差額管理模式的確立，中間經過了好幾代的變革。以往的內部資金的管理模式，在資金的定價方面完全是按照計劃經濟的模式來進行的，缺乏市場的導向作用。這就不可避免的會加重銀行的經營風險，對于提高銀行的總體經營利潤就更是空談了。所以在完善銀行內部資金的管理對于銀行本身的經營來說具有重要的意義，現(xiàn)在的差額管理方式是在1998年之后確立的，進入21世紀隨著各行各業(yè)的發(fā)展，這一方式并不能夠很好的滿足銀行的經營現(xiàn)狀了。所以說根據(jù)現(xiàn)今的市場規(guī)律，找到一種新的內部資金管理方式是改善我們銀行經營現(xiàn)狀降低風險投資風險的重要保證。

3.4 提高從業(yè)人員素質

目前銀行從業(yè)人員的素質其實已經成為了制約銀行發(fā)展的一個不小的難題，現(xiàn)有的銀行體系中建、農、工、商等幾大銀行對于信貸業(yè)務的壟斷會壓縮地方銀行的生存空間。但是更重要的是他們對于人才的“壟斷”，地方銀行的操作人員業(yè)務不熟練，這就會使得儲戶對于銀行喪失信心。而那幾大銀行的職員好像會有一種“天生的優(yōu)越感”，在對待工作當中根本不會站在客戶的角度上去考慮問題，甚至于銀行對于銀行對于VIP用戶的過于重視這種制度上的“歧視”。這都會加重銀行風險管理帶來的危險。

再有，這種“優(yōu)越感”不可避免的就會使得一些人利用自己職務的便利開始謀私利，這樣從制度上說會增加銀行的運營成本。但是更重要的是會給我們的銀行體系埋下隱患。我們對銀行從業(yè)人員的素質進行教育以上是一個方面，在此基礎上還需要做的是提高投資管理人員的行業(yè)敏感度，讓他們能夠充分了解市場動態(tài)。如果能夠培養(yǎng)出對于風險的這種感知能力，那么這會在很大程度上降低我們風險投資的風險，提高風險投資的基本效率。

4 改進商業(yè)銀行風險管理的重要措施

4.1 健全風險管理制度

對于目前的風險管理制度，我們主要通過兩個方面來進行：第一，客戶在辦理以貸款為主的業(yè)務時，需要按照授權主體與授信客體相統(tǒng)一的原則來衡量客戶的信用。這一方案的缺點是因為目前缺乏有效的管理機制，所以說客戶認證環(huán)節(jié)的工作相當復雜和繁瑣。再加上缺少全國統(tǒng)一的客戶信息系統(tǒng)，這樣就給不法分子提供了可以利用的漏洞，也同樣加重了我們銀行風險管理的難度。第二，近幾年在央行的支持下我們逐漸將客戶的審核工作與授信工作分開，再加上對于客戶調查方面工作的完善。這就保證了我們客戶調查階段工作的公平性，風險評審委員會的成立更是讓我們的風險管理工作增加了一道保險。以上措施能夠保證商業(yè)銀行進行風險管理工作的穩(wěn)定性，但是隨著時代的發(fā)展以及銀行業(yè)務量的增加。這其中已經逐漸暴露出了一些問題，所以說我們需要結合當下的市場特征對我們銀行的風險管理制度進行改進。這才是提高風險管理工作效果，降低銀行運營風險水平的重要保證。

4.2 改革新的合作方式

風險投資業(yè)務在國外一般是由專業(yè)的投資公司來負責的，但是因為經濟體制的不同所以我們國家對于投資公司的業(yè)務區(qū)分還不完善。但是國外的管理經驗已經證明了投資公司來負責這些業(yè)務是有其優(yōu)勢的！所以說要改進我國商業(yè)銀行的風險管理除了要完善風險管理體制之外，還需要創(chuàng)新商業(yè)銀行與相關投資公司的合作方式，在這個過程中不能忽視政府調控的作用?？梢試L試推廣項目管理模式的風險管理方式，根據(jù)客戶的需求與規(guī)模，資金流向的行業(yè)特征等關鍵因素來對風險投資業(yè)務進行更細致的劃分。這樣就能夠促進資金流向更加合理！還需要從操作方法，相關技術以及管理方式上向項目管理來靠攏，這樣才能夠使我們的投資業(yè)務更具靈活性。也能夠在很大程度上改進銀行風險管理的現(xiàn)狀。

綜上所述，商業(yè)銀行的風險投資是未來銀行體系完善，我們所面對的一塊巨大的蛋糕。但是在這個過程中我們面對的問題仍然是不容樂觀的，目前從商業(yè)銀行的運作方面講有些經營風險已經嚴重影響到了商業(yè)銀行的信譽。所以說我們目前急需要改變這一現(xiàn)狀，本文根據(jù)筆者的經驗對以上問題做出了總結，希望能夠對改善下一階段的銀行工作重點有所貢獻。

參考文獻

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