中小銀行未來改革前景

(安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 安徽 合肥 230601)

一、引言

中小銀行和大型商業(yè)銀行一般的比較標(biāo)準(zhǔn)是資產(chǎn)額。在我國，中小商業(yè)銀行是指工、農(nóng)、中、建，交行五大商業(yè)銀行以外的全國性商業(yè)銀行、區(qū)域性股份制商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行(含城市信用社和農(nóng)村信用社)。中小銀行對我國金融和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的作用主要體現(xiàn)在：為中國銀行業(yè)的發(fā)展帶來了新的思想、新的觀念和新的方法，推動了我國銀行業(yè)從計劃壟斷經(jīng)營向公開經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，并且通過引進(jìn)新的競爭機(jī)制，提高我國銀行業(yè)的整體服務(wù)水平。所以，必須站在中小銀行自己和宏觀經(jīng)濟(jì)政策兩個方面去充分發(fā)揮中小銀行的實際作用。

二、中小銀行的作用

(一)增強(qiáng)銀行間同業(yè)競爭

中小銀行的建立和發(fā)展，打破了我國國家專有銀行的壟斷局面，能夠增強(qiáng)我國銀行之間的競爭機(jī)制的形成以及競爭水平的提高。無論是在任何領(lǐng)域，壟斷都會帶來缺少競爭力和發(fā)展水平的危害。而中小銀行雖然在與全國性商業(yè)銀行中的競爭中可能會處于相對不利的地位，但是隨著中小銀行在金融服務(wù)和金融創(chuàng)新等方面的快速發(fā)展，不斷推出新型金融產(chǎn)品，提高金融服務(wù)效率，加強(qiáng)金融服務(wù)質(zhì)量，不僅會對中小銀行自身的效益提供有力支持，更會對整個銀行業(yè)之間的競爭注入新的動力和壓力，帶動銀行業(yè)的改革與突破。

(二)更符合當(dāng)?shù)氐恼吆头?wù)

目前，大多數(shù)中小銀行都是在地區(qū)城市信用社的基礎(chǔ)上組建的，對于本地市場的了解程度可能會相對更高。所以能夠大大降低其對于本地市場信息取得的成本。擁有地緣性的優(yōu)勢。中小銀行對于當(dāng)?shù)孛駹I企業(yè)或者中小企業(yè)來說，可以提供更好更精確的服務(wù)，為實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供幫助。而對于當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)來說，與中小銀行之間更加相互了解，也能獲得想要的幫助和服務(wù)。并且中小銀行也對當(dāng)?shù)氐氖袌雠c政策也較敏感，所以當(dāng)?shù)卣材軌蚋鶕?jù)市場通過對中小銀行來進(jìn)行調(diào)節(jié)，同時當(dāng)中小銀行遇到困難時也能獲得地方政府的支持?？偟膩碚f，中小銀行向下對于當(dāng)?shù)孛駹I企業(yè)或者中小企業(yè)來說，可以提供更好更精確的服務(wù)，向上對于政府相關(guān)經(jīng)濟(jì)政策來說，可以發(fā)揮充分的作用和體現(xiàn)相應(yīng)的效果。

三、中小銀行面臨問題

(一)市場定位問題

從中小銀行的發(fā)展步伐中，我們可以很明顯的看出，和大型商業(yè)銀行有很高的趨同性。基本上中小銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)和大型銀行有很多的重復(fù)性，而很少有自己的經(jīng)營特色。這種趨同性會使中小銀行在與大型銀行的競爭中處于明顯不理的局面。因為消費者或者投資者在發(fā)現(xiàn)不了中小銀行能夠給自身帶來的利益或者優(yōu)勢時，往往會去選擇大型銀行，因為大型銀行的風(fēng)險更小。另一方面，隨著近幾年大型商業(yè)銀行改革步伐的加快，逐漸滲透到非中心城市中，也蠶食了中小銀行部分市場，這導(dǎo)致了中小銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展更加困難。

(二)人才流動問題

人才包括兩個方面：一方面是高質(zhì)量的人才是否愿意來中小銀行實現(xiàn)價值。相對于大型銀行，中小銀行對人才的吸引力在發(fā)展前景和自身積累等方面可能會存在劣勢，盡管中小銀行通過高薪高福利等方式來進(jìn)行人才的招攬，仍然不一定會吸引高質(zhì)量人才。中等人才仍然占中小銀行中的大多數(shù)。最終往往會導(dǎo)致有能力的人不愿意來，能力不夠的人不敢來。

另一方面，對于人才的管理和培訓(xùn)上，中小銀行也有著一定的弊端。重短期效率而輕視長期發(fā)展的現(xiàn)象一直存在。同時對于技能培訓(xùn)也仍然是傳統(tǒng)商業(yè)業(yè)務(wù)居多。并且對于員工的社會責(zé)任心、敬業(yè)精神、創(chuàng)造能力等方面也沒有十分重視。從而導(dǎo)致中小銀行人才在競爭力方面不足。

(三)金融風(fēng)險問題

不可否認(rèn)的是，中小銀行的金融風(fēng)險相對于全國性商業(yè)銀行的風(fēng)險仍然較高。最為普遍的現(xiàn)象就是大多數(shù)群眾更喜歡將存款存于大型商業(yè)銀行。并且由于中小銀行的服務(wù)對象通常是當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)，而中小企業(yè)往往又存在負(fù)債較高、信用較低、操作不規(guī)范等問題，這些問題的存在會導(dǎo)致中小銀行面臨的還款風(fēng)險和潛在違約風(fēng)險較高。小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)的穩(wěn)定性較低，并且管理的能力和程度也不一定夠，金融風(fēng)險較高，給中小銀行健康穩(wěn)定發(fā)展帶來一定的不利影響。砸自身管理方面，也可能由于中小銀行內(nèi)部管理問題的存在，導(dǎo)致發(fā)生金融違法違規(guī)行為的風(fēng)險提升。

四、中小銀行未來改革建議

(一)加大金融創(chuàng)新

從上文可以看出，中小銀行在業(yè)務(wù)競爭力方面相較于大型商業(yè)銀行有很明顯的不足，大型商業(yè)銀行比中小銀行更規(guī)范、更先進(jìn)、更領(lǐng)先不僅是每個人的印象，也是大部分地區(qū)的現(xiàn)象。因此中小銀行要想在與大型商業(yè)銀行的競爭中不落后，就必須加大金融創(chuàng)新。中小銀行在金融創(chuàng)新方面普遍存在創(chuàng)新動力不足，創(chuàng)新意識不強(qiáng)等問題。所以中小銀行想要迎頭趕上，在金融創(chuàng)新方面的努力是必不可少的。在金融產(chǎn)品方面，要推出更能吸引投資者的產(chǎn)品，居民儲蓄往往需要安全且收益可觀的投資產(chǎn)品，如何更好地吸引存款，吸引投資，探索有投資價值的領(lǐng)域值得考慮。比如可以與高新技術(shù)企業(yè)對接，在政府大力支持高新技術(shù)發(fā)展的背景下順應(yīng)潮流，推出產(chǎn)品，不僅可以支持高新技術(shù)的發(fā)展，更能夠從中獲益，發(fā)展自己。在人才培養(yǎng)方面，相較于以往的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，要更加注重于新興業(yè)務(wù)，改變以往“重操作，輕管理”的心態(tài)，同時更注重對人才素質(zhì)的培養(yǎng)。在金融服務(wù)的方面，要更加注重科技化的發(fā)展。在科技高度發(fā)展的今天，高科技的運用不僅可以使中小銀行降低成本，提高效率，更能及時快速的跟進(jìn)客戶需要，掌握客戶特點，滿足客戶需求，為客戶提供高效合理的方案。同時在對待客戶上也要把目光放長遠(yuǎn)，不能重視短期效率而忽視了長遠(yuǎn)利益。通過更好的方式留住客戶，切勿盲目追求新客戶而忽視了老客戶的需求。

(二)宏觀政策支持

中小銀行資本不足一直是一個老大難的問題，所以從中小銀行角度上來看，補(bǔ)充資本能夠幫助中小銀行更好地抵御金融風(fēng)險，實現(xiàn)自身穩(wěn)健發(fā)展；從社會需要來看，民營和小微企業(yè)貸款難的問題原因之一就在于中小銀行資本實力較弱，所以補(bǔ)充資本還能夠讓中小銀行對實體經(jīng)濟(jì)提供更好更多的服務(wù)。然而相對于大型的商業(yè)銀行，中小銀行特別是非上市中小銀行資本補(bǔ)充的渠道仍然較少。盡管非上市銀行在銀保監(jiān)會公布的相關(guān)條件下可以直接發(fā)行優(yōu)先股等政策，但是很多銀行依然由于種種原因無法做到。因此，為中小銀行提供更多渠道補(bǔ)充資本是中小銀行目前面臨的關(guān)鍵問題。雖然銀保監(jiān)會等相關(guān)部門已經(jīng)公布了一定的措施，但是從實際實施來看依然不夠。所以對于中小銀行來說，一方面需要一個更加寬松的補(bǔ)充資本的市場環(huán)境。相關(guān)部門仍然需要出臺配套的政策，同時配合中小銀行自身的努力，加快中小銀行上市的進(jìn)程。另一方面，還要積極探索創(chuàng)新更多適合中小銀行的資本補(bǔ)充工具，如發(fā)行優(yōu)先股、永續(xù)債、二級資本債等。值得慶幸的是，改革的腳步已經(jīng)加快，徽商銀行、臺州銀行等中小銀行已經(jīng)被準(zhǔn)予公開發(fā)行永續(xù)債。這意味著中小銀行已經(jīng)正式加入永續(xù)債發(fā)行的陣營。但同時也要注意，在相關(guān)政策的基礎(chǔ)上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要更加嚴(yán)格的進(jìn)行考核、把關(guān)，從而激發(fā)中小銀行改革的信心和活力，進(jìn)而更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。

(三)加強(qiáng)內(nèi)部管理

中小銀行的很多問題過多或少都與自身的治理問題有關(guān)，治理方法存在缺陷，內(nèi)部控制不好。這不但會影響中小銀行本身的健康發(fā)展，嚴(yán)重的情況還會關(guān)系到金融體系的穩(wěn)定和安全。所以中小銀行加強(qiáng)內(nèi)部管理是對自己負(fù)責(zé)，更是對社會負(fù)責(zé)。目前我國中小銀行股東大會、董事會、監(jiān)事會等各方職責(zé)不明確，因此很難達(dá)到有效制衡的效果。中小銀行可以通過向其他方借鑒先進(jìn)的現(xiàn)代企業(yè)制度，分清股東大會、董事會、監(jiān)事會等職責(zé)，做到職責(zé)分離、獨立運行、管理無死角，由上而下的提高公司的整體治理水平。同時還要嚴(yán)格加強(qiáng)自身內(nèi)部監(jiān)管控制，對全體員工無論職位高低，統(tǒng)一進(jìn)行定期監(jiān)管審查，避免危害企業(yè)和投資者、消費者利益的事情發(fā)生。當(dāng)然，這方面不僅需要中小銀行自我內(nèi)部管理要求，也要相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的共同落實。對于違反公司規(guī)定或者違法違規(guī)行為的，要及時嚴(yán)厲的進(jìn)行處理。當(dāng)然，企業(yè)本身也要公正合法，隨著國家對于金融管理的自已嚴(yán)格，中小銀行的越界行為，無論大小，都會受到相應(yīng)的處罰。并且隨著處罰信息的透明，在社會公眾中的信譽(yù)也會受到不良影響。所以，加強(qiáng)內(nèi)部管理，賞罰分明，做到合法合規(guī)，也是中小銀行的的一條必經(jīng)之路。

五、結(jié)語

商業(yè)銀行的本質(zhì)其實還是為了服務(wù)中小企業(yè)，而中小銀行由于其地域性等特點，更需要因地制宜，找到適合自己的發(fā)展道路。每個銀行所處的區(qū)位，經(jīng)濟(jì)環(huán)境等都是不同的，所以中小銀行一定要根據(jù)自身的特點，找到與自己特點相結(jié)合的發(fā)展道路。在這個基礎(chǔ)上，同時好要考慮國家的宏觀經(jīng)濟(jì)的需要，第三產(chǎn)業(yè)的快速增長，互聯(lián)網(wǎng)、高新科技的快速發(fā)展，服務(wù)業(yè)的崛起等等，這些都是需要中小銀行在未來轉(zhuǎn)型時面對的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。相信在中小銀行自身努力和國家政策的幫助下，中小銀行未來發(fā)展將會更加有前景。